Od maja 2022 roku możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego bez posiadania wkładu własnego. Program rządowy, który to umożliwia („Mieszkanie bez wkładu własnego”, a od 2023 roku funkcjonujący pod oficjalną nazwą Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy), jest skierowany do osób, które nie są aktualnie właścicielami żadnej nieruchomości i posiadają zdolność kredytową. Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego można uzyskać w banku, który zawarł umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK). Poniżej prezentujemy Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy i aktualne informacje na wrzesień 2026 r., w tym zestawienie ofert, limity oraz szczegółowe zasady gwarancji BGK.
Wkład własny to kapitał, który musi posiadać kredytobiorca chcący uzyskać wsparcie finansowe na inwestycję związaną z zakupem mieszkania lub budową domu. Jego wysokość jest określana procentowo i zależy od wartości nieruchomości lub kwot znajdujących się w sporządzonym kosztorysie budowy nieruchomości. Wymóg wnoszenia wkładu własnego pojawił się na polskim rynku kredytowym w 2014 roku, wprowadziła go Rekomendacja S Komisji Nadzoru Finansowego. Ma on na celu zmniejszenie ryzyka niewypłacalności kredytobiorcy.
Minimalny wkład własny, jakiego oczekują banki, to najczęściej 20% kosztu inwestycji (przy ubieganiu się o kredyt na zakup mieszkania o wartości 400 000 zł, trzeba więc „w gotówce” posiadać 80 000 zł). Niektóre instytucje wymagają jedynie 10%, jednak w takiej sytuacji konieczne jest wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Obejmuje ono kwotę potrzebną do uzupełnienia wkładu do wartości 20% – jest to mniej więcej 3,5–4% niewniesionej kwoty.
Zobacz naszą animację na temat wkładu własnego przy kredycie hipotecznym na kanale YouTube:
Program wprowadzony jako „Mieszkanie bez wkładu własnego” przeszedł istotną ewolucję i obecnie funkcjonuje pod oficjalną nazwą Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Wciąż najważniejszym mechanizmem, na jakim opiera się jego funkcjonowanie, jest gwarancja BGK. Zastępuje ona wkład własny do wysokości 20% wartości wydatków na nieruchomość, przy czym maksymalna kwota tego wsparcia wynosi 100 000 zł.
Co ważne, takie rozwiązanie zwalnia kredytobiorcę z konieczności opłacania komercyjnego ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (UNWW). Jedynym kosztem jest jednorazowa prowizja w wysokości 1% od kwoty udzielonej gwarancji – przykładowo, przy wsparciu rzędu 80 000 zł, opłata ta wyniesie zaledwie 800 zł.
Decydując się na to rozwiązanie, należy pamiętać o obowiązujących limitach:
Aby uzyskać kredyt w ramach programu, konieczne jest spełnienie zestawu wymogów formalnych i finansowych. Kredyt bez wkładu własnego – warunki ustawowe obejmują:
Wyjątki dla rodzin wielodzietnych (reguła powierzchniowa):
2 dzieci w rodzinie: możliwość posiadania mieszkania o powierzchni do 50 m²,
3 dzieci w rodzinie: możliwość posiadania mieszkania o powierzchni do 75 m²,
4 dzieci w rodzinie: możliwość posiadania mieszkania o powierzchni do 90 m²,
5 i więcej dzieci: brak limitu powierzchni posiadanego lokalu.
Warto wiedzieć…
Środki pozyskane w ramach innego kredytu lub pożyczki nie mogą być wkładem własnym.
Kredyt bez wkładu własnego można zaciągnąć wyłącznie w instytucjach, które zawarły umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Banki udzielające kredytu bez wkładu własnego stosują marże i oprocentowanie na warunkach rynkowych. Poniżej znajduje się aktualne porównanie ofert (stan na wrzesień 2026 r.).
Bank | Rodzaj oprocentowania | Maksymalny okres kredytowania | Kluczowe cechy i specyfika oferty |
PKO Bank Polski | Zmienne lub okresowo stałe (5 lat) | do 35 lat | Brak wymogu pozwolenia na budowę w momencie składania wniosku na zakup działki z budową domu. |
Bank Pekao S.A. | Zmienne lub okresowo stałe (5 lat) | do 30 lat | Wymaga pozwolenia na budowę na etapie wnioskowania/decyzji przy budowie domu. |
Alior Bank | Zmienne lub okresowo stałe (5 lat) | do 35 lat | Elastyczna obsługa łączonych celów kredytowych (zakup + prace remontowe/wykończeniowe). |
Erste Bank Polska | Zmienne lub okresowo stałe (5 lat) | do 30 lat | Możliwość finansowania zakupu i wykończenia. Brak prowizji za udzielenie przy wyborze ubezpieczenia na życie (Spokojna Hipoteka). |
Bank Spółdzielczy w Brodnicy | – | – | Zawieszenie udzielania kredytów od 2.09.2024 r. |
Bank BPS S.A. | – | – | Zawieszenie udzielania kredytów od 1.03.2024 r. |
Aby lepiej zrozumieć, jak mechanizmy wsparcia działają w praktyce, warto przeanalizować konkretne scenariusze. W poniższej tabeli ujęliśmy porównanie trzech wariantów finansowania zakupu nieruchomości o wartości 500 000 zł (przyjęte założenia: okres kredytowania 25 lat, oprocentowanie stałe 6,5%).
Parametr | Scenariusz 1: 100% LTV (z gwarancją BGK) | Scenariusz 2: Niewielki wkład własny (10% + BGK) | Scenariusz 3: 20% wkładu własnego (bez BGK) |
Wkład własny w gotówce | 0 zł | 50 000 zł (10%) | 100 000 zł (20%) |
Gwarancja BGK | 100 000 zł (20%) | 50 000 zł (10%) | 0 zł (brak) |
Prowizja BGK (1% od gwarancji) | 1 000 zł | 500 zł | 0 zł |
Kwota kredytu | 500 000 zł | 450 000 zł | 400 000 zł |
Szacunkowa rata miesięczna | ok. 3 379 zł | ok. 3 041 zł | ok. 2 703 zł |
Suma odsetek (25 lat) | ok. 513 706 zł | ok. 462 336 zł | ok. 410 966 zł |
Wymagany kapitał startowy | 1 000 zł (na opłatę BGK) | 50 500 zł (wkład + opłata BGK) | 100 000 zł (sam wkład) |
Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).
Sprawdź, co to jest LTV i jak wpływa na kredyt hipoteczny.
Co zrobić w sytuacji, gdy nie spełniasz warunków i nie możesz skorzystać z programu „Rodzinny kredyt mieszkaniowy”, a jednocześnie nie jesteś w stanie zgromadzić odpowiednio wysokiego kapitału początkowego? Warto wówczas wiedzieć, że nie tylko gotówka może być wkładem własnym.
Inne możliwości zdobycia środków na pokrycie wkładu własnego omawiamy w artykule „Jak pokryć wkład własny, gdy nie mam odłożonej gotówki?”.
Wkład własny to kapitał, który kredytobiorca musi wnieść przy kredycie hipotecznym; jego wysokość jest ustalana procentowo względem wartości nieruchomości lub kosztorysu budowy. Najczęściej banki wymagają 20% wartości inwestycji, niektóre akceptują 10% pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (koszt ubezpieczenia to zazwyczaj ok. 3,5–4% brakującej kwoty).
Kredyt bez wkładu własnego może być udzielony w ramach gwarancji BGK pokrywającej do 20% kwoty zobowiązania (maksymalnie do 100 000 zł); minimalny okres kredytu gwarantowanego to 15 lat, a BGK pobiera jednorazową opłatę prowizyjną 1% kwoty objętej gwarancją. Taki kredyt musi być zaciągnięty w banku, który zawarł umowę z BGK.
Tak, program umożliwia sfinansowanie zakupu działki budowlanej, zakupu działki z jednoczesną budową domu lub samej budowy domu jednorodzinnego. Ponadto sama posiadana działka budowlana może w tym programie stanowić wkład własny kredytobiorcy, o ile łączna wartość działki i wnioskowanego kredytu nie przekracza 1 000 000 zł.
Poza gotówką za wkład własny banki mogą zaakceptować m.in. darowiznę, zadatek dla dewelopera lub zbywcy, działkę przeznaczoną pod budowę, inną nieruchomość (jeśli zamierza się ją sprzedać i złoży stosowną deklarację), dotychczasowe koszty poniesione przy budowie (np. materiały), zastaw na obligacjach lub innych papierach wartościowych oraz część środków z PPK, IKE lub IKZE. Środki pozyskane w ramach innego kredytu lub pożyczki nie mogą być uznane za wkład własny.
Źródła:
Wypełnij krótki formularz i porozmawiaj o swoich finansach
* Administratorem Twoich danych osobowych jest mFinanse S.A. Twoje dane będą przetwarzane w celu telefonicznego kontaktu konsultanta mFinanse S.A. z Tobą w celu przedstawienia oferty. Wypełnienie powyższych pól jest równoznaczne z wyrażeniem przez Ciebie zgody na ten kontakt. W przypadku zaznaczenia dodatkowej zgody powyżej Twoje dane osobowe będą przetwarzane również w celu przedstawiania Ci ofert w przyszłości. Obie zgody możesz wycofać w dowolnym czasie drogą pisemną lub elektroniczną pod adres rodo@mfinanse.pl. Więcej informacji na temat przetwarzania danych osobowych, w tym o przysługujących Ci prawach oraz o danych kontaktowych Administratora, znajduje się tutaj.
*mFinanse S.A. z siedzibą w Warszawie (ul. Prosta 18, 00-850 Warszawa), wpisana do rejestru przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego prowadzonego przez Sąd Rejonowy dla Łodzi – Śródmieścia w Łodzi, XX Wydział Gospodarczy KRS pod nr 0000365126, kapitał zakładowy: 45.245.000 złotych, NIP: 7251903631. Numer wpisu do działu I rejestru pośredników kredytowych: RPH000300. Rejestr pośredników kredytowych dostępny jest na stronie internetowej www.knf.gov.pl.
Ta strona jest chroniona przez mechanizm reCaptcha i stosujemy Regulamin i Politykę prywatności Google.
Wypełnij krótki formularz, ekspert mFinanse wkrótce się z Tobą skontaktuje
Oferty wielu banków
Bezpłatna konsultacja
Pomoc na każdym etapie kredytu
Oddzwoni ekspert mFinanse
Odpowie na Twoje pytania
Przygotuje symulacje
Oddzwoni ekspert mFinanse
Odpowie na Twoje pytania
Przygotuje symulacje
Administratorem Twoich danych osobowych jest mFinanse S.A. Twoje dane będą przetwarzane w celu telefonicznego kontaktu konsultanta mFinanse S.A. z Tobą w celu przedstawienia oferty. Wypełnienie powyższych pól jest równoznaczne z wyrażeniem przez Ciebie zgody na ten kontakt. Zgodę możesz wycofać w dowolnym czasie drogą pisemną lub elektroniczną pod adres rodo@mfinanse.pl. Więcej informacji na temat przetwarzania danych osobowych, w tym o przysługujących Ci prawach oraz o danych kontaktowych Administratora, znajduje się tutaj.
KARIERA w mFinanse
