Jaki kredyt przy najniższej krajowej? Oblicz to z kalkulatorem kredytu hipotecznego

Trudno w to uwierzyć, ale w 2003 r. minimalne wynagrodzenie za pracę wynosiło… 800 zł brutto^[i]. Obecnie jest niemal sześciokrotnie wyższe — od 1 stycznia 2025 r. opiewa na kwotę 4666 zł. Ale czy przy najniższej krajowej można dostać kredyt hipoteczny? Jeśli tak — jaką kwotę można pożyczyć? Jeśli nie — jakie są minimalne zarobki, aby otrzymać kredyt hipoteczny? Wyjaśniamy poniżej.

Najniższa krajowa, czyli co?

Pod używanym w języku potocznym pojęciem „najniższa krajowa” kryje się bardziej formalne określenie „minimalne wynagrodzenie za pracę”. Jest to nic innego, jak kwota minimalnego miesięcznego wynagrodzenia, jaką musi otrzymać pracownik zatrudniony na pełen etat na podstawie umowy o pracę. Jej wysokość rokrocznie zatwierdza Rada Ministrów, a wstępna propozycja wysokości płacy minimalnej ustalana jest na podstawie prognozowanej na kolejny rok wysokości wzrostu cen (inflacji) oraz — jeśli płaca minimalna jest niższa od połowy wysokości średniej krajowej — również o dwie trzecie realnego wzrostu gospodarczego^[ii].

Od 1 stycznia 2025 r. najniższa krajowa wynosi 4666 zł brutto, co przekłada się na ok. 3,5 tys. zł netto („na rękę”) przy typowych kosztach składek i zaliczce na PIT. Minimalna stawka godzinowa dla określonych umów cywilnoprawnych wynosi 30,50 zł brutto^[iii]. W 2025 r. inaczej niż w latach 2023 i 2024 weszła w życie tylko jedna podwyżka.

Niestosowanie się przez pracodawcę do ustawowych stawek minimalnego wynagrodzenia grozi karą grzywny od 1 tys. do 30 tys. zł.

Minimalne wynagrodzenie — ile naprawdę znaczy w codziennym budżecie?

Jakie znaczenie dla Twojego portfela ma fakt istnienia najniższej krajowej? Ogromny i to niezależnie od tego, czy zarabiasz 4666 zł brutto, czy więcej. Po pierwsze ustalona przez rząd płaca minimalna obliguje pracodawców do tego, aby żadnemu pracownikowi zatrudnionemu na pełen etat nie wypłacać mniej niż określone ustawowo minimum. Tzw. najniższa krajowa ma zapobiegać temu, by pracownicy zarabiali mniej niż wynika z rynkowej wartości ich pracy.

Po drugie, najniższa krajowa wyznacza punkt odniesienia dla wielu innych świadczeń — od dodatku za pracę w nocy, przez odprawy, po składki do ZUS-u i wyliczenia zasiłków chorobowych czy macierzyńskich. Ma ona też wpływ na wysokość np. mandatów i grzywien oraz wiele innych.

Najniższa krajowa a kredyt hipoteczny

A jak najniższa krajowa wpływa na dostępność kredytów hipotecznych? Czy zarabiając ok. 3,5 tys. zł na rękę, można otrzymać taki kredyt? Teoretycznie tak. W praktyce bank weźmie pod uwagę nie tylko wysokość dochodów, ale także m.in. stabilność zatrudnienia czy poziom miesięcznych wydatków. Parametry te — razem z innymi czynnikami jak np. liczbą osób będących na Twoim utrzymaniu czy Twoim wiekiem — kształtują zdolność kredytową. Wstępnie można ją policzyć samodzielnie, używając kalkulatora zdolności kredytowej. Narzędzie to umożliwia szybkie sprawdzenie, na jaką maksymalną kwotę kredytu możesz liczyć przy obecnym dochodzie, a także jak zmiana okresu kredytowania wpłynie na Twoje możliwości. Dzięki temu jeszcze przed spotkaniem z ekspertem kredytowym dowiesz się, czy płaca minimalna pozwala Ci myśleć o kredycie hipotecznym.

Korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej na stronie mFinanse^[iv] sprawdźmy, na jakiej wysokości finansowanie może liczyć singiel mieszkający z rodzicami i mający niewielkie miesięczne zobowiązania finansowe, a na jakie czteroosobowa rodzina, gdzie oboje wnioskodawców zarabia najniższą krajową.

Zdolność kredytowa singla z najniższą krajową

Załóżmy, że 26-letni singiel mieszkał do tej pory z rodzicami i ponosił niewielki udział w wydatkach domowych. Jego zobowiązania sumują się do kwoty 1 tys. zł miesięcznie. Kredyt hipoteczny chciałby spłacać przez 20 lat. Jego szacowana zdolność kredytowa wynosi od 113 068 zł do 233 613 zł.

Zdolność kredytowa rodziny 2+2 z dochodami 7 tys. zł netto

Weźmy też pod lupę możliwości rodziny 2+2, w której każdy z wnioskodawców zarabia minimalną krajową. Łącznie wykazują dochody rzędu 7 tys. zł netto miesięcznie. Jedna pensja w całości pokrywa miesięczne zobowiązania takie jak czynsz, koszty utrzymania, rachunki, jedzenie oraz wydatki na dzieci. Druga pensja, wynosząca ok. 3,5 tys. zł, może zostać w większości przeznaczona na obsługę kredytu hipotecznego, który chcą zaciągnąć na 25 lat. Szacowana zdolność kredytowa takiej rodziny wynosi od 335 152 zł do 488 315 zł.

FAQ — kredyt hipoteczny przy najniższej krajowej

Jakie są minimalne zarobki, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Odpowiedź na to pytanie nie jest jednoznaczna, ponieważ banki oprócz wysokości dochodów analizują też m.in. miesięczne zobowiązania wnioskodawcy. A to oznacza, że nawet przy bardzo wysokich dochodach można nie otrzymać finansowania, ponieważ wskaźnik DTI będzie zbyt wysoki.

Czy kredyt hipoteczny przy płacy minimalnej wymaga wyższego wkładu własnego?

Nie, wysokość wkładu własnego nie jest uzależniona od zarobków. Minimalny wkład własny wynosi zazwyczaj 20% wartości nieruchomości, czasami banki obniżają go do 10% pod warunkiem wykupienia ubezpieczenia niskiego wkładu własnego. Jeśli spełnia się określone warunki, można też skorzystać z programu „Rodzinny Kredyt Mieszkaniowy” i ubiegać się o kredyt bez wkładu własnego.

Jak zwiększyć szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego zarabiając najniższą krajową?

Warto pamiętać, że zdolność kredytowa jest uzależniona także od zobowiązań. Lepiej więc nie „dociążać” jej dodatkowymi kredytami, pożyczkami, zakupami na raty itd. Dobrze jest też zebrać oszczędności na co najmniej minimalny wymagany wkład własny. A jeśli masz wątpliwości, jak dokładnie wygląda Twoja sytuacja finansowa i co zrobić, aby zwiększyć swoje szanse na uzyskanie kredytu hipotecznego, porozmawiaj o tym z ekspertem mFinanse.

^[i] Minimalne wynagrodzenie za pracę od 2003 r., źródło online: https://www.zus.pl/baza-wiedzy/skladki-wskazniki-odsetki/wskazniki/minimalne-wynagrodzenie-za-prace-od-2003-r, dostęp: 12 czerwca 2025 r.

^[ii] Płaca minimalna krok po kroku, źródło online: https://www.gov.pl/web/rodzina/placa-minimalna-krok-po-kroku, dostęp: 12 czerwca 2025 r.

^[iii] Rozporządzenie Rady Ministrów z dnia 12 września 2024 r. w sprawie wysokości minimalnego wynagrodzenia za pracę oraz wysokości minimalnej stawki godzinowej w 2025 r., źródło online: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU20240001362/O/D20241362.pdf, dostęp: 12 czerwca 2025 r.

^[iv] źródło online: https://mfinanse.pl/oferta-indywidualna/kalkulator-zdolnosci-kredytowej/, dostęp: 12 czerwca 2025 r. Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).