Mieszkanie bez wkładu własnego – co się zmieni w 2026 roku?

Chcesz skorzystać ze wsparcia rządowego przy zakupie pierwszego mieszkania lub domu jednorodzinnego? Dowiedz się, jakie są zasady rodzinnego kredytu mieszkaniowego w 2026 roku i jak może Ci pomóc spełnić marzenie o własnym lokum.

Kto może kupić mieszkanie bez wkładu własnego w 2026 roku?

Z programu mieszkanie bez wkładu własnego, czyli rodzinnego kredytu mieszkaniowego, mogą skorzystać osoby, które:

• mają dochody pozwalające na spłatę kredytu mieszkaniowego,
• nie dysponują środkami na wymagany wkład własny.

Dzięki niemu rząd chce zlikwidować barierę finansową, która bardzo często stanowi główną przeszkodę w uzyskaniu kredytu hipotecznego na zakup mieszkania lub budowę domu jednorodzinnego.

Jeśli zastanawiasz się, czy możesz kupić mieszkanie bez wkładu własnego w 2026 roku, skorzystaj z kalkulatora kredytu hipotecznego. To wirtualne narzędzie pomoże Ci wstępnie oszacować wysokość raty potencjalnego zobowiązania – dzięki temu zorientujesz się, jak dług wpłynąłby na Twoją sytuację finansową.

Wyniki symulatora nie są wiążące, a ostateczną ofertę kredytowania może przygotować wyłącznie bank na podstawie indywidualnych okoliczności wskazanych we wniosku kredytowym.

Program wsparcia kredytobiorców – program „Pierwsze klucze”

Jednym z elementów rozwoju mieszkalnictwa w Polsce jest także program rządowy „Pierwsze klucze”. To projekt skierowany do osób, które chcą kupić swoje pierwsze mieszkanie lub dom jednorodzinny i szukają lokum z rynku wtórnego. Chodzi o grupę potencjalnych kredytobiorców, którzy nigdy wcześniej nie byli właścicielami nieruchomości. Warto jednak zauważyć, że ustawodawca może dopuszczać pewne wyjątki od tej reguły, np. jeśli wnioskodawca nabył udział do 50% w prawie własności w drodze dziedziczenia.

Nowy program rządowy ma wspomóc osoby, które nie mają wystarczających środków na wkład własny, a chcą zrealizować marzenia o własnym lokum. W takiej sytuacji Bank Gospodarstwa Kredytowego (BGK) może udzielić gwarancji spłaty, jeśli wnioskodawca ma 20% środków z przeznaczeniem na wkład własny.

>> Dowiedz się więcej o wcześniejszym programie rządowego wsparcia: Program „Pierwsze mieszkanie” – założenia programu

Mieszkanie bez wkładu własnego w 2026 roku – co się zmieniło?

Program rodzinnego kredytu mieszkaniowego w 2026 roku pomoże Ci sfinansować całość lub część wydatków związanych z budową domu jednorodzinnego, zakupem mieszkania lub domu a także ich wykończeniem. Wśród jego najważniejszych zasad warto wskazać, że:

• kredytobiorca oraz osoby, które z nim mieszkają nie mogą być właścicielami innego lokalu, chyba że domownikami są dzieci (dwoje lub więcej); wtedy ustawa wskazuje limity metrażowe,
• nie można przekazać mieszkania lub domu jednorodzinnego w formie darowizny członkowi rodziny na 5 lat przed złożeniem wniosku o rodzinny kredyt mieszkaniowy w 2026 roku.
• wsparcie mogą otrzymać osoby, które nie są stroną umowy o inny kredyt hipoteczny (okres podlegający ocenie to ostatnie 36 miesięcy); chyba że poprzedni kredyt został anulowany z powodu odstąpienia od umowy deweloperskiej,
• trzeba pilnować określonych przez ustawę limitów cen lokalu na rynku pierwotnym lub wtórnym (aktualne wartości znajdziesz na stronie BGK).

Kto może skorzystać z rodzinnych kredytów mieszkaniowych w 2026 roku na zakup nieruchomości i jakie warunki trzeba spełnić? Wsparcie finansowe przysługuje wnioskodawcom, którzy:

• nie mają wystarczających środków, które mogłyby wykorzystać jako wkład własny do kredytu hipotecznego potrzebnego do zakupu nieruchomości,
• mają zdolność kredytową do spłaty potencjalnego zadłużenia, m.in. single, rodziny wielodzietne, małżonkowie.

Okres kredytowania w ramach programu będzie wynosił co najmniej 15 lat. W przypadku kredytów z wkładem własnym niższym niż 20% całkowitej wartości wydatków, część tego kredytu jest objęta gwarancją spłaty. Jest to różnica pomiędzy 20% sumy wszystkich wydatków a wkładem własnym.

 Co może być wkładem własnym do kredytu hipotecznego? Dowiedz się z naszej animacji na kanale YouTube:

Mieszkanie bez wkładu własnego w 2026 roku: czym jest gwarancja spłaty?

Gwarancja wkładu własnego to zabezpieczenie spłaty rodzinnego kredytu mieszkaniowego w 2026 roku, który jest udzielony w banku kredytującym na warunkach określonych w ustawie. Udziela jej BGK (Bank Gospodarstwa Krajowego), a łączna kwota części kredytu objętej gwarancją i wkładu własnego nie może:

• być wyższa niż 200 tys. zł,
• przekroczyć wartości odpowiadającej 20% całej kwoty finansowania.

Warto również wiedzieć, że maksymalna kwota gwarancji wynosi 100 tys. zł i musisz zapłacić 1% jednorazowej prowizji kwoty gwarancji – nie więcej niż 1000 zł.

Co daje Ci gwarancja przy rodzinnym kredycie mieszkaniowym? Zaoszczędzasz czas i unikasz niepotrzebnego stresu, ponieważ wszystkie formalności załatwisz w jednym banku. Dodatkowo możesz skorzystać ze spłaty rodzinnej, czyli jednorazowej dopłaty z budżetu Państwa, która zmniejsza Twoje zadłużenie.

Mieszkanie bez wkładu własnego w 2026 roku: jakie trzeba spełnić warunki, aby otrzymać dofinansowanie?

Założenia programu rodzinnego kredytu mieszkaniowego mówią jasno, że nie jest to forma pomocy skierowana do najbiedniejszych. Jak podkreśla ustawodawca, osoby o najniższych dochodach mogą skorzystać z wielu innych programów polityki mieszkaniowej, np. z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców.

Procedura jest zbliżona do klasycznego kredytu hipotecznego. Jednak to, co jest w niej najważniejsze to, aby potwierdzić, czy spełniasz warunki udzielenia finansowania wskazane w ustawie. Wniosek o udzielenie rodzinnego kredytu mieszkaniowego w 2026 roku oraz potrzebne oświadczenia składasz do banku, który przystąpi do programu rządowego. Listę instytucji znajdziesz na stronie BGK.

Kredyt na mieszkanie bez wkładu własnego w 2026 roku – spłata rodzinna

 Spłata rodzinna to finansowe wsparcie da rodzin, dzięki któremu mogą uregulować rodzinny kredyt mieszkaniowy. Przysługuje ona osobom, którym powiększyła się rodzina o drugie lub kolejne dziecko w trakcie obowiązywania umowy kredytowej.

W takiej sytuacji państwo dokłada do spłaty kredytu rodzinnego na mieszkanie 20 tysięcy złotych (w przypadku drugiego dziecka) lub 60 tysięcy złotych (w przypadku trzeciego lub kolejnego dziecka). Z opcji spłaty rodzinnej mogą skorzystać również te osoby, które dysponują wkładem własnym na poziomie 20%.

>> Jeśli masz więcej niż jedno dziecko i spłacasz kredyt, zobacz też: Czy dziecko wpływa na Twoją zdolność kredytową?

Jak kupić mieszkanie bez wkładu własnego w 2026 roku? Sprawdź zdolność kredytową na mieszkanie lub dom jednorodzinny

Jeśli chcesz wcześniej sprawdzić swoje możliwości finansowe, skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej. Wystarczy, że wpiszesz w nim określone dane takich jak:

• wiek,
• dochód netto,
• okres kredytowania,
• wysokość łącznych, miesięcznych zobowiązań,
• liczbę wnioskodawców.

Na tej podstawie wirtualne narządzie sprawdzi Twoją zdolność kredytową i wstępnie oszacuje maksymalną kwotę kredytu, na jaką Cię aktualnie stać.

Kalkulator zdolności kredytowej to wyłącznie symulator, a jego wyniki nie są wiążące. Tylko bank może rzetelnie ocenić Twoją sytuacją materialną na podstawie dokumentów załączonych do wniosku o kredyt.

Nowe zasady związane z projektem dofinansowania do zakupu mieszkania bez wkładu własnego w 2026 roku to szansa na zrewolucjonizowanie rynku mieszkaniowego w Polsce. Dodatkowo, dzięki takim programom jak „Pierwsze Klucze”, rodziny zyskują szansę, by poprawić swoje warunki bytowe i cieszyć się swoim mieszkaniem lub domem.

>> O tym, co wpływa na zdolność kredytową dowiesz się więcej z artykułu: Zdolność kredytowa 4 osobowej rodziny – jak ją obliczyć?

Mieszkanie bez wkładu własnego w 2026 roku – sekcja FAQ

Czym jest program „Pierwsze Klucze”?

Program „Pierwsze Klucze” to rządowa inicjatywa mieszkaniowa, która wystartuje w 2026 roku. Oferuje dopłaty do oprocentowania kredytów hipotecznych (do 1,5% przez 10 lat) oraz gwarancje BGK na wkład własny poniżej 20%. Jest skierowana do osób, którym nie przysługuje jeszcze prawo własności nieruchomości. Można z niego skorzystać przy zakupie lokalu mieszkalnego lub domu z rynku wtórnego.

Jakie są limity dochodowe przy rodzinnym kredycie mieszkaniowym w 2026 roku?

Miesięczny dochód netto gospodarstwa nie może przekraczać: 6500 zł (1 osoba), 9500 zł (2 osoby), 11 500 zł (3 osoby), 13 500 zł (4 osoby), 15 500 zł (5 osób). Limity cen za m² ustala rząd corocznie, z możliwością zmian przez gminy.

Kto może skorzystać z programu „Pierwsze Klucze”?

Osoby, które nigdy nie miały nieruchomości na własność (z wyjątkiem do 50% udziałów ze spadku/darowizny). Mogą z niego także skorzystać wnioskodawcy, którzy planują zakup mieszkania oddanego do użytku min. 5 lat temu (właściciel min. 3 lata) lub budowę domu. Wnioski ograniczone do 10 tys. kwartalnie do 2030 roku.

Źródła:

Program Mieszkanie bez wkładu własnego, https://www.bgk.pl/programy-i-fundusze/program-mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego/#c26546 [dostęp: 30.11.2025 r.]

Kłos A. „Pierwsze klucze”. W 2026 roku wystartuje nowy program wsparcia mieszkalnictwa? https://forumbranzowe.com/pierwsze-klucze-w-2026-roku-wystartuje-nowy-program-wsparcia-mieszkalnictwa [dostęp: 30.11.2025 r.]

Mieszkanie bez wkładu własnego, czyli rodzinny kredyt mieszkaniowy, https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/mieszkanie-bez-wkladu-wlasnego2 [dostęp: 10.12.2025 roku]