Jak zakupy z odroczoną płatnością wpływają na ocenę Twojej historii kredytowej w BIK?

Zakupy z odroczoną płatnością to coraz popularniejsza forma płacenia za towary i usługi w Internecie. Firmy takie jak PayPo, Allegro Pay, BLIK Płacę Później czy Klarna oferują klientom możliwość późniejszej zapłaty za zakupy i rozłożenia kwoty na kilka rat. Brzmi kusząco, prawda? Obawiasz się jednak, że takie zakupy mogą negatywnie zadziałać na Twoją historię kredytową i wiarygodność finansową? Sprawdź, jak płatności odroczone są widoczne w BIK oraz jaki jest ich rzeczywisty wpływ na ocenę kredytową i wniosek o kredyt hipoteczny.

Kluczowe informacje

• Płatności odroczone (BNPL, „kup teraz, zapłać później”) oferowane m.in. przez PayPo, Allegro Pay, BLIK Płacę Później i Klarnę umożliwiają odroczenie zapłaty (zwykle o 30 dni) lub rozłożenie płatności na raty.
• Od 1 lipca 2026 roku weszły w życie nowe zasady Biura Informacji Kredytowej (BIK), na mocy których aktywne limity i nieterminowo spłacane odroczone płatności silniej niż dotychczas przekładają się na zdolność kredytową.
• Dostawcy BNPL przekazują dane do BIK – zarówno w momencie weryfikacji wniosku, jak i w przypadku zaległości.
• Gdy wnioskujesz o kredyt hipoteczny, aktywne limity w PayPo, Allegro Pay czy Klarnie mogą obniżyć dostępną kwotę finansowania lub narazić Cię na odmowę ze względu na zbyt dużą liczbę otwartych zobowiązań.

Czym są płatności odroczone?

Płatności Buy Now, Pay Later (BNPL), czyli „kup teraz, zapłać później”, to usługa finansowa umożliwiająca realizację transakcji w handlu elektronicznym bez natychmiastowego obciążania rachunku bankowego kupującego. Na polskim rynku funkcjonują dwa główne typy takich transakcji: ratalny oraz limitowy.

W modelu ratalnym w chwili zakupu zobowiązanie wobec sprzedawcy reguluje operator płatności, a konsument zyskuje określony czas – najczęściej od 30 do 35 dni – na spłatę należności bez dodatkowych kosztów (tzw. grace period) lub rozłożenie jej na raty (zwykle obciążone dodatkowymi kosztami).

Z kolei drugi typ, czyli BNPL limitowy, opiera się na przyznaniu konsumentowi odnawialnego limitu kredytowego, często uzgodnionego z bankiem lub stałym operatorem płatności. W jego ramach kupujący może wielokrotnie realizować kolejne transakcje, dopóki nie wyczerpie ustalonej puli środków, która odnawia się po każdej spłacie.

Na polskim rynku usługi z sektora BNPL oferują m.in. Klarna, Allegro Pay, BLIK Płacę Później, InPost Pay, Twisto oraz PayPo. Z punktu widzenia kupującego rozwiązanie to służy do elastycznego zarządzania płynnością finansową podczas zakupów online. Model ten pozwala, chociażby na zamawianie produktów w celu ich fizycznej weryfikacji przed faktycznym wydatkowaniem własnych środków, co eliminuje konieczność oczekiwania na zwrot pieniędzy od sprzedawcy w przypadku odstąpienia od umowy.

Ciekawostka: według raportu „Płatności odroczone 2025. Segmentacja i kluczowe zjawiska” przygotowanego przez Biuro Informacji Kredytowej, do końca 2025 roku liczba klientów BNPL w Polsce osiągnęła 3,3 mln, a liczba ich transakcji wyniosła 176 mln.

Dowiedz się, co wpływa na zdolność kredytową:

Płatności odroczone a scoring BIK – jak algorytm ocenia BNPL?

Jednym z powodów wdrożenia nowego modelu scoringowego BIK była potrzeba uwzględniania danych z sektora pożyczkowego, w tym odroczonych płatności (BNPL). Zmiany weszły w życie 1 lipca 2026 r.

Obecnie każda odroczona płatność – nawet niewielka – jest odnotowywana w systemie wymiany informacji kredytowej i widoczna w raporcie BIK, niezależnie od tego, czy w danym momencie wpływa na samą ocenę punktową.

Należy więc odróżnić ocenę punktową BIK (konkretna liczba, wyliczana według 6 czynników) od surowych danych w raporcie BIK, które nie zawsze przekładają się na scoring. Mogą jednak mieć znaczenie gdzie indziej — np. w przyszłym modelu scoringowym albo we własnych analizach banków.

Zgodnie z oficjalnymi wytycznymi BIK transakcje oznaczone w raporcie BIK jako BNPL co do zasady nie wpływają na Twoją ocenę punktową. Jak to wygląda w szczegółach?

• Wykorzystanie limitów: BIK nie bierze pod uwagę BNPL przy obliczaniu stopnia wykorzystania Twoich limitów kredytowych (w przeciwieństwie do kart kredytowych czy debetów).
• Nowe kredyty: BIK ignoruje zakupy z odroczoną płatnością (podobnie jak kredyty hipoteczne) przy ocenie liczby nowych pożyczek z ostatnich 7 miesięcy.
• Staż kredytowy: transakcje BNPL nie budują Twojego stażu kredytowego.

Kiedy BNPL obniża scoring BIK?

Częstotliwość korzystania z zakupów z odroczoną płatnością jest neutralna dla scoringu, o ile spełniasz dwa warunki. Ocena punktowa BIK spadnie przez BNPL tylko wtedy, gdy:

1. Dopuścisz do dużych zaległości w spłacie – opóźnienie wyniesie powyżej 90 dni na kwotę minimum 400 zł (skutkuje to bardzo niską oceną punktową).
2. Rozłożysz zakup na raty – w tym momencie transakcja staje się klasycznym kredytem ratalnym i zaczyna stanowić standardową część Twojej historii kredytowej.

Wpływ BNPL na scoring BIK i decyzję banku [TABELA]

W poniższej tabeli ujęliśmy najważniejsze kwestie dotyczące wpływu płatności odroczonych na scoring BIK i zdolność kredytową, liczoną przez bank.

BNPL a zdolność kredytowa – czy Klarna lub PayPo wpływają na decyzję banku?

Banki nie podają dokładnych informacji na temat tego, jakie kryteria uwzględniają ich algorytmy przy liczeniu zdolności kredytowej klienta. Można jednak przyjąć, że dla analityka bankowego relacja: odroczone płatności a pożyczka w firmie pozabankowej jest zbliżona – liczy się suma stałych obciążeń.

Drobne, terminowe zakupy BNPL nie stanowią problemu. Zdolność kredytową obniżają jednak:

• opóźnienia w spłatach,
• rozłożenie zakupów na raty,
• posiadanie kilku aktywnych limitów odnawialnych naraz (bank przyjmuje ich procent jako stały koszt miesięczny),
• zaciąganie pożyczek na spłatę zobowiązań

Przykład: Klientka zarabia 6 500 zł netto i ma 82/100 pkt w BIK. Miała jednak aktywne limity w aplikacjach BNPL na 6 000 zł. Bank uwzględnił je jako miesięczne obciążenie, obniżając jej dostępną pożyczkę o 15 000 zł. Po zamknięciu limitów zdolność wróciła do normy.

BNPL a informacje w BIK: zasady raportowania

Informacje o płatnościach odroczonych trafiają do BIK na trzy sposoby:

1. Zapytanie kredytowe: podczas wnioskowania o przyznanie limitu BNPL operator wysyła zapytanie do BIK, co zostaje odnotowane w Twojej historii zapytań;
2. Aktywne zobowiązanie: gdy rozkładasz płatność na raty, usługa przekształca się w kredyt ratalny lub pożyczkę, co odnotowuje Twój raport BIK (BNPL trafia wtedy do sekcji kredytowej);
3. Zaległości płatnicze: jeśli spóźnisz się ze spłatą, firma ma pełne prawo przekazać informację o negatywnym przebiegu spłaty do BIK oraz biur informacji gospodarczej (BIG).

Czy PayPo ma wpływ na Twoją historię kredytową?

Podczas oceny Twojej zdolności kredytowej bank bierze pod uwagę wszystkie Twoje zobowiązania finansowe. Jeśli chce sprawdzić Twoją wiarygodność, zanim udzieli Ci finansowania, zrobi to w BIK lub w Rejestrze Dłużników BIG InfoMonitor. Wszelkie zadłużenia w systemie PayPo czy u innego operatora płatności odroczonych będą więc widoczne w Twoim raporcie BIK. Taki negatywny wpis niesie ze sobą nieprzyjemne konsekwencje w przypadku oceny zdolności kredytowej.

Choć PayPo może trafić do BIK, taka informacja nie oznacza automatycznie negatywnego wpisu w przypadku terminowej spłaty. Wciąż masz szansę na kredyt.

Zakupy z odroczoną płatnością mogą mieć zarówno pozytywny, jak i negatywny wpływ na Twoją historię kredytową:

• Pozytywny wpływ będzie wtedy, gdy spłacisz swoje zakupy na czas i w pełnej wysokości. W ten sposób pokażesz, że jesteś wiarygodnym i odpowiedzialnym kredytobiorcą, co może podnieść Twój scoring BIK i poprawić sytuację finansową.
• Negatywny wpływ będzie wtedy, gdy nie spłacisz swoich zakupów na czas lub w ogó W ten sposób narazisz się na dodatkowe opłaty, odsetki naliczane przez firmę oferującą zakupy z PayPo. Ponadto, jeśli Twoje zaległości przekroczą 60 dni, zostaniesz wpisany do Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor, co może znacznie obniżyć Twoją zdolność kredytową i utrudnić Ci uzyskanie finansowania w przyszłości.

PayPo a BIK – o czym należy pamiętać?

Zakupy z odroczoną płatnością mogą być wygodną i atrakcyjną formą płacenia za towary i usługi w internecie. Jeśli chcesz dbać o swoją historię kredytową i uniknąć negatywnych konsekwencji, pamiętaj o kilku zasadach:

• Korzystaj z zakupów z odroczoną płatnością tylko wtedy, gdy masz pewność, że spłacisz odroczoną kwotę za swoje zakupy w terminie i w pełnej wysokości.
• Nie przekraczaj swoich możliwości finansowych i nie rób zakupów impulsywnych, które mogą obciążyć Twój budżet.
• Sprawdzaj regularnie swoją historię kredytową w BIK i monitoruj swoje zobowiązania.

Zobacz także: Scoring kredytowy – co to jest?

Uwaga! Pożyczanie pieniędzy kosztuje.

FAQ – często zadawane pytania

Czy korzystanie z PayPo lub Klarny wpływa na zdolność kredytową?

Korzystanie z PayPo lub Klarny samo w sobie nie musi wpływać na zdolność kredytową, jednak aktywne raty odroczone mogą być brane pod uwagę przez bank przy ocenie zdolności kredytowej; negatywnie wpływają duże kwoty, opóźnienia w spłacie oraz zaciągnięcie kredytu na spłatę tych zobowiązań.

Czy transakcje PayPo lub Klarna są widoczne w BIK i kiedy?

Transakcje PayPo i Klarna nie zawsze trafiają do BIK, ponieważ są traktowane jak krótkoterminowe pożyczki, ale PayPo ma prawo zgłosić informacje do BIK, jeśli klient nie spłaci zobowiązania na czas; dodatkowo alerty BIK elektroniczne są wysyłane przy zakupach od kwoty 300 zł.

Jakie są konsekwencje nieterminowej spłaty zakupów z odroczoną płatnością?

Nieterminowa spłata zakupów z odroczoną płatnością skutkuje dodatkową opłatą i odsetkami, może zostać zgłoszona do BIK, a przy zaległościach powyżej 60 dni następuje wpis do Rejestru Dłużników BIG InfoMonitor, co znacznie obniża zdolność kredytową.

Jak bezpiecznie korzystać z zakupów z odroczoną płatnością, żeby nie zaszkodzić historii kredytowej?

Aby bezpiecznie korzystać z zakupów z odroczoną płatnością, korzystaj z nich tylko wtedy, gdy masz pewność, że spłacisz zobowiązanie w terminie i w pełnej wysokości; nie przekraczaj możliwości finansowych, unikaj zakupów impulsywnych i regularnie monitoruj swoją historię kredytową w BIK.

Jak odroczone płatności wpływają na pożyczkę lub kredyt hipoteczny?

Nawet jeśli BNPL nie psuje punktacji BIK, analityk bankowy może potraktować otwarte limity z PayPo czy Allegro Pay jako stałe obciążenie miesięczne, co zmniejszy kwotę kredytu hipotecznego, którą bank zgodzi się Ci przyznać.

Czy korzystanie z PayPo lub Klarny wpływa na ocenę punktową BIK?

Zgodnie z zasadami BIK, zakupy z odroczoną płatnością nie wpływają na ocenę punktową. Scoring spada tylko w sytuacji, gdy rozłożysz płatność na raty (staje się kredytem) lub opóźnisz spłatę o ponad 90 dni na kwotę minimum 400 zł.

Źródła:

• Biuro Informacji Kredytowej, „Płatności odroczone 2025. Segmentacja i kluczowe zjawiska”, źródło online: https://media.bik.pl/publikacje/att/3033611, dostęp: 15 września 2026 r.
• BIK wprowadza nowy model scoringowy – start wdrożeń w 2026 roku, źródło online: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/861557/bik-wprowadza-nowy-model-scoringowy-start-wdrozen-w-2026-roku, dostęp: 16 września 2026 r.
• Ocena punktowa BIK, źródło online: https://www.bik.pl/dla-ciebie/ocena-punktowa-bik, dostęp: 15 września 2026 r.