Co to jest odstępstwo kredytowe? Co oznacza kredyt na odstępstwo?

Odstępstwo kredytowe – co to? 

Odstępstwo kredytowe jest sytuacją, w której klient nie spełnia wszystkich warunków oczekiwanych przez bank przy udzieleniu kredytu. Jednak w niektórych wypadkach bank może odstąpić od własnych zasad, tak, aby udzielić klientowi finansowania. W zamian za odstępstwo istnieje możliwość nałożenia przez bank innych wymogów, które klient powinien spełnić – np.: większy wkład własny czy dodatkowe zabezpieczenia.

Zobacz też: Zdolność kredytowa- jak ją zwiększyć? Nasze wskazówki

W jakim zakresie najczęściej udzielane są odstępstwa?

• Umowa o pracę na czas nieokreślony – bank udziela kredytu tylko wtedy, gdy umowa o pracę trwa minimum od 3 miesięcy. Istnieje jednak możliwość odstąpienia od tej zasady nawet po pierwszym miesiącu pracy. W akceptacji takiego odstępstwa pomaga wykonywanie zawodów, które określane są jako mało ryzykowne: lekarz, prawnik, pielęgniarka, programista, nauczyciel.
• Umowa o pracę na czas określony – aby bank zaakceptował odstępstwo umowa o pracę na czas określony, powinna trwać minimum 6 miesięcy wstecz, oraz musi być zawarta na kolejne 3-6-12 miesięcy. W tym wypadku ważne jest uzyskanie promesy dalszego zatrudnienia od swojego pracodawcy.
• Wysokość wynagrodzenia – przy udzielaniu kredytu banki zazwyczaj biorą pod uwagę średnią wynagrodzenia za okres 3-6-12 miesięcy wstecz. W sytuacji, gdy klient otrzymał niedawno podwyżkę, może starać się o nakłonienie banku do zaakceptowania nowej stawki wynagrodzenia, co wpłynie na zdolność kredytową.
• Własna działalność gospodarcza – minimalny okres prowadzenia działalności gospodarczej musi wynosić 12 miesięcy. Możliwe jest jednak skrócenie tego okresu do 3-6 miesięcy. W tym przypadku należy wykazać, że działalność prowadzona jest we współpracy z byłym pracodawcą, bądź oscyluje wokół takiej samej branży jak poprzedni zawód.
• Zbyt wysoki wiek jednego z kredytobiorców – aby wiek starszego kredytobiorcy nie był brany pod uwagę wystarczy wskazać wystarczającą zdolność kredytową drugiego współkredytobiorcy. Bank uwzględni tę osobę jako kredytobiorcę, niemniej możliwa długość okresu kredytowania zostanie oparta na wieku osoby młodszej, która wykaże odpowiednie dochody.
• Wkład własny – zwiększenie wkładu własnego jest również jednym ze sposobów na uzyskanie lepszych i korzystniejszych warunków, np. obniżeniu prowizji czy marży.

Zobacz też: Kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Czy to możliwe?

Nawet jeśli nie spełniamy w 100% oczekiwań stawianych przez bank przy procesie kredytowym warto wiedzieć, że  bank indywidualnie podchodzi do każdego klienta i można z nim negocjować. Warto odpowiednio przygotować się do tego procesu w czym pomoże nam doświadczony ekspert kredytowy.

FAQ – często zadawane pytania

Co to jest odstępstwo kredytowe?

Odstępstwo kredytowe to sytuacja, gdy klient nie spełnia wszystkich standardowych wymogów banku, a bank mimo to zgadza się udzielić finansowania, często na innych warunkach niż zwykle.

W jakich sytuacjach bank najczęściej udziela odstępstwa?

Bank najczęściej udziela odstępstwa przy kwestiach związanych z zatrudnieniem (np. umowa o pracę na czas nieokreślony po krótszym niż standardowy okresie zatrudnienia — nawet po 1 miesiącu dla zawodów niskiego ryzyka takich jak lekarz, prawnik, pielęgniarka, programista czy nauczyciel; umowa na czas określony przy co najmniej 6 miesiącach wstecz i zapewnieniu zatrudnienia na kolejne 3–6–12 miesięcy wraz z promesą pracodawcy), przy ocenie wynagrodzenia (banki liczą średnią z 3–6–12 miesięcy, ale można próbować uwzględnić niedawną podwyżkę), przy działalności gospodarczej (standardowo 12 miesięcy prowadzenia działalności, możliwe skrócenie do 3–6 miesięcy przy współpracy z byłym pracodawcą lub w tej samej branży), przy wieku kredytobiorcy (można opierać zdolność na młodszym współkredytobiorcy) oraz przy wkładzie własnym (wyższy wkład ułatwia uzyskanie odstępstwa).

Jakie warunki bank może nałożyć w zamian za udzielenie odstępstwa kredytowego?

W zamian za odstępstwo bank może nałożyć dodatkowe wymogi, takie jak większy wkład własny, dodatkowe zabezpieczenia, żądanie promesy dalszego zatrudnienia, uwzględnienie krótszego okresu kredytowania lub zmiana warunków prowizji i marży.

Czy warto negocjować odstępstwo kredytowe i jak się do tego przygotować?

Tak — warto negocjować odstępstwo kredytowe; należy dobrze przygotować dokumenty potwierdzające dochody i historię zatrudnienia, uzyskać promesę dalszego zatrudnienia gdy to możliwe, pokazać niskie ryzyko zawodu lub współpracę z byłym pracodawcą przy działalności gospodarczej oraz rozważyć zwiększenie wkładu własnego; pomocny bywa też doświadczony ekspert kredytowy, który przygotuje wniosek i przeprowadzi negocjacje z bankiem.