Czy kredyt firmowy można przeznaczyć na cele prywatne?

Nowy telewizor albo wakacje na kredyt firmowy? Brzmi kusząco, bo często finansowanie dla firm jest korzystniej oprocentowane i tańsze niż kredyty konsumenckie. Poza tym to przecież Twoja firma, a kredyt został przyznany na podstawie wyników, które są Twoją zasługą. Zanim jednak klikniesz „kup teraz”, dowiedz się, na co możesz wydać kredyt firmowy i czy jest to last minute w Grecji.

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt na firmę?

Kredyt firmowy, inwestycyjny czy na finansowanie działalności gospodarczej to — jak sama nazwa wskazuje — produkt finansowy przeznaczony dla biznesu. Nie wystarczy jednak w banku zadeklarować, że ma się zarejestrowaną firmę. Trzeba na to przedstawić dowody. Zwykle są to:

• wpis do CEIDG lub KRS,
• potwierdzenie nadania numeru NIP/REGON,
• deklaracja podatkowa za poprzedni rok rozliczeniowy,
• zaświadczenie z Urzędu Skarbowego o niezaleganiu w podatkach,
• deklaracja VAT dotycząca bieżącego roku,
• księga przychodów i rozchodów obejmująca pełny rok kalendarzowy poprzedzający złożenie wniosku o kredyt, uzupełniona o aktualne zestawienie bieżących zapisów,
• zaświadczenie z ZUS o braku zaległości w składkach,
• dowody uregulowania zaliczek na podatek dochodowy za miniony rok rozliczeniowy,
• w przypadku kredytu inwestycyjnego potrzebny będzie też biznesplan.

Na podstawie dostarczonych dokumentów bank obliczy zdolność kredytową firmy. Sprawdzi, czy generuje ona wystarczające przychody, zachowuje płynność finansową, a poziom bieżących zobowiązań pozwala na bezpieczną spłatę nowego zobowiązania. W przypadku wnioskowania o wysokie finansowanie może być wymagane przedstawienie zabezpieczenia — najczęściej będzie to weksel, poręczenie lub hipoteka na nieruchomości firmowej.

Jak widzisz, absolutną podstawą do przyznania finansowania jest zarejestrowana firma. Nie musisz przy tym być przedsiębiorcą z długim stażem — kredyty w niektórych bankach są udzielane od pierwszego dnia prowadzenia działalności gospodarczej. Inne zaś wymagają co najmniej rocznego, a czasem nawet dwuletniego okresu działalności na rynku, żeby zobaczyć realne wyniki i ocenić stabilność finansową. Po prostu zależy to od polityki konkretnej instytucji.

Na jakie cele można wydać kredyt firmowy?

Kredyt firmowy to dość ogólne pojęcie, pod którym kryje się kilka produktów. Do najpopularniejszych należą:

• kredyt inwestycyjny — jego główny cel to rozwój i powiększanie majątku przedsiębiorstwa. Kredyt udzielany jest również na refinansowanie kredytów inwestycyjnych w innych bankach. Może być spożytkowany m.in. na zakup lub budowę nieruchomości firmowych, maszyny i linie produkcyjne, rozbudowę i modernizację istniejącej infrastruktury, a także wdrożenie nowych technologii czy oprogramowania;
• kredyt hipoteczny — z jego pomocą można kupić biuro, lokal usługowy, halę produkcyjną, magazynową itd. Można również zainwestować w budowę lub rozbudowę obiektu pod wynajem;
• kredyt samochodowy — pomaga w zakupie dowolnego pojazdu do celów związanych z działalnością gospodarczą.

Na co jeszcze możesz przeznaczyć kredyt firmowy? Przykłady znajdziesz w artykule „13 rzeczy, które możesz sfinansować z pożyczką dla firm”. Jak widzisz, są wśród nich zarówno cele materialne, jak i niematerialne — szkolenia, know-how itp. Zwróć jednak uwagę, że nie ma na tej liście prywatnych wydatków. Kredyt firmowy to bowiem odrębny produkt od kredytu konsumenckiego, który jest udzielny na innych zasadach i warunkach.

Czy bank może kontrolować sposób wykorzystania kredytu firmowego?

W przypadku finansowania inwestycji firmowych wydatek musi służyć działalności gospodarczej, podnosić jej wartość lub generować przychód. Jeśli ów warunek nie zostanie spełniony, bank ma prawo do wcześniejszego wypowiedzenia umowy. Oczywiście w takiej sytuacji zażąda również natychmiastowej spłaty całego pozostałego salda wraz z odsetkami, a często także prowizją za przedterminowe zakończenie umowy.

Bank posiada ustawowe uprawnienie do kontroli sposobu wykorzystania kredytu przez kredytobiorcę. Mówi o tym art. 74 ustawy Prawo bankowe: „W czasie obowiązywania umowy kredytu kredytobiorca jest obowiązany przedstawić — na żądanie banku — informacje i dokumenty niezbędne do oceny jego sytuacji finansowej i gospodarczej oraz umożliwiające kontrolę wykorzystania i spłaty kredytu”. Zakres uprawnień banku związanych z kontrolą wykorzystania i spłaty kredytu powinien zostać określony w umowie kredytowej. Ów dokument może również informować o konsekwencjach wykorzystania kredytu niezgodnie z celem.

FAQ — co jeszcze warto wiedzieć o kredycie na firmę na cele prywatne

Jakie konsekwencje grożą przedsiębiorcy za wykorzystanie kredytu firmowego na cele osobiste?

Wykrycie prywatnych wydatków z kredytu firmowego może skończyć się wypowiedzeniem przez bank umowy i żądaniem natychmiastowej spłaty całego pozostałego zadłużenia. Kredytodawca może też obciążyć kredytobiorcę dodatkowymi opłatami (np. prowizją za wcześniejsze zakończenie umowy z winy kredytobiorcy). Jeśli pojawią się problemy ze spłatą, zostaną one odnotowane w BIK-u przedsiębiorcy. Może to poskutkować trudnościami w zaciąganiu firmowych zobowiązań w przyszłości.

Czy ekspert finansowy może pomóc w wybraniu kredytu na firmę?

Tak, ekspert mFinanse może pomóc w wybraniu kredytu na firmę. Taka osoba przeanalizuje potrzeby i zdolność kredytową Twojego biznesu, porówna oferty wielu banków, wskaże optymalny rodzaj finansowania i poprowadzi Cię przez formalności. Dzięki temu możesz zaoszczędzić sporo czasu i zmniejszyć ryzyko odrzucenia wniosku.

Czy można kupić samochód do celów służbowo-prywatnych finansując go kredytem firmowym?

Tak, istnieje możliwość sfinansowania kredytem firmowym zakupu samochodu do użytku mieszanego. Musisz jednak pamiętać o odpowiednim rozliczaniu wydatków związanych z takim pojazdem, m.in. o tym, że możesz odliczyć tylko 50% VAT-u. Przed podpisaniem umowy upewnij się jednak, że jest w niej zapis o użytku mieszanym — w przeciwnym razie bank może uznać zakup za niezgodny z przeznaczeniem kredytu.