Mieszkanie bez wkładu własnego – co się zmieni w 2025 roku?

Od 1 marca 2023 roku obowiązują nowe zasady rządowego programu Mieszkanie bez wkładu własnego. Według nowych zasad z programu mogło skorzystać więcej osób. Co się zmieni w 2025 roku? Jak dostać Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, by kupić mieszkanie bez wkładu własnego?

Zobacz też: Program „Pierwsze mieszkanie” – założenia programu

Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy bez wkładu własnego – komu rząd dedykuje to ułatwienie?

Chcesz kupić mieszkanie? Nie musisz mieć wkładu własnego. Mieszkanie bez wkładu własnego to program rządowy, który stanowi jedno z założeń programu rozwoju Polski, jakim jest Polski Ład. Rząd planuje wprowadzenie tzw. kredytów rodzinnych przeznaczonych na pokrycie wydatków związanych z zakupem mieszkania lub domu. To propozycja skierowana do osób, które nie mają wystarczających środków na wkład własny, a chcą zrealizować marzenie o posiadaniu własnej nieruchomości. W ramach programu osoby, które nie posiadają środków na wymagany wkład własny, ale za to mają zarobki, które umożliwiają im spłatę kredytu w banku, mogą złożyć wniosek o kredyt i zaciągnąć kredyt hipoteczny na zakup wymarzonego lokum. Jeśli chcesz kupić dom lub mieszkanie, to propozycja warta rozważenia.

Tym sposobem państwo chce zlikwidować barierę, jaką jest brak środków na wkład własny. Bardzo często to właśnie ono stanowi główną przeszkodę w uzyskaniu w banku kredytu hipotecznego na zakup mieszkania lub budowę domu jednorodzinnego. 

Mieszkanie bez wkładu własnego – co się zmieniło w 2023?

Podstawowa zmiana wprowadzona do programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy dotyczy wymaganej przez bank wysokości wkładu do kredytu hipotecznego. W pierwotnej wersji z programu mogły skorzystać jedynie te osoby, które dysponowały wkładem własnym nie większym niż 10%. Tym samym z programu były wykluczane osoby, które chciały wziąć kredyt, by zakupić nieruchomość i miały większą kwotę na wkład własny. W nowej wersji programu wspomniane limity zostały zniesione. Dzięki temu uzyskanie kredytu hipotecznego w banku jest łatwiejsze, a z programu może skorzystać więcej osób.

Kto może skorzystać z rodzinnych kredytów mieszkaniowych na zakup nieruchomości po wprowadzeniu zmian i jakie warunki trzeba spełnić?

• osoby, które nie mają żadnych środków, które mogłyby wykorzystać, jako wkład własny do kredytu hipotecznego potrzebnego do zakupu nieruchomości.
• osoby, które dysponują środkami na wkład własny, na poziomie mniejszym niż 20% kosztów całej inwestycji związanej z zakupem mieszkania lub domu jednorodzinnego.
• osoby, które dysponują środkami na wkład własny, na poziomie 20% kosztów całej inwestycji.

Z nowych regulacji wynika, że osoby, które posiadają część środków potrzebnych na wkład własny, również mogą otrzymać kredyt. W takich przypadkach państwo gwarantuje dopłatę brakującej do wymaganych 20% kwoty bez żadnych dodatkowych kosztów.

Zobacz także: Kalkulator Mieszkanie na Start

Co może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego? Dowiedz się z naszej animacji na kanale YouTube: https://www.youtube.com/watch?v=UiRrsOSJJl4

Mieszkanie bez wkładu własnego w 2025 roku – zmiany

Gwarancja BGK (Bank Gospodarstwa Krajowego) obejmuje wsparcie w wysokości od 10 do 20% ceny nieruchomości. Program będzie funkcjonować do 2030 roku. W każdym roku obowiązują kwotowe limity gwarancji spłat rodzinnych. W ramach gwarancji Banku Gospodarstwa Krajowego powołano również Rodzinny Fundusz Mieszkaniowy, którego zadaniem jest kontrola dostępnych w danym okresie środków. Wsparcie dostępne we wcześniejszych latach wynosiło 100 tysięcy złotych w 2022 i 200 tysięcy złotych w 2023 roku.

Jakie zmiany nastąpią w przyszłości? W roku 2024 wysokość wsparcia z BGK wynosiła 500 tysięcy złotych. Jeśli limit na dany rok się wyczerpał, należało poczekać do kolejnego. Decyzja o przyznaniu środków zależała od kolejności składania wniosków oraz spełnienia założonych w programie Mieszkanie bez wkładu własnego (teraz: programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy) warunków.

Mieszkanie bez wkładu własnego – jakie trzeba spełnić warunki, aby otrzymać Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy?

Założenia programu Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy jasno mówią, że nie jest to forma pomocy skierowana do najbiedniejszych. Jak podkreśla Ministerstwo Rozwoju i Technologii, osoby o najniższych dochodach mogą skorzystać z wielu innych programów polityki mieszkaniowej. Natomiast Mieszkanie bez wkładu własnego to opcja dla osób, które nie mają własnościowego mieszkania lub domu, a jednocześnie mają zdolność kredytową na wymaganym poziomie.

Co może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego? Dowiedz się z naszej animacji na kanale YouTube: 

Co ciekawe, warunek nieposiadania mieszkania lub domu na własność nie dotyczy sytuacji, gdy w skład gospodarstwa domowego wchodzi co najmniej dwójka dzieci. W takich przypadkach, pod uwagę jest brany metraż powierzchni użytkowej mieszkania. Jeśli nie przekroczy konkretnej wielkości, będzie można skorzystać z programu. O jakich limitach mowa?

• w przypadku dwójki dzieci – nie więcej niż 50 m^2;
• w przypadku trójki dzieci – nie więcej niż 75 m^2;
• w przypadku czwórki dzieci – nie więcej niż 90 m

Kredyt na Mieszkanie bez wkładu własnego – spłata rodzinna

Kolejna zmiana, którą wprowadzono do programu Mieszkanie bez wkładu własnego 1 marca 2023 roku, dotyczyła spłaty rodzinnej. Wspomniana spłata rodzinna przysługuje gospodarstwom domowym, w których w trakcie umowy kredytowej z bankiem pojawi się drugie lub kolejne dziecko. W takiej sytuacji państwo dokłada do spłaty kredytu rodzinnego na mieszkanie 20 tysięcy złotych (w przypadku drugiego dziecka) lub 60 tysięcy złotych (w przypadku trzeciego lub kolejnego dziecka). Z opcji spłaty rodzinnej mogą skorzystać również te osoby, które dysponują wkładem własnym na poziomie 20%.

Zobacz też: Czy dziecko wpływa na Twoją zdolność kredytową?

Jak dostać kredyt hipoteczny bez wkładu własnego? Sprawdź zdolność kredytową na mieszkanie lub dom jednorodzinny

Żeby skorzystać z kredytu rodzinnego bez brakującego wkładu własnego kredytobiorcy, wystarczy złożyć wniosek o Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy. Pamiętaj jednak, że aby starać się o kredyt, trzeba mieć również odpowiednią zdolność kredytową, która będzie dostosowana do wartości nieruchomości. Najprościej sprawdzić ją za pomocą kalkulatora zdolności kredytowej. Wystarczy w nim wpisać kilka danych, takich jak: wiek, dochód netto, okres kredytowania, wysokość łącznych, miesięcznych zobowiązań i liczbę wnioskodawców. Na tej podstawie system szybko sprawdzi, czy dana osoba posiada zdolność kredytową i na jaką wysokość kredytu w banku będzie ją stać.

Nowe zasady związane z mieszkaniem bez wkładu własnego w 2025 roku to szansa na zrewolucjonizowanie rynku mieszkaniowego w Polsce. Dzięki takim programom jak Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy, rodziny mogą łatwiej przystąpić do zakupu swojej pierwszej nieruchomości, a kredyty hipoteczne stają się bardziej dostępne. 

Sprawdź także, co obejmuje rzeczywista roczna stopa oprocentowania: RRSO – co to jest i co warto wiedzieć? Wyjaśniamy!

Opracowanie merytoryczne: Izabela Bastian – ekspert finansowy mFinanse