Kredyt mieszkaniowy a hipoteczny – czym się różnią?

Chcesz zainwestować w nieruchomość i szukasz odpowiedniego źródła finansowania? Możesz pomyśleć o kredycie hipotecznym lub mieszkaniowym. Dowiedz się, czym się różnią i który z nich wybrać!

Czym jest kredyt hipoteczny?

Kredyt hipoteczny to umowa o charakterze długoterminowym, którą możesz zawrzeć z przeznaczeniem na określony cel, np. na budowę domu, inwestycję w budynek. Zabezpieczeniem spłaty zobowiązania jest hipoteka ustanowiona na nieruchomości, np. działce, mieszkaniu.

Ta forma gwarancji oznacza, że w razie problemów ze spłatą kredytodawca będzie mógł dochodzić swoich praw bezpośrednio z tego budynku. W takiej sytuacji może on przejąć nieruchomość i sprzedać ją, by uzyskać pieniądze na uregulowanie zadłużenia.

Co to jest kredyt mieszkaniowy?

Kredyt mieszkaniowy to rodzaj kredytu hipotecznego, który możesz wykorzystać wyłącznie na zaspokojenie potrzeb mieszkaniowych, m.in.:

• zakup mieszkania lub domu,
• budowę domu jednorodzinnego,
• nabycie spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu mieszkalnego,

Udzielenie tego rodzaju wsparcia zależy od celu wydatkowania pieniędzy.

Co różni kredyt mieszkaniowy i hipoteczny? Cel finansowania

Najważniejszą różnicą pomiędzy kredytem mieszkaniowym a hipotecznym jest cel każdej z umów. W przypadku kredytu:

• hipotecznego jest on szeroki i daje większe możliwości dysponowania środkami – możesz je wykorzystać zarówno na zakup nieruchomości, jak i inwestycje.
• mieszkaniowego jest wąski – oznacza to, że pieniądze mają służyć wyłączenie zaspokojeniu potrzeb mieszkaniowych.

Gdy szukasz odpowiedniego sposobu finansowania, sprawdź: Jak kupić mieszkanie na kredyt?

Podobieństwa pomiędzy kredytem mieszkaniowym a hipotecznym

Zasady procedury kredytowej przy kredycie hipotecznym i mieszkaniowym łączy je kilka elementów. Jakich?

Formalności kredytowe

Zarówno przy kredycie hipotecznym, jak i mieszkaniowym musisz wypełnić wniosek i przejść przez procedurę kredytową. Jej szczegółowy zakres i rodzaj dokumentów, które musisz złożyć mogą się różnić w zależności od banku. Zwykle jednak obejmuje ona m.in.:

• analizę zdolności kredytowej – na podstawie danych potwierdzających źródło i wysokość dochodów, m.in. zaświadczenia o zatrudnieniu, kredytodawca oceni, czy zadłużenie nie będzie dla Ciebie nadmiernym obciążeniem i spłacisz je w terminie.
• weryfikację dokumentów dotyczących finansowanej nieruchomości, np. umowy przedwstępnej.
• wycenę nieruchomości, którą wykonuje rzeczoznawca majątkowy – dzięki niej instytucja kredytująca określi jej wartość rynkową, która będzie odzwierciedlać wysokość zabezpieczenia kredytu.

Sprawdź też: Ile się czeka na kredyt hipoteczny?

Myślisz o zakupie nieruchomości? Zacznij planować to już teraz

Warunki spłaty kredytu

Każde zobowiązanie kredytowe wiąże się z koniecznością spłaty comiesięcznych rat kredytowych. Możesz wybrać raty:

• równe – czyli kapitałowo-odsetkowe. Na początku płacisz większą cześć odsetek, a udział kapitału stopniowo rośnie z każdą kolejną ratą. Przez cały okres kredytowania płacisz tę samą kwotę, o ile nie zmieni się oprocentowanie.
• malejące – każda składa się ze stałej części kapitałowej oraz malejącej części odsetkowej. Dzięki temu każda kolejna rata jest coraz niższa.

Przy systemie rat malejących, wpłaty będą wyższe niż przy ratach równych, ale z czasem ich wysokość systematycznie maleje, a przy równych rat możesz łatwiej zaplanować domowy budżet.

Sprawdź: Raty równe czy malejące? Porównanie korzyści i strat i dowiedz się, którą opcje warto wybrać.

Wkład własny

Jednym z warunków udzielenia kredytu hipotecznego lub mieszkaniowego jest obowiązek wniesienia wkładu własnego. To procent wartości nieruchomości, którą zamierzasz kupić i wynosi zwykle 20%.

Możesz znaleźć też oferty finasowania z niższą wartością wkładu, jednak warto sprawdzić czy nie wiąże się to z dodatkowymi opłatami, np. ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego.

Im wyższy wkład własny, tym korzystniejsze warunki kredytu możesz uzyskać, np. niższe oprocentowanie, mniejsze raty i całkowite koszty zobowiązania.

Może Cię zainteresować: Ubezpieczenie mieszkania przy kredycie hipotecznym – czy jest konieczne?

Oprocentowanie i całkowite koszty kredytu hipotecznego oraz mieszkaniowego

Oprocentowanie występuje zarówno przy kredycie hipotecznym, jak i mieszkaniowym. Stanowi jeden z podstawowych kosztów, jakie musisz ponieść. Może mieć charakter:

• zmienny – wtedy jego wysokość zależy od stawki referencyjnej WIBOR oraz marży banku. Wysokość rat może się zmieniać w trakcie spłaty w zależności od sytuacji na rynku i decyzji Rady Polityki Pieniężnej.
• stały – dzięki temu płacisz ratę w stałej wysokości przez określony czas (najczęściej 5-7 lat). To daje większą przewidywalność domowego budżetu, ale może być mniej korzystne, gdy stopy procentowe spadają.

Kiedy rozważasz kredyt mieszkaniowy lub hipoteczny, przeanalizuj także rzeczywistą roczną stopę oprocentowania (RRSO). Ona uwzględnia wszystkie dodatkowe koszty związane z kredytem, co pozwoli Ci lepiej zaplanować swoje wydatki.

Na rynku możesz znaleźć oferty kredytów mieszkaniowych z minimalnie lepszymi warunkami spłaty niż przygotowane dla hipotecznych. Dużo zależy jednak od konkretnej propozycji banku, dlatego warto dokładnie przenalizować umowę i wziąć pod uwagę cel finansowania (komercyjny czy mieszkaniowy).

Przeczytaj też:

• Koszty dodatkowe przy zakupie mieszkania — o czym pamiętać?
• Koszt całkowity kredytu hipotecznego – co się na niego składa?

Kredyt mieszkaniowy a hipoteczny – podsumowanie

Najważniejszą różnicą pomiędzy kredytem hipotecznym a mieszkaniowym jest cel, na jaki bank udzieli Ci wsparcia. Pozostałe elementy procedury kredytowej są zbliżone, dlatego zanim podpiszesz umowę sprawdź m.in.:

• wymagane formalności, np. rodzaj dokumentów potwierdzających Twoje dochody i cel kredytu,
• całkowite koszy kredytu,
• warunki wpłaty wkładu własnego,
• zasady spłaty oraz rodzaj rat miesięcznych,

Jeśli określisz swoje potrzeby, zasoby i porównasz oferty różnych instytucji kredytujących, podejmiesz świadomą decyzję finansową.

Zobacz też: Kalkulator kredytu hipotecznego – czyli symulacja w kilka minut