Budowa domu a kredyt — co musisz wiedzieć?

Budowa domu to długi proces, który wiążę się ze sporymi wydatkami. Mało kto jest w stanie samemu w całości go sfinansować. Jest jednak rozwiązanie – kredyt na budowę domu. Bardzo często koszt takiego przedsięwzięcia może wynieść nawet kilkaset tysięcy złotych, dlatego niezwykle istotne jest zrozumienie całego procesu pozyskania środków na budowę domu.

Zobacz też: Domy bez pozwolenia. Co zmienił Nowy Ład?

Kredyt budowlano-hipoteczny – czym różni się od kredytu na zakup mieszkania?

Wielu kredytobiorców żyje w przekonaniu, że kredyt na budowę domu i kredyt na zakup gotowego mieszkania to to samo rozwiązanie. Co prawda, końcowy efekt jest ten sam – własny dom – jednak sposób osiągnięcia celu w tych dwóch przypadkach jest inny. Oba są kredytami hipotecznymi, ale kredyt mieszkaniowy na gotowy lokal bank wypłaca zwykle jednorazowo, a zabezpieczeniem jest kupowana nieruchomość.

Przy kredycie budowlanym zabezpieczeniem jest hipoteka na działce budowlanej, a jej wartość rośnie razem z budową. Dlatego bank wypłaca środki z kredytu na budowę w transzach – kolejną dopiero po sprawdzeniu postępu prac. Jest to bardziej skomplikowane i zajmuje więcej czasu niż kredyt hipoteczny na zakup gotowego lokalu. W trakcie budowy domu wiele banków pobiera tylko odsetki od pełnej kwoty kredytu, a pełna spłata kredytu zaczyna się po zakończeniu inwestycji.

Jakie wymagania należy spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny na dom?

Banki kierują się bardzo szczegółowymi zasadami w przypadku udzielania kredytu hipotecznego na budowę domu. Zanim zdecydujesz się, jaki kredyt na budowę domu wybrać, sprawdź, czy spełniasz kilka warunków dotyczących kwoty kredytu. Najważniejsza jest zdolność kredytowa, czyli możliwość spłaty zadłużenia wraz z odsetkami. Eksperci z mFinanse wskazują, że na pozytywną decyzję banku ma wpływ wysoka historia kredytowania w Biurze Informacji Kredytowej.

Bank wymaga też wkładu własnego przy staraniu się o kredyt. Zgodnie z Rekomendacją SKNF zwykle wynosi on co najmniej 20% nieruchomości albo 10%, jeśli kredytobiorca ma dodatkowe zabezpieczenie, np. ubezpieczenie niskiego wkładu własnego. W wielu bankach wkładem własnym może być wartość posiadanej działki.

Co więcej, klient banku, który pozyskuje środki na wybudowanie domu, w dniu spłaty ostatniej raty nie może mieć więcej niż 67-80 lat. W każdym banku maksymalny wiek może się różnić. Podstawą do regularnego spłacania rat jest stabilne i akceptowalne źródło dochodu. Po spełnieniu tych wszystkich warunków możesz złożyć wniosek kredytowy w wybranym przez siebie banku.

Budowa domu – jak dostać kredyt krok po kroku?

Planując budowę domu, przygotuj się na kilka etapów:

1. Sprawdź zdolność kredytową i ustal, ile możesz przeznaczyć na budowę domu.
2. Skompletuj dokumenty. Bank poprosi m.in. o:
   • dokument potwierdzający własność działki (np. akt notarialny) i odpis z księgi wieczystej. Jeśli jej jeszcze nie masz, niektóre banki finansują też zakup działki w ramach jego kredytu;
   • pozwolenie na budowę lub zgłoszenie budowy;
   • projekt budowlany – jest to konieczne, ponieważ bank musi wiedzieć, w co zamierzasz zainwestować uzyskane środki. Na tej podstawie bank ocenia też wartość przyszłej nieruchomości;
   • kosztorys i harmonogram prac;
   • zaświadczenie o wysokości uzyskiwanych dochodów – to standardowy dokument, który pozwala potwierdzić stabilność zatrudnienia i to, że będziesz w stanie regularnie spłacać raty.
3. Złóż wniosek o kredyt na budowę. Bank oceni dokumenty i wyda decyzję kredytową.
4. Podpisz umowę kredytową. Wcześniej sprawdź całkowity koszt kredytu i rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO).
5. Przesłanie kolejnych transzy. Bank wypłaca je po sprawdzeniu postępu prac, dlatego od złożenia wniosku do wypłaty ostatniej transzy może minąć nawet kilkanaście miesięcy.

Warto dodać, że może być konieczne także dostarczenie innych, równie ważnych, dokumentów wymaganych przez konkretny bank.

Zobacz też: Jaki kredyt na remont domu lub mieszkania?

FAQ – często zadawane pytania

Na czym polega kredyt na budowę domu?

To kredyt hipoteczny, w którym zabezpieczeniem jest hipoteka na działce. Bank nie wypłaca całej kwoty kredytu od razu, tylko w transzach, po sprawdzeniu kolejnych etapów budowy. W trakcie budowy często spłacasz tylko odsetki, a pełne raty kredytu zaczynają się po jej zakończeniu.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt na budowę domu?

Aby otrzymać kredyt na dom, trzeba mieć odpowiednią zdolność kredytową, stabilne i akceptowalne źródło dochodu, odpowiednią historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej oraz spełniać ograniczenia wiekowe (w dniu spłaty ostatniej raty maksymalny wiek zwykle wynosi 67-80 lat, zależnie od banku).

Jakie dokumenty trzeba przygotować do wniosku o kredyt na budowę domu?

Przygotuj dokumenty działki (akt notarialny, odpis z księgi wieczystej), pozwolenie na budowę lub zgłoszeniem projekt domu, kosztorys z harmonogramem prac i zaświadczenie o dochodach. Bank może poprosić o dodatkowe dokumenty przed udzieleniem kredytu.

Źródła:

• Rekomendacja S dotycząca dobrych praktyk w zakresie zarządzania ekspozycjami kredytowymi zabezpieczonymi hipotecznie, Komisja Nadzoru Finansowego, knf.gov.pl
• Ustawa z dnia 7 lipca 1994 r. – Prawo budowlane, isap.sejm.gov.pl
• Ustawa z dnia 23 marca 2017 r. o kredycie hipotecznym oraz o nadzorze nad pośrednikami kredytu hipotecznego i agentami, isap.sejm.gov.pl