Średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego – Co to jest?

Każdy, kto planuje zakup nieruchomości i zaczyna interesować się możliwościami finansowania, spotka się z określeniem jakim jest oprocentowanie kredytu hipotecznego. To właśnie od jego wysokości zależy to, ile odsetek będziemy musieli zwrócić do instytucji finansującej wraz z pożyczonym kapitałem. W takim razie co to jest oprocentowanie kredytu? Czy istnieje maksymalne oprocentowanie kredytu? Na te pytania odpowiadają eksperci mFinanse.

Zobacz też: Oprocentowanie stałe czy zmienne? Dla kogo? Wady i zalety obu rozwiązań 

Kredyt hipoteczny – jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Zastanawiasz się, co to jest oprocentowanie kredytu i z czego wynika jego wysokość? Na to, jak wysokie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego mają wpływ dwie jego składowe.

Jedną z nich jest stawka referencyjna. Na wysokość stawki referencyjnej ma wpływ wiele czynników, wśród nich są także decyzje Rady Polityki Pieniężnej, która ustala stopy procentowe obowiązujące w całej gospodarce. Im stawka stopy referencyjnej jest niższa, tym także koszt naszego kredytu będzie niższy. Obecnie, po pierwszej od wielu lat podwyżce stóp procentowych przez Radę Polityki Pieniężnej, w mediach trwa dyskusja jak przełoży się ona na wysokość comiesięcznych rat spłacanych   przez kredytobiorców.

Drugim czynnikiem, od którego zależy, jakie jest oprocentowanie kredytu, w tym oczywiście jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego jest marża banku. Marża, czyli po prostu zarobek banku, jest parametrem stałym, który zawarty jest w umowie kredytowej. To, jak jest wysoka, zależy od oferty każdego banku.

Warto pamiętać, że marża jest częścią składowa oprocentowania, którą możesz z bankiem negocjować. W jaki sposób? Bank bierze pod uwagę zdolność kredytową wnioskującego, jego historię kredytową, ale też skłonność do wykupienia dodatkowych usług czy produktów finansowych np. ubezpieczenia. Jeżeli nie wiesz od czego zacząć takie negocjacje, skontaktuj się z ekspertem kredytowym mFinanse, który będzie cię wspierał w całym procesie wnioskowania o finansowanie.

Maksymalne oprocentowanie kredytu oraz średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego

Jeżeli porównujemy oferty banków, to często zwracamy uwagę na to, że oprocentowanie kredytu w każdej z instytucji jest inne. Czy w takim razie istnieje coś takiego jak maksymalne oprocentowanie kredytu lub czy można wyliczyć jakie jest średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Średnie oprocentowanie aktualnych ofert jest wartością, która może się zmieniać w zależności od ofert banków, w tym także ich czasowych ofert promocyjnych.

Ustawodawca przewidział jednak jakie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego w opcji maksymalnej. Dzięki temu banki nie mogą dowolnie kształtować wysokości oprocentowania kredytu, a maksymalna wartość oprocentowania, jaką mogą proponować klientom, jest ograniczona.

Maksymalne oprocentowanie kredytu hipotecznego możemy wyliczyć z modelu, który zakłada, że nie może być ono wyższe niż dwukrotność stopy referencyjnej Narodowego Banku Polskiego do której dodaje się 3,5%. Możemy to także obliczyć według wzoru: 2 x (stopa referencyjna NBP + 3,5%). Po październikowej podwyżce stóp procentowych maksymalna stawka jest więc na poziomie 8% (stopa referencyjna na poziomie 0,5%). O ile w przypadku kredytów konsumenckich możemy spotkać oferty z maksymalną stawką, to w przypadku kredytów hipotecznych ze względu na długi czas kredytowania, średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego jest na poziomie 2-4%.

Zobacz też: Kalkulator kredytu hipotecznego – czyli symulacja w kilka minut