BIK firmowy — jak go sprawdzić i czy ma wpływ na ten osobisty?

Rozwój Twojej firmy jest uzależniony od inwestycji. A te często są możliwe tylko wtedy, gdy masz dostęp do finansowania przez bank lub instytucję finansową. Tu często pojawia się bariera — zanim otrzymasz pieniądze, Twoja wiarygodność zostanie dokładnie sprawdzona. Właśnie: Twoja czy Twojej firmy? Kiedy banki zaglądają do raportów BIK firmowych, a kiedy osobistych?

BIK prywatny i firmowy — podobieństwa i różnice

BIK — czyli Biuro Informacji Kredytowej — gromadzi i udostępnia dane o historii kredytowej klientów całego rynku kredytowego w Polsce^[i]. Całego, a więc obejmującego banki, SKOK-i i firmy pożyczkowe. Obowiązek przesyłania informacji nakłada na te instytucje Prawo bankowe^[ii]. Gromadzone dane dotyczą zarówno osób prywatnych, jak i przedsiębiorców. I chociaż trafiają one do dwóch różnych baz danych, lista podobieństw między nimi jest długa.

Po pierwsze w BIK-u prywatnym oraz firmowym, zapisywane są zarówno informacje pozytywne, jak i negatywne. Pozytywne, czyli dotyczące terminowego regulowania kolejnych rat oraz całkowitej spłaty zobowiązania. Przez negatywne można rozumieć wpisy o opóźnianiach czy niespłaconych zadłużeniach. Każdorazowo odnotowywany jest też fakt składania wniosku o kredyt lub pożyczkę — nawet jeśli finalnie nie skorzysta się z oferty. W obu bazach dane te są aktualizowane na bieżąco (instytucja finansowa ma na to 7 dni). Obie służą też wspólnemu celowi — dane są udostępniane instytucjom finansowym, które korzystają z nich przy ocenie zdolności kredytowej.

Jeśli mowa o różnicach, to najważniejszą jest to, że BIK prywatny odnotowuje wyłącznie zobowiązania zaciągane przez osobę fizyczną, natomiast w BIK-u firmowym są tylko informacje dotyczące kredytów i pożyczek związanych z działalnością gospodarczą.

Kredyt firmowy a historia kredytowa w BIK-u prywatnym — co warto wiedzieć?

Dane z obu baz nie dublują się. Oznacza to, że np. kredyt obrotowy zostanie odnotowany wyłącznie w BIK dla Firm i nie będzie widoczny w raporcie prywatnym przedsiębiorcy. Dotyczy to także zobowiązań zaciąganych na jednoosobową działalność gospodarczą.

Działa to też w drugą stronę — gdy przedsiębiorca prywatnie kupi telewizor na raty, ta informacja znajdzie się tylko w jego raporcie konsumenckim, a nie firmowym.

Trzeba jednak wiedzieć, że bank czy instytucja finansowa może zajrzeć do prywatnego BIK-u przedsiębiorcy, gdy ten wnioskuje o kredyt firmowy. Prawdopodobieństwo takiego działania wzrasta, gdy finanse firmy są ściśle powiązane z finansami prywatnymi, czyli np. w przypadku JDG, mikroprzedsiębiorstw lub w sytuacji, gdy właściciel poręcza kredyt firmowy swoim majątkiem prywatnym. W takich przypadkach pozytywna historia spłat w BIK prywatnym może ułatwić dostęp do finansowania bieżącej działalności gospodarczej.

Kredyt dla osoby fizycznej a historia kredytowa firmy w raporcie BIK

Analogiczna sytuacja może (ale nie musi) zajść, gdy przedsiębiorca ubiega się o kredyt konsumencki. Znowu: bank może uwzględnić dane z BIK firmowego, jeśli uzna, że finanse firmy i właściciela są powiązane. W pierwszej kolejności z pewnością sięgnie po prywatny raport BIK, ale np. we wspomnianej JDG finanse osobiste i firmowe często się przenikają, więc terminowa spłata zobowiązań firmowych (pozytywne wpisy w BIK firmowym) zwiększa wiarygodność przedsiębiorcy i ułatwia dostęp do kredytu na cele prywatne.

Jak sprawdzić BIK firmowy?

Aby sprawdzić Raport BIK Moja Firma, należy:

• założyć konto w BIK za pomocą aplikacji mObywatel albo wykonując przelew ze swojego konta bankowego,
• aktywować konto klikając w link z otrzymanego maila,
• w swoim profilu znaleźć opcję „dodaj profil firmowy” i tam podać NIP firmy,
• zamówić wybraną ofertę firmową, na którą składają się m.in. Raporty BIK Moja Firma. Oferty są płatne, a ich ceny zależą od czasu obowiązywania i usług w pakiecie.

Przy okazji warto wspomnieć, że w raporcie firmowym nie znajdziesz scoringu, jaki być może znasz z raportów dla klientów indywidualnych. Dla przedsiębiorstw wyliczany jest wskaźnik ryzyka współpracy z daną firmą. Można go sprawdzić w Raporcie Weryfikacja Kontrahenta, który jest dołączany do Raportu BIK Moja Firma.

Czy przedsiębiorca ma obowiązek sprawdzania BIK firmowego?

Zanim złożysz wniosek o kredyt firmowy, nie masz obowiązku monitorowania danych w BIK firmowym. Nie musisz rejestrować się i pobierać raportu. Po co więc to robić?

Regularne sprawdzanie danych w BIK pozwala na dokładniejszą kontrolę firmowych finansów oraz wczesne wykrycie błędów czy nieścisłości — np. przypisania zobowiązania, którego firma nigdy nie zaciągała albo niewłaściwego odnotowania spłaty zobowiązania. W przypadku stwierdzenia błędów można wnioskować do kredytodawcy o usunięcie negatywnych wpisów.

FAQ — najważniejsze pytania o BIK firmowy

Czy kredyt na firmę jest widoczny w BIK?

Tak, kredyt wzięty na firmę będzie widoczny w BIK dla Firm. Informacja o nim nie zostanie odnotowana w BIK-u prywatnym. Trzeba jednak mieć na uwadze, że banki i instytucje finansowe mają wgląd w obie bazy niezależnie od tego, o jaki produkt ubiega się wnioskodawca.

Czy kredyt firmowy może wpłynąć na moją prywatną zdolność kredytową?

Zazwyczaj pośrednio, ale kredyt firmowy może wpłynąć na Twoją prywatną zdolność kredytową. W szczególności dotyczy to właścicieli JDG lub sytuacji, gdy poręczasz firmowy kredyt swoim majątkiem prywatnym. Banki mogą sprawdzić BIK firmowy, aby ocenić Twoją ogólną wiarygodność finansową.

Gdzie mogę uzyskać fachową pomoc przy ocenie BIK firmowego i zdolności kredytowej mojej firmy?

Jeśli masz wątpliwości co do interpretacji danych w BIK-u firmowym lub ciekawi Cię, jak bank oceni możliwości finansowe Twojej firmy, warto skorzystać z profesjonalnego wsparcia. Konsultacje w tym zakresie oferują eksperci mFinanse.

Źródła:

^[i] Jak działamy?, źródło online: https://www.bik.pl/jak-dzialamy, dostęp: 9 września 2025 r.

^[ii] Art. 105 Ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (Dz.U. 1997 Nr 140 poz. 939), źródło online: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19971400939/T/D19970939L.pdf, dostęp: 9 września 2025 r.