150 tys. zł kredytu — jaka rata na 5 lat przy zobowiązaniu hipotecznym?

Myślisz „kredyt hipoteczny” i mimowolnie wyobrażasz sobie, jak za 30 lat spłacasz ostatnią ratę? Być może sugerujesz się statystykami, zgodnie z którymi w 2025 r. niemal 2 na 3 nowo udzielone kredyty zaciągnięto na okres między 25 a 35 lat. Jednak kredyt hipoteczny na kwotę 150 tys. zł często nie wymaga aż tak długiego okresu kredytowania. Z tego tekstu dowiesz się, ile będzie wynosić rata takiego zobowiązania wziętego na 5 lat.

 Jaki jest średni okres spłaty kredytu hipotecznego (i czemu taki długi)?

Minimalny okres kredytowania w przypadku kredytów hipotecznych wynosi zwykle 5 lat. Banki nie są chętne udzielać tego typu zobowiązań na krótszy okres, bo oznaczałoby to bardzo wysokie raty i ryzyko niewypłacalności kredytobiorcy. Ponadto kredyty hipoteczne są zwykle niżej oprocentowane niż kredyty konsumenckie, a jednocześnie cały proces ich udzielania i obsługi niesie ze sobą wyższe koszty dla banku. Dlatego krótki okres spłaty kredytu hipotecznego to dla instytucji finansowej mniej stabilnego, długoterminowego dochodu odsetkowego.

Sami kredytobiorcy również sporadycznie decydują się na zobowiązania ze spłatą krótszą niż kilkanaście lat. Gdy spojrzeć w raport AMRON-SARFiN przedstawiający dane z drugiego kwartału 2025 r.¹ i przeanalizować strukturę kredytów udzielonych w tym czasie, tylko 6,45% osób wybiera spłatę w mniej niż 15 lat. Co więcej, liczba takich kredytobiorców spada — porównując dane rok do roku o niemal 1%. Najwięcej nowych kredytów zaciąganych jest na okres między 25 a 35 lat (niemal 63%).

Z pewnością wpływ na to ma rosnąca średnia wartość kredytu, która wynosi już ponad 440 tys. zł. Prawie co trzeci kredytobiorca zaciąga zobowiązanie na kwotę wyższą niż 500 tys. zł. Dla porównania — na każde 10 nowych kredytów tylko nieco ponad jeden to zobowiązanie do 200 tys. zł. Powodem takiego stanu rzeczy są rosnące ceny nieruchomości².

Eksperci kredytowi mFinanse

Umów się na bezpłatną konsultację

UMÓW SIĘ

Czy można dostać kredyt 150 tys. zł na 5 lat?

W teorii każda umowa o kredyt hipoteczny, bez względu na ujętą w niej kwotę, może zakładać pięcioletni okres spłaty. Praktyka pokazuje jednak, że zanim umowa zostanie sporządzona i podpisana, bank dokładnie zweryfikuje, czy proponowany plan spłaty będzie dla Ciebie bezpieczny. Mówiąc inaczej: czy będzie Cię stać na miesięczne raty.

Kredytodawca sprawdzi Twoją zdolność kredytową, analizując m.in.:

• źródła i wysokość dochodów,
• miesięczne koszty utrzymania,
• inne zobowiązania, spłacane kredyty, pożyczki, limity na kartach kredytowych itd.,
• historię kredytową w BIK.

Jeśli okaże się, że Twoje dochody pozwalają na terminowe regulowanie posiadanych już zobowiązań, a dodatkowo po opłaceniu raty kredytu hipotecznego zostanie Ci wystarczająca kwota na bieżące potrzeby, bank prawdopodobnie zaakceptuje Twój wniosek o kredyt z okresem spłaty na 5 lat.

Jaka będzie rata kredytu 150 tys. zł na 5 lat?

Poniżej znajduje się tabela z przykładowymi wyliczeniem raty kredytu hipotecznego na kwotę 150 tys. zł na okres 5 lat³. Dane ujęte w tabeli zostały zaczerpnięte z kalkulatora kredytu hipotecznego dostępnego na stronie mFinanse. Uwzględniają one m.in. oprocentowanie i RRSO. Poza samą wysokością pojedynczej raty możesz także sprawdzić, ile wyniesie koszt całkowity kredytu.

W symulacjach założono, że kredyt dotyczy nieruchomości o wartości 250 tys. zł, a kredytodawca dysponuje 100 tys. zł wkładu własnego. 150 tys. zł to więc kwota, która ma zostać pożyczona od banku.

Dane z dnia: 19.11.2025 r. Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).

Jakie są zalety i wady krótkoterminowego kredytu hipotecznego?

Do największych zalet kredytu hipotecznego zaciągniętego na 5 lat należy:

• niższy koszt odsetek, co oznacza, że całkowity koszt kredytu jest mniejszy niż przy dłuższym okresie spłaty (pamiętaj: pożyczanie pieniędzy kosztuje. Jeśli zdecydujesz się na wydłużenie okresu spłaty, koszt całkowity kredytu będzie wyższy);
• szybka spłata pozwala wcześniej uwolnić się od zobowiązania finansowego.

Z drugiej strony, wyższe miesięczne raty mogą istotnie obciążyć domowy budżet, ograniczając elastyczność wydatków. Co więcej, ze względu na większe ryzyko dla banku, uzyskanie kredytu na wysoką kwotę i krótki okres spłaty bywa trudniejsze.

FAQ — najczęściej zadawane pytania

Czy można przedłużyć okres spłaty kredytu hipotecznego wziętego pierwotnie na 5 lat?

Nawet jeśli pierwotnie umowa zakładała spłatę zobowiązania w 5 lat, istnieje możliwość przedłużenia tego okresu. W tym celu należy złożyć w banku wniosek o prolongatę. Można także starać się o refinansowanie kredytu, czyli przeniesienie go do innego banku przy jednoczesnej zmianie warunków.

Na co można przeznaczyć kredyt hipoteczny w wysokości 150 tys. zł?

Kredyt hipoteczny można przeznaczyć m.in. na zakup domu, mieszkania lub działki budowlanej, budowę nieruchomości, remont czy wykończenie. Celem finansowania możne też być zamiana lokatorskiego lub własnościowego prawa do lokalu w spółdzielni na prawo odrębnej własności.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać 150 tys. zł kredytu hipotecznego?

Jeśli planujesz złożenie wniosku o kredyt hipoteczny, sprawdź najpierw swoją zdolność kredytową. Możesz to zrobić z pomocą kalkulatora zdolności kredytowej. Wysokość wymaganych dochodów może się różnić w zależności od banku i Twojej sytuacji finansowej np. posiadanych zobowiązań albo liczby osób na utrzymaniu.

Źródła:

1. Raport AMRON-SARFiN. Ogólnopolski raport o kredytach mieszkaniowych i cenach transakcyjnych nieruchomości 2/2025, źródło online: https://amron.pl/strona.php?tytul=raporty-amron-sarfin, dostęp: 18 listopada 2025 r.
2. Narodowy Bank Polski, Informacja o cenach mieszkań i sytuacji na rynku nieruchomości mieszkaniowych i komercyjnych w Polsce w II kwartale 2025 r., źródło online: https://nbp.pl/wp-content/uploads/2025/09/Informacja-o-cenach-mieszkan-w-II-2025.pdf, dostęp: 19 listopada 2025 r.
3. Dane z dnia: 19.11.2025 r. Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).