Kredyt hipoteczny 600 tys. złotych — jaka rata?

Kredytobiorcy w większości cenią stabilność finansową, a przewidywalna miesięczna rata kredytu daje poczucie bezpieczeństwa. Taki wniosek wynika z danych o rosnącym udziale kredytów z okresowo stałym oprocentowaniem: pod koniec 2021 roku zaciągało je 5% kredytobiorców, w IV kwartale 2024 r. stanowiły one 88% nowych umów kredytowych. Jeśli myślisz o kredycie hipotecznym na 600 tys. zł, sprawdź, ile może wynieść rata i co wpłynie na jej wysokość.

Kredyt na 25 lat i co miesiąc taka sama rata. Czy to możliwe?

Przytoczone powyżej dane pochodzą z raportów AMRON-SARFiN z lat 2021 i 2024. To bardzo znamienny okres na rynku kredytów hipotecznych: gdy po pandemii inflacja błyskawicznie wystrzeliła, a Rada Polityki Pieniężnej w krótkim czasie podniosła stopy procentowe, znacznie wzrosło zainteresowanie ochroną przed ryzykiem dalszych podwyżek rat. Kredyty o okresowo stałym oprocentowaniu zyskały na popularności, umożliwiając przewidywalną spłatę przez co najmniej kilka lat. Pewnie wiele osób zatrzyma się w tym miejscu i zapyta „dlaczego tylko kilka, skoro umowa kredytowa została podpisana na 20 albo więcej lat?”.

Stałe oprocentowanie kredytu hipotecznego w praktyce oznacza, że nie zmieni się ono przez 5-10 lat. Tyle zwykle oferują banki w Polsce. Po tym czasie możesz wybrać kolejną opcję stałej stopy (zaproponowaną przez kredytodawcę), refinansować kredyt w innej instytucji lub przejść na oprocentowanie zmienne. Czy więc można przewidzieć, jakiej wysokości raty będzie się płaciło przez cały okres kredytowania? Nie, jest to niemożliwe, bo stawka będzie zależeć m.in. od poziomu stóp procentowych, warunków rynkowych oraz polityki banku w momencie odnawiania oprocentowania.

Zarówno oprocentowanie stałe, jak i zmienne ma wady i zalety. Przy oprocentowaniu stałym także trzeba liczyć się z tym, że oferowane w początkowym okresie warunki mogą zmienić się po kilku latach na mniej korzystne. Z drugiej strony — mogą one zmienić się na lepsze dla kredytobiorcy.

Jak wyliczana jest rata kredytu hipotecznego?

Zanim podpiszesz umowę kredytową na 600 tys. zł, dowiedz się, co dokładnie złoży się na przyszłą ratę. Oczywiście będziesz spłacać kapitał, czyli tę część kwoty, która rzeczywiście została pożyczona od banku. W omawianym przypadku będzie to 600 tys. zł.

Ale rata Twojego kredytu hipotecznego będzie składała się też z części odsetkowej. Na nią złożą się:

• stopa procentowa (np. WIBOR) — wskaźnik rynkowy, który może się zmieniać w trakcie spłaty,
• marża banku — ustalana przez bank i niezmienna w trakcie trwania umowy.

Ponadto na koszt kredytu złożą się także takie opłaty jak np. prowizja, ubezpieczenie przy niskim wkładzie własnym, ubezpieczenie na życie albo ubezpieczenie pomostowe.

Teoretycznie wysokość miesięcznej raty można obliczyć samodzielnie, korzystając ze specjalnego, dostępnego w internecie wzoru. W praktyce jednak niewiele osób decyduje się na to. Specjalne kalkulatory raty kredytu hipotecznego pozwalają bez czasochłonnych wyliczeń, w szybszy i wygodniejszy sposób sprawdzić przybliżoną ratę. Wystarczy wprowadzić podstawowe informacje (wartość nieruchomości, kwotę kredytu, okres kredytowania), aby uzyskać symulację kredytu.

600 tys. zł kredytu na 25 lat. Ile wyniesie rata?

Symulacja kredytu zakłada minimum 10% wkładu własnego. Oznacza to, że kupując nieruchomość za ok. 670 tys. zł i biorąc 600 tys. zł kredytu, różnicę w kwotach musisz zapłacić z własnej kieszeni. Czemu jest to istotne przy szacunkowych wyliczeniach? Ponieważ poziom wkładu własnego wpływa na wskaźnik LtV, a ten z kolei może decydować o wysokości marży lub konieczności wykupienia dodatkowego ubezpieczenia.

https://www.youtube.com/watch?v=tIsAp0iZJ9g

Wracając do symulacji kredytowej: wg. kalkulatora raty kredytu hipotecznego na stronie mFinanse, kupując nieruchomość wartą 670 tys. zł i biorąc na ten cel 600 tys. zł kredytu hipotecznego z okresem spłaty 25 lat, musisz liczyć się z miesięczną ratą od ok. 4 tys. zł (Alior Bank) do 4,2 tys. zł (Santander Bank Polska)*. Kredyty mają oprocentowanie stałe, na dzień wykonywania szacunków wynoszące 6,32%-6,87%.

Okres kredytowania a rata kredytu na 600 tys. zł

Jeśli miesięczna rata rzędu 4 tys. zł jest zbyt wysoka, możesz obniżyć ją, wybierając dłuższy okres spłaty. Jeśli zdecydujesz się na kredyt ze spłatą przez 35 lat, wysokość miesięcznego zobowiązania może spaść do 3,5 tys. zł. Warto mieć na uwadze, że kredyt hipoteczny można spłacić wcześniej — jeśli więc w przyszłości Twoja sytuacja finansowa się poprawi, masz możliwość nadpłaty lub jednorazowej spłaty pozostałego zadłużenia. Dzięki temu możesz skrócić okres kredytowania i zmniejszyć całkowity koszt kredytu.

FAQ — jaka rata kredytu na 600 tys. zł?

Czy musisz mieć wkład własny przy kredycie 600 tys. zł?

Zwykle banki wymagają minimum 10–20% wkładu własnego, ale możesz też sprawdzić, czy kwalifikujesz się do programu „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy”.

Jaką trzeba mieć zdolność kredytową, żeby dostać 600 tys. zł kredytu hipotecznego?

Zdolność kredytowa wymagana do uzyskania 600 tys. zł kredytu zależy od indywidualnej oceny banku. Wstępnie można ją policzyć, korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej.

Czy rata kredytu 600 tys. zł będzie taka sama przy ratach równych i malejących?

Nie, w przypadku rat malejących początkowe obciążenie będzie wyższe, ale z czasem się zmniejszy. Przy ratach równych kwota płacona co miesiąc pozostanie taka sama, zmieni się jedynie proporcja spłacanego kapitału i odsetek.

* Wyliczenia na dzień 15.04.2025 r. Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).