Ubezpieczenie pomostowe – planowane zmiany w kredytach hipotecznych 

Ubezpieczenie pomostowe chroni bank, który udziela kredytu hipotecznego. Zasadniczym zabezpieczeniem kredytodawcy jest hipoteka, czyli ograniczone prawo rzeczowe, którym obciążana jest finansowana nieruchomość. W praktyce wygląda to tak, że do księgi wieczystej mieszkania, które nabywasz za pomocą środków z kredytu, wpisana zostaje adnotacja o hipotece na rzecz kredytodawcy. W sytuacji, w której kredytobiorca nie spłaca kolejnych rat kredytu, bank może przejąć nieruchomość i w ten sposób wyegzekwować swoją wierzytelność (np. wystawić nieruchomość na licytację komorniczą).  

Hipoteka wygasa, gdy kredytobiorca spłaci wszystkie raty kredytu i zobowiązanie wobec banku zostanie uregulowane. Informacja o hipotece nie znika jednak automatycznie z księgi wieczystej – właściciel nieruchomości musi pamiętać o tym, by złożyć do sądu wniosek o wykreślenie tego wpisu. Do wniosku dołączone musi być zaświadczenie wystawione przez wierzyciela hipotecznego zaświadczenie – bank musi potwierdzić, że wierzytelność została uregulowana i wyraża zgodę na usunięcie hipoteki. 

Zobacz też: Zmiana warunków kredytu hipotecznego. Jak to zrobić?

Co to jest ubezpieczenie pomostowe?  

Ubezpieczenie pomostowe ma bezpośredni związek z zabezpieczeniem, jakim jest hipoteka. Kredytobiorca składa wniosek do odpowiedniego sądu rejonowego, który dokonuje wpisu w księdze wieczystej nieruchomości. Cała procedura może zająć od kilku tygodni do kilku miesięcy – w zależności od ilości wniosków, które wpłynęły do danego sądu.  

Od momentu udzielenia kredytu do uprawomocnienia się hipoteki może upłynąć nawet pół roku. W tym okresie zabezpieczenie kredytu na nieruchomości nie istnieje. Bank zabezpiecza się więc za pomocą ubezpieczenia pomostowego. Zapewnia ono odszkodowania w sytuacji, gdy kredytobiorca stanie się niewypłacalny, zanim na nieruchomości ustanowiona zostanie hipoteka.  

Ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe – bez niego bank nie udzieli Ci kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości, która ma być zabezpieczeniem kredytu. Najczęściej umowę ubezpieczenia zawierasz jednocześnie z umową kredytu hipotecznego. Gdy na nieruchomości zostanie uprawomocniona hipoteka, oprocentowanie zostaje zmniejszone o stawkę ubezpieczenia pomostowego. Zasada jest prosta – im szybciej wpis zostanie umieszczony w księdze wieczystej, tym niższe koszty ubezpieczenia. Wysokość ubezpieczenia jest ustalana przez bank – może wynosić od kilku do kilkunastu tysięcy złotych.  

Ubezpieczenie pomostowe – planowane zmiany  

Ministerstwo Sprawiedliwości wystąpiło z propozycją zmian w brawie bankowym, które mają usprawnić wpisywanie hipotek do księgi wieczystych. Proponowane rozwiązanie zakłada, że oprócz sądów rejonowych wpisów do ksiąg wieczystych będą mogli dokonywać również notariusze. Ma to rozładować „kolejkę” i odciążyć sądy. Dzięki temu czas między udzieleniem kredytu a uprawomocnieniem się hipoteki będzie krótszy. Co za tym idzie, kredytobiorcy będą ponosili mniejsze koszty związane z ubezpieczeniem pomostowym. Ponadto, według nowych przepisów po ustanowieniu hipoteki bank musiałby także zwrócić kredytobiorcy koszty ubezpieczenia pomostowego lub zaliczyć je na poczet przyszłych opłat (np. raty). Warto podkreślić, że są to jak na razie tylko propozycje przedstawione przez rząd. Zmiany nie weszły jeszcze w życie – trwają prace legislacyjne nad nowelizacją.  

Zobacz też: Jak obniżyć wysokość miesięcznej raty kredytu?

Kredyt hipoteczny w mFinanse 

Ubezpieczenie pomostowe jest jedną z dodatkowych opłat, które wpływają na całkowity koszt kredytu. Dzięki bezpłatnemu kalkulatorowi przygotowanemu przez mFinanse możesz oszacować wysokość rat, a także obliczyć własną zdolność kredytową. Te informacje pomogą Ci wybrać rozwiązanie dopasowane do Twoich możliwości finansowych.  

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego może być jedną z najważniejszych decyzji w życiu. Warto podjąć ją w pełni świadomie i nie zostawiać niczego przypadkowi. Samodzielne porównywanie ofert kredytów hipotecznych może okazać się niełatwym i czasochłonnym zadaniem – zwłaszcza dla osób, które na co dzień nie mają styczności z tym zagadnieniem. Liczba informacji, które trzeba przeanalizować, by wybrać najlepszą ofertę, jest naprawdę duża. Eksperci mFinanse odpowiedzą na wszystkie Twoje pytania dotyczące oprocentowania, wysokości rat i innych warunków kredytu hipotecznego. Pomożemy Ci porównać oferty największych banków i wybrać tę, która będzie dla Ciebie najkorzystniejsza. Zaufaj profesjonalistom!  

FAQ – często zadawane pytania

Co to jest ubezpieczenie pomostowe?

Ubezpieczenie pomostowe to dodatkowe ubezpieczenie zabezpieczające bank od momentu udzielenia kredytu hipotecznego do czasu uprawomocnienia się wpisu hipoteki w księdze wieczystej; ubezpieczenie pomostowe jest obowiązkowe przy kredycie zabezpieczonym nieruchomością i najczęściej zawierane razem z umową kredytową.

Dlaczego pobiera się ubezpieczenie pomostowe i jak długo trzeba je płacić?

Ubezpieczenie pomostowe pobiera się, ponieważ od udzielenia kredytu do wpisu hipoteki w księdze wieczystej może minąć nawet kilka miesięcy (nawet do pół roku), a ubezpieczenie pomostowe chroni bank na ten okres; opłata trwa do momentu uprawomocnienia się hipoteki — im szybciej wpis zostanie dokonany, tym krócej płaci się ubezpieczenie.

Od czego zależy wysokość ubezpieczenia pomostowego i jak wpływa na koszt kredytu?

Wysokość ubezpieczenia pomostowego ustala bank i może sięgać od kilku do kilkunastu tysięcy złotych, a ubezpieczenie pomostowe zwiększa całkowity koszt kredytu do czasu wpisania hipoteki; po ustanowieniu hipoteki oprocentowanie kredytu jest zwykle zmniejszane o stawkę odpowiadającą za ubezpieczenie pomostowe.

Jakie zmiany są proponowane w zakresie wpisywania hipotek i rozliczania ubezpieczenia pomostowego?

Proponowane zmiany przewidują dopuszczenie notariuszy do dokonywania wpisów hipotecznych obok sądów rejonowych, co ma skrócić czas między udzieleniem kredytu a uprawomocnieniem się hipoteki, oraz obowiązek zwrotu lub zaliczenia kosztów ubezpieczenia pomostowego przez bank po ustanowieniu hipoteki; są to jednak propozycje będące w trakcie prac legislacyjnych.