Podniesienie stóp procentowych w 2022 i ich wpływ na raty kredytów 

Czas, w którym stopy procentowe oscylowały wokół zera, już dawno za nami. Cykl podwyżek zapoczątkowany w październiku 2021 roku szybko wyniósł je do poziomów niewidzianych od dekady, a według wielu ekspertów można spodziewać się jeszcze ich dalszego wzrostu. Eksperci mFinanse wyjaśniają, jaki ma to wpływ na obecnych i przyszłych kredytobiorców. 

Podwyżki stóp procentowych jako sposób na walkę z inflacją 

Zacznijmy od tego, że trwający cykl podwyżek stóp procentowych ma na celu przede wszystkim wspomóc walkę z wysoką inflacją, która w marcu 2022 roku przekroczyła już 10% rocznie. Jej ograniczenie nie będzie jednak proste, bowiem za wzrost cen w gospodarce w istotnym stopniu odpowiadają czynniki podażowe, związane m.in. z przerwanymi łańcuchami dostaw czy silnie rosnącymi kosztami surowców i energii. Powodują one, że podnoszenie stóp procentowych i idący za tym wzrost ceny pieniądza, mają ograniczoną skuteczność w zwalczaniu inflacji. 

Wzrost stóp procentowych w mniejszym lub większym stopniu pomaga walczyć z rosnącymi cenami, ale ma również ważne konsekwencje m.in. dla kredytobiorców i oszczędzających. Ci ostatni mogą dzięki temu liczyć na wyższe odsetki z obligacji, lokat terminowych czy kont oszczędnościowych. Kredytobiorcy nie mają powodów do zadowolenia, ponieważ oznacza to dla nich konieczność płacenia wyższych rat kredytowych. 

Zobacz też: Inflacja – co to jest? Jakie są prognozy na 2022 rok? 

Stopy procentowe w górę, oprocentowanie kredytów i raty również 

Jeszcze we wrześniu 2021 roku, główna stopa procentowa wynosiła zaledwie 0,1%, a stawki WIBOR3M i WIBOR6M, na podstawie których ustalane jest oprocentowanie kredytów, nieznacznie przekraczały 0,2%. Od tamtego momentu RPP sukcesywnie podnosi stopy, przez co kredytobiorcy muszą liczyć się z rosnącymi ratami kredytów.  

Według stanu na czerwiec 2022 roku, stopa referencyjna wynosi 6%, a stawki WIBOR oscylują wokół 6,72-6,97%. Patrząc historycznie nie są to poziomy szczególnie wysokie, ale jeśli weźmiemy pod uwagę ostatnie kilka lat, to należy je już za takie uznać. Dla kredytobiorców, którzy zaciągali kredyty w ostatnich latach, oznacza to wyraźnie wyższe koszty zobowiązania. 

Aktualne stopy procentowe

Od 8 lipca 2022 roku wartości stóp procentowych są następujące:

• stopa referencyjna – 6,5%,

• stopa lombardowa – 7%,

• stopa depozytowa – 6%,

• stopa redyskontowa weksli – 6,55%,

• stopa dyskontowa weksli – 6%.

O ile już wzrosły raty kredytów? 

Od początku cyklu podwyżek stóp procentowych wyraźnie rosną raty kredytobiorców, zwłaszcza tych spłacających zobowiązania hipoteczne. W zależności od kwoty kredytu i okresu, na jaki został zaciągnięty, w ciągu kilku miesięcy rata wzrosła o kwotę od kilkuset do nawet wyraźnie powyżej tysiąca złotych. Osoby biorące kredyt np. na 300 tys. zł w wakacje 2021 roku płaciły raty w wysokości ok. 1200-1300 zł miesięcznie (przy 25-letnim okresie kredytowania).  

Obecnie, gdy WIBOR wyraźnie przekracza już 6%, są one o ok. 1000-1200 zł wyższe. To dość silny wzrost, który mógł zaskoczyć część kredytobiorców. Z drugiej strony, każdy analityk oceniający wniosek o kredyt hipoteczny, bierze pod uwagę możliwość wystąpienia takiej sytuacji i jej wpływ na kondycję finansową klienta. Ma to uchronić go przed ryzykiem utraty płynności. 

Warto zauważyć, że część nowych kredytobiorców spieszyło się z zaciągnięciem zobowiązania, spodziewając się podwyżek stóp procentowych. Wyższe stopy przekładają się bowiem na niższą zdolność kredytową, co w przypadku niektórych osób mogłoby uniemożliwić sfinansowanie zakupu lub budowy wymarzonej nieruchomości. 

Zobacz też: Oprocentowanie stałe czy zmienne? Dla kogo? Wady i zalety obu rozwiązań 

O ile jeszcze mogą wzrosnąć stopy procentowe i raty kredytów? 

Rosnącymi stopami procentowymi nie muszą martwić się osoby, które zaciągnęły kredyt gotówkowy lub hipoteczny ze stałym oprocentowaniem. Mają one gwarancję, że przez ustalony czas lub nawet cały okres finansowania (w przypadku pożyczki gotówkowej) ich zobowiązanie będzie podlegało jednakowemu oprocentowaniu. A co z tymi, którzy spłacają kredyt ze zmienną stopą procentową? 

Z najnowszych komunikatów NBP i prognoz części analityków wynika, że najsilniejsze wzrosty stóp procentowych już za nami, choć w tym roku prawdopodobnie będą jeszcze kontynuowane. Przewiduje się, że główna stopa powinna sięgnąć docelowo 6%, a z czasem, najwcześniej w 2023 roku, ulegnie stopniowemu obniżeniu. Oznacza to, że póki co raty kredytów ze zmienną stopą procentową mogą jeszcze nieco pójść w górę, ale już w znacznie mniejszym stopniu niż w poprzednich miesiącach.  

Warto pamiętać, że zmiany oprocentowania w trakcie trwania umowy kredytu hipotecznego są czymś naturalnym i na przestrzeni lat mogą poruszać się w dół lub w górę. Obecnie mamy wzrosty stóp procentowych i rat, ale nie jest wykluczone, że za jakiś czas kredytobiorcy znów będą mogli cieszyć się niższymi kosztami zobowiązania. Ci, którzy chcą uniknąć takich wahań, mogą natomiast skorzystać z kredytu o stałym oprocentowaniu.