Jak zbudować i sprawdzić historię kredytową?

Historia kredytowa jest dla banku jedną z najistotniejszych informacji w momencie, gdy składasz wniosek o kredyt hipoteczny – i każdy inny typ pożyczki. Zostanie dokładnie zweryfikowana przez bank, a uzyskana przez instytucję informacja może zaważyć o decyzji udzielenia Ci kredytu. Sprawdź, co to jest historia kredytowa, jak ją sprawdzić i jak efektywnie ją budować. 

Historia kredytowa – co to jest i dlaczego jest taka ważna?

Historia kredytowa to wszystkie Twoje poprzednie i aktualne zobowiązania zaciągane w różnych bankach. Za jej zbieranie, przetwarzanie i udostępnianie instytucjom oraz osobom uprawnionym do wglądu odpowiada Biuro Informacji Kredytowej (BIK). Każdy zaciągnięty kredyt, debet na koncie czy zakup na raty jest kolejną cegiełką do budowy wspomnianej historii. 

Zobacz też: BIK – co to jest i jakie informacje zbiera? 

Skąd się biorą informacje o historii kredytowej w BIK?

Warto wiedzieć: BIK przetwarza dane osobowe w sposób zgodny z RODO, na podstawie art. 105 ust. 4 oraz 105a Prawa bankowego. W przypadku części pożyczkodawców, to sam pożyczkobiorca wyraża zgodę na przekazanie danych do BIK – oraz na ich sprawdzenie. 

Nic dziwnego, że zastanawiasz się, skąd tak właściwie Twoje dane biorą się w bazie BIK. To w końcu nie tylko dane osobowe, ale także wrażliwe. Informacje są przekazywane do Biura Informacji Kredytowej przez banki oraz inne instytucje finansowe po zaciągnięciu zobowiązania finansowego. Każdy pożyczkodawca na bieżąco określa w BIK, czy spłacasz zobowiązania w terminie i jeśli nie, to z jakim opóźnieniem.  

Czy można się nie zgodzić na tworzenie historii kredytowej w BIK?

Oczywiście możesz nie wyrazić zgody na gromadzenie i przetwarzanie tego typu informacji, jednak wtedy otrzymanie jakiegokolwiek większego kredytu może być znacznie utrudnione. Dlaczego? 

Posiadanie historii kredytowej sprawia, że dla banku przestajesz być anonimowy. Informacje na Twój temat pokazują, kiedy zaciągnąłeś zobowiązanie, jaka była jego wysokość i – co najważniejsze – czy spłacałeś je regularnie. Dobra historia kredytowa, czyli taka, która istnieje i w której wszystkie zadłużenia spłacasz regularnie, zwiększa Twoją wiarygodność. A tym samym ułatwia uzyskanie w przyszłości kolejnych oraz wyższych kredytów. Na przykład kredytu hipotecznego na kupno wymarzonego mieszkania lub budowę domu. Słowem: buduje się Twoja zdolność kredytowa. 

Jak zbudować historię kredytową?

Najłatwiejszym sposobem na zbudowanie historii kredytowej jest korzystanie z kredytowych produktów bankowych. Wystarczy np. dokonać kilku zakupów na raty, a następnie regularnie i terminowo spłacić zobowiązania.  

Pamiętaj przy tym, że zdolność kredytowa tworzy się wyłącznie wówczas, gdy wyrazisz zgodę na przekazywanie informacji na ich temat do BIK. Jeśli się nie zgodzisz, to wszystkie Twoje regularne wpłaty znikną z bazy biura po tym, jak w 100% spłacisz zobowiązanie. Wówczas Twoja historia kredytowa będzie pusta i żadna instytucja, w tym bank, w którym możesz starać się np. o kredyt hipoteczny, nie będą widzieć tych pozytywnych wpisów. A Ty tym samym stracisz pieczołowicie budowaną wiarygodność.  

Jak sprawdzić historię kredytową?

Swoją aktualną historię kredytową możesz łatwo sprawdzić na stronie Biura Informacji Kredytowej. 

Wystarczy, że wykonasz poniższe kroki: 

• wejdziesz na stronę https://www.bik.pl, 
• z górnego menu wybierzesz opcję Klienci indywidualni, 
• klikniesz przycisk Więcej o Raporcie BIK, 
• wybierzesz rodzaj raportu, który Cię interesuje, 
• założysz konto i potwierdzisz tożsamość (np. skanem dowodu osobistego). 

Da Ci to dostęp do indywidualnego raportu pokazującego szczegółowo historię kredytową oraz aktualną ocenę (tzw. scoring) będącą odzwierciedleniem Twojej wiarygodności dla banku. 

Zobacz też: Inne źródła dochodu – co może pomóc zbudować zdolność kredytową?

Jak sprawdzić zdolność kredytową?

Na Twoją zdolność kredytową wpływa nie tylko historia kredytowa. Nie mniej istotna jest wysokość Twoich miesięcznych dochodów oraz ich regularność i stabilność, a zatem rodzaj umowy, na podstawie której je otrzymujesz. W parze z nimi idą wydatki, czyli koszty utrzymania w skali miesiąca i inne aktywne zobowiązania. Dokładne wytyczne ustala indywidualnie każda instytucja, w części banków może zatem liczyć się również: 

• wiek, 
• stan cywilny, 
• liczba osób na utrzymaniu, 
• staż pracy 
• oraz posiadany majątek własnościowy: samochód, nieruchomość. 

Jak zatem sprawdzić swoją zdolność kredytową, by mieć pewność, że otrzymasz oczekiwany kredyt hipoteczny bądź inną pożyczkę, a także dowiedzieć się, jakiej kwoty możesz się spodziewać? Najprostszą metodą będzie skorzystanie z kalkulatora zdolności kredytowej. Udostępniany przez mFinanse wykorzystuje dane pobierane przez kilkanaście banków, dzięki czemu daje wiarygodną odpowiedź oraz wskazują trzy najkorzystniejsze oferty. Pamiętaj jednak, że wskazana kwota jest symulowana, zatem bank może ostatecznie wskazać inną.

Co trzeba podać w takim kalkulatorze? 

• Okres kredytowania, 
• łączne aktualne zobowiązania miesięczne, 
• łączy dochód netto, 
• wiek, 
• liczbę wnioskodawców. 

Na podstawie powyższych informacji dowiesz się, o jaki kredyt możesz wnioskować i gdzie otrzymasz go najtaniej.  

Przed zdecydowaniem się na wzięcie kredytu hipotecznego z pewnością warto sprawdzić swoją historię i zdolność kredytową. Te informacje pozwolą Ci uniknąć sytuacji, w której spędzisz wiele czasu na staraniu się o pożyczkę, której nie otrzymasz, bo wnioskowana wartość będzie zwyczajnie za wysoka.