Płatności odroczone a zdolność kredytowa – jak na siebie wpływają?

Płatności odroczone cieszą się coraz większym zainteresowaniem Polaków. Osoby, które planują starania o kredyt, obawiają się jednak często, że korzystanie z tego typu usług może negatywnie wpłynąć na ich zdolność kredytową. Sprawdź, jaki jest związek między płatnościami „kup teraz, zapłać później” a oceną zdolności kredytowej.

Zdolność kredytowa – podstawowe informacje

Zdolnością kredytową nazywa się maksymalną kwotę kredytu, jaką bank może pożyczyć wnioskodawcy. Informuje ona o tym, jaką sumę klient będzie w stanie spłacić w ustalonym terminie po odjęciu od miesięcznego dochodu wydatków na życie, stałych kosztów i pozostałych zobowiązań kredytowych. Oceny zdolności kredytowej dokonuje się na podstawie przedstawionych w banku dokumentów i oświadczeń – pod uwagę brane są m.in. takie czynniki jak:

• dochód kredytobiorcy oraz źródło tego dochodu;
• bieżące zobowiązania finansowe – np. karty kredytowe, pożyczki itp.;
• historia kredytowa – aktualne i poprzednie zobowiązania wnioskodawcy zaciągane w różnych instytucjach (w tym popularne zakupy na raty);
• wiek kredytobiorcy, stan cywilny, liczba osób na utrzymaniu, wykształcenie

W celu sprawdzenia swojej zdolności kredytowej jeszcze przed rozmową z ekspertem kredytowym można skorzystać z wygodnego kalkulatora zdolności kredytowej online.

>> Chcesz dowiedzieć się, jak skutecznie zadbać o swoją zdolność kredytową? Obejrzyj krótki filmik na naszym kanale mFinanse:

Płatności odroczone – co to takiego?

Płatności odroczone („kup teraz, zapłać później”) umożliwiają zakup towaru lub usługi bez konieczności natychmiastowego płacenia. Najczęściej płatności można dokonać w terminie do 30 dni od zakupu. Z takiego rozwiązania korzystają najczęściej osoby, które chcą zakupić konkretny produkt bez potrzeby czekania – bo np. jest czasowo przeceniony – lecz nie dysponują w danym momencie wystarczającą ilością środków na koncie.

Klienci stawiają na płatność z odroczonym terminem również w sytuacji, gdy chcą zamówić kilka produktów do przetestowania, a następnie odesłać część z nich z powrotem. Dzięki płatnościom odroczonym nie muszą oni płacić za wszystkie towary i oczekiwać na zwrot środków od sprzedawców po ich odesłaniu.

Jeśli zastanawiasz się, czy przed wnioskowaniem o kredyt używać karty kredytowej, zapoznaj się z naszym artykułem: Jak karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową?

Płatności odroczone a zdolność kredytowa – w jaki sposób na siebie wpływają?

Płatności odroczone z roku na rok cieszą się coraz większą popularnością. Według danych firmy CRIF w 2024 roku z usług „kup teraz, zapłać później” skorzystało 1,4 miliona klientów, z kolei tylko w okresie styczeń-maj 2024 – aż 1,7 miliona. Mimo tak dużego zainteresowania tym rozwiązaniem wciąż jednak pojawiają się obawy, że korzystanie z płatności PayPo czy Klarna wpływa negatywnie na zdolność kredytową. Sam wybór płatności odroczonych nie powinien mieć wpływu na decyzję banku w kwestii udzielenia kredytu. Aktywne raty mogą mieć jednak znaczenie podczas oceny historii kredytowej.

PayPo i Klarna a BIK

Transakcje przez Klarna czy PayPo są postrzegane przez bank raczej jako pożyczki krótkoterminowe – w związku z tym nie zawsze informacja o nich pojawia się w BIK. Negatywnego wpływu płatności odroczonych na zdolność kredytową nie trzeba się obawiać szczególnie wówczas, gdy zobowiązania są zawsze spłacane w terminie. Jeśli natomiast klient nie spłaca ich na czas, wspomniane firmy mogą już przekazywać informacje o takich transakcjach do Biura Informacji Kredytowej.

Znaczenie ma również to, czy są to płatności na niewielkie kwoty, czy może duże sumy rozłożone na raty. W drugim przypadku bank może uwzględnić takie transakcje w trakcie oceny zdolności kredytowej. To, jak zapisy w BIK klienta zostaną zinterpretowane przez instytucję, zależy jednak w dużej mierze od jej konkretnych wymogów.

Jeśli sprawdziłeś już swoją zdolność kredytową i planujesz starania o kredyt, skorzystaj również z kalkulatora kredytu hipotecznego/kalkulatora kredytu gotówkowego.

Płatności odroczone a zdolność kredytowa – FAQ

Poznaj odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania dotyczące wpływu płatności odroczonych na zdolność kredytową.

Czy podczas oceny zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę historię kredytową?

Tak, w trakcie oceny zdolności kredytowej pod uwagę brane są zarówno bieżące, jak i poprzednie zobowiązania wnioskodawcy zaciągane w różnych instytucjach, m.in. zakupy na raty – a wszystko to składa się na historię kredytową.

Czy płatności odroczone mogą obniżyć zdolność kredytową?

Jeżeli wnioskodawca korzysta z płatności odroczonych, lecz spłaca zobowiązania na czas, nie powinien obawiać się utrudnień podczas starań o kredyt. Jeśli jednak posiada on jakiekolwiek zadłużenia, bank może mieć już podstawy do odmówienia udzielenia kredytu.

Skąd bank pozyskuje informacje o opóźnieniach w spłacie płatności odroczonych?

Jeśli klient nie spłaca płatności odroczonych w wyznaczonym terminie, PayPo czy Klarna mogą przekazywać informacje o zadłużeniach do Biura Informacji Kredytowej. Podczas oceny historii kredytowej bank sprawdza BIK – opóźnienia w spłacie mogą więc wpływać na decyzję kredytową.

Źródła:

https://www.crif.pl/aktualnosci-i-wydarzenia/aktualnosci/prawie-co-piaty-polak-korzysta-z-uslugi-bnpl/ [dostęp: 17.09.2025]

https://mfinanse.pl/blog/zakupy-z-odroczona-platnoscia-ocena-historii-kredytowej/ [dostęp: 17.09.2025]

https://mfinanse.pl/oferta-indywidualna/kalkulator-zdolnosci-kredytowej/ [dostęp: 17.09.2025]