Mieszkanie bez wkładu własnego – jakie banki udzielają kredytu w programie?

Od maja 2022 roku możliwe jest uzyskanie kredytu hipotecznego bez posiadania wkładu własnego. Program rządowy, który to umożliwia („Mieszkanie bez wkładu własnego”), jest skierowany do osób, które nie są aktualnie właścicielami żadnej nieruchomości i posiadają zdolność kredytową. Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego można uzyskać w banku, który zawarł umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego (BGK).

Czym jest i ile wynosi wkład własny?

Wkład własny to kapitał, który musi posiadać kredytobiorca chcący uzyskać wsparcie finansowe na inwestycję związaną z kupnem mieszkania lub budową domu. Jego wysokość jest określana procentowo i zależy od wartości nieruchomości lub kwot znajdujących się w sporządzonym kosztorysie budowy nieruchomości. Wymóg wnoszenia wkładu własnego pojawił się na polskim rynku kredytowym w 2014 roku, wprowadziła go Komisja Nadzoru Finansowego. Ma on na celu zmniejszenie ryzyka niewypłacalności kredytobiorcy.

Minimalny wkład własny, jakiego oczekują banki to najczęściej 20% kosztu inwestycji (przy ubieganiu się o kredyt na zakup mieszkania o wartości 400 tys. zł, trzeba więc „w gotówce” posiadać 80 tys. zł). Niektóre instytucje wymagają jedynie 10%, jednak w takiej sytuacji konieczne jest wykupienie ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Obejmuje ono kwotę potrzebną do uzupełnienia wkładu do wartości 20% – jest to mniej więcej 3,5–4% niewniesionej kwoty.

Zobacz naszą animację na temat wkładu własnego przy kredycie hipotecznym na kanale YouTube:

Mieszkanie bez wkładu własnego – czy to możliwe?

W maju 2022 roku weszła w życie Ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym realizująca rządowy program „Mieszkanie bez wkładu własnego” (w ramach Rządowego Funduszu Polski Ład). Umożliwia ona objęcie gwarancją części kredytu hipotecznego w wysokości od 10 do 20% kwoty zobowiązania. Minimalny okres, na jaki może zostać udzielony kredyt gwarantowany, wynosi 15 lat. BKG pobiera od kredytobiorców jednorazową opłatę prowizyjną w wysokości 1% kwoty objętej gwarancją.

Kredyt bez wkładu własnego można zaciągnąć w banku, który zawarł umowę z Bankiem Gospodarstwa Krajowego. Obecnie są to:

• Alior Bank S.A.,
• Bank Ochrony Środowiska S.A.,
• Bank Pekao S.A.,
• Bank Spółdzielczy Rzemiosła w Krakowie,
• Bank Spółdzielczy w Brodnicy,
• BPS S.A.,
• PKO Bank Polski S.A.,
• Santander Bank Polska S.A.

Jakie warunki trzeba spełnić, żeby dostać kredyt bez wkładu własnego?

Z programu mogą korzystać osoby, które nie mają zgromadzonych wystarczających środków na wkład własny, lecz ich sytuacja finansowa jest na tyle dobra, że będą w stanie spłacać zobowiązanie. Mogą być to zarówno małżeństwa, osoby wychowujące co najmniej jedno wspólne dziecko, jak i single. Co istotne, nie mogą one być właścicielami innej nieruchomości. Wyjątek stanowią rodziny z co najmniej dwojgiem dzieci (w przypadku rodziny 2+2 lokal nie może być większy niż 50 m², dla rodzin 2+3 jest to 75 m², a 2+4 i więcej – 90 m²).

Procedura uzyskania kredytu mieszkaniowego bez wkładu własnego jest taka sama jak w przypadku każdego innego kredytu hipotecznego. Wymagane jest dopełnienie identycznych formalności oraz posiadanie zdolności kredytowej. Oznacza to, że przed udzieleniem wsparcia, bank sprawdza możliwość terminowej spłaty pożyczki przez potencjalnego kredytobiorcę, m.in. analizuje dochody, miesięczne zobowiązania, obecne zadłużenie oraz historię kredytową.

Środki pozyskane w ramach innego kredytu lub pożyczki, nie mogą być wkładem własnym.

Mieszkanie jako wkład własny – czy to możliwe?

Co zrobić w sytuacji, gdy nie spełniamy warunków i nie możemy skorzystać z programu „Mieszkanie bez wkładu własnego”, a jednocześnie nie jesteśmy w stanie zgromadzić odpowiednio wysokiego kapitału początkowego? Warto wówczas wiedzieć, że nie tylko gotówka może być wkładem własnym. Banki akceptują także inne jego formy, m.in.:

• darowiznę,
• zadatek dla dewelopera lub zbywcy,
• działkę, której kredytobiorca jest właścicielem i na której planuje przeprowadzić inwestycję budowlaną,
• inną nieruchomość (jeśli kredytobiorca zamierza ją sprzedać w najbliższym czasie – wówczas konieczne jest złożenie deklaracji sprzedaży posiadanego mieszkania/domu),
• dotychczasowe koszty poniesione w związku z budową domu, np. materiały budowlane,
• zastaw na obligacjach skarbowych lub innych papierach wartościowych,
• część środków zgromadzonych w ramach PPK – Pracowniczych Planów Kapitałowych,
• część oszczędności zgromadzonych na IKE – Indywidualnym Koncie Emerytalnym lub IKZE – Indywidualnym Koncie Zabezpieczenia Emerytalnego.

Zobacz także: Kalkulator Mieszkanie na Start

Zobacz także: Mieszkanie na start – przewodnik

FAQ – często zadawane pytania

Czym jest wkład własny i ile zwykle wynosi przy kredycie hipotecznym?

Wkład własny to kapitał, który kredytobiorca musi wnieść przy kredycie hipotecznym; jego wysokość jest ustalana procentowo względem wartości nieruchomości lub kosztorysu budowy. Najczęściej banki wymagają 20% wartości inwestycji, niektóre akceptują 10% pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego (koszt ubezpieczenia to zazwyczaj ok. 3,5–4% brakującej kwoty).

Jak działa możliwość uzyskania kredytu bez wkładu własnego i jakie warunki gwarancji obowiązują?

Kredyt bez wkładu własnego może być udzielony w ramach gwarancji pokrywającej 10–20% kwoty zobowiązania; minimalny okres kredytu gwarantowanego to 15 lat, a BGK pobiera jednorazową opłatę prowizyjną 1% kwoty objętej gwarancją. Taki kredyt musi być zaciągnięty w banku, który zawarł umowę z BGK.

Kto może ubiegać się o kredyt bez wkładu własnego i jakie są warunki kwalifikacji?

O kredyt bez wkładu własnego mogą się ubiegać osoby, które nie mają zgromadzonych środków na wkład własny, ale mają zdolność kredytową i nie są właścicielami innej nieruchomości; mogą to być single, małżeństwa czy osoby wychowujące co najmniej jedno wspólne dziecko. Wyjątek od zakazu posiadania nieruchomości stanowią rodziny z co najmniej dwojgiem dzieci (dla nich obowiązują limity powierzchni nowego lokalu: np. 50 m2 dla układu 2+2, 75 m2 dla 2+3, 90 m2 dla 2+4 i więcej). Procedura przyznania kredytu bez wkładu własnego jest taka sama jak przy zwykłym kredycie hipotecznym — bank weryfikuje dochody, zobowiązania i historię kredytową.

Co może zostać uznane za wkład własny poza gotówką?

Poza gotówką za wkład własny banki mogą zaakceptować m.in. darowiznę, zadatek dla dewelopera lub zbywcy, działkę przeznaczoną pod budowę, inną nieruchomość (jeśli zamierza się ją sprzedać i złoży stosowną deklarację), dotychczasowe koszty poniesione przy budowie (np. materiały), zastaw na obligacjach lub innych papierach wartościowych oraz część środków z PPK, IKE lub IKZE. Środki pozyskane w ramach innego kredytu lub pożyczki nie mogą być uznane za wkład własny.