kredyt gotówkowy
15 lipca 2022

Kredyt gotówkowy to często zobowiązanie na lata, warto zatem dokładnie przemyśleć jego wybór. Ta sama pożyczona kwota, zależnie od warunków określonych przez kredytodawcę, może wiązać się z zupełnie innym poziomem obciążenia miesięcznego budżetu. Ofert na rynku jest sporo, a wiele z nich kusi takimi hasłami jak „bez zbędnych formalności”, „pieniądze nawet w 1 minutę na koncie” czy „bez wychodzenia z domu”. A na co naprawdę warto zwracać uwagę, by wybrać najlepszy kredyt gotówkowy? Wyjaśniamy, o czym trzeba pamiętać podczas porównywania ofert.

Najlepszy kredyt gotówkowy – na co zwracać uwagę przy wyborze?

Najprostszym rozwiązaniem jest oczywiście zaciągnięcie kredytu gotówkowego w banku, w którym ma się otwarte konto osobiste. Nie zawsze jednak będzie to korzystny wybór, oferta konkurencji może bowiem okazać się zdecydowanie bardziej atrakcyjna – w tym po prostu tańsza. Warto zatem przejrzeć na samym początku co najmniej kilka różnych propozycji i porównać je między sobą, zwracając uwagę na poniższe kryteria:

RRSO – całkowity koszt kredytu gotówkowego

Sprawdzenie wysokości RRSO, czyli Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania, to najprostsza metoda na poznanie całkowitego kosztu kredytu gotówkowego. Im niższe RRSO (wyrażone procentowo), tym mniejsza będzie zatem ostateczna kwota do spłaty – w zdecydowanej większości przypadków. Wyjątki od tej reguły mogą stanowić oferty z bardzo niskim RRSO, ale ratami rosnącymi, o których więcej opowiadamy w dalszej części artykułu, albo kredyty ze stosunkowo wysokim RRSO, w przypadku których bank zastosował atrakcyjną promocję. Na wysokość RRSO składają się na takie koszty, jak oprocentowanie, czyli odsetki, prowizja dla banku – jego zarobek za udzielenie kredytu oraz inne opłaty dodatkowe, np. ubezpieczenie.

Warto wiedzieć, że choć wysokość RRSO jest ustalana przez instytucję finansową udzielającą kredytu, to Ustawa o kredycie konsumenckim wskazuje najwyższe możliwe wartości. Ich przekroczenie przez bank byłoby działaniem niezgodnym z obowiązującym prawem. Zgodnie z przepisami tejże ustawy (art. 36a.), maksymalna stopa procentowa nie może być wyższa niż czterokrotność stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego, a pozostałe koszty nie mogą przekraczać 25% całkowitej kwoty kredytu (czyli tej pożyczonej) i 30% całkowitej kwoty kredytu konsumenckiego.

Dodatkowe koszty kredytu gotówkowego – rodzaje

W skład RRSO wchodzą między innymi tak zwane „dodatkowe koszty kredytu”, czyli wszystkie opłaty, które musi uiścić kredytobiorca, inne niż oprocentowanie. Część z nich to płatności jednorazowe ponoszone np. przy zawieraniu kredytu, a część zostaje wliczona w wysokość miesięcznej raty. Wśród podstawowych kosztów dodatkowych, z którymi trzeba liczyć się przy każdej ofercie, wymienia się pojedynczą prowizję dla banku oraz ubezpieczenie kredytu. Kredytodawcy często kuszą promocjami „0% prowizji”, w tym przypadku należy jednak sprawdzić, jak przekłada się to na pozostałe koszty. Brak konieczności zapłaty prowizji może bowiem oznaczać np. wyższą marżę (element oprocentowania).

Drugi z kosztów podstawowych, czyli ubezpieczenie kredytu gotówkowego, nie zawsze jest obowiązkowy – niektóre banki dają możliwość rezygnacji z jego zawarcia. Warto jednak dokładnie przemyśleć tę kwestię, a przede wszystkim sprawdzić warunki ubezpieczenia kredytu, może ono bowiem stanowić dobrą ochronę na wypadek braku możliwości spłat rat, np. w wyniku utraty pracy lub śmierci kredytobiorcy. Zawarcie umowy ubezpieczenia często obniża też marżę.

Można również spotkać się z jednorazową opłatą za rozpatrzenie wniosku, przy czym ten typ prowizji rzadko dotyczy kredytów konsumenckich – doliczana jest raczej do tych udzielanych przedsiębiorcom. Kolejnym z możliwych kosztów dodatkowych jest prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu.  

Rodzaj rat – stałe kontra malejące

Kolejną kwestią, którą należy dokładnie przemyśleć, jest wybór rodzaju przyszłych rat kredytowych najbardziej odpowiadający kredytobiorcy. Możliwości są dwie: raty stałe oraz malejące. Te pierwsze nazywa się również rosnącymi, co może wydawać się paradoksem, w rzeczywistości ma jednak swoje uzasadnienie. Raty równe są co miesiąc takie same, ale zmieniają się ich składowe. Pierwsze pozwalają zwykle spłacić przede wszystkim odsetki, a w kolejnych rośnie część kapitałowa i tym samym maleje ta odsetkowa. To rozwiązanie może być korzystne dla osób, którym zależy na tym, by przez cały okres kredytowania płacić co miesiąc jak najmniej – nawet kosztem dłuższej spłaty zobowiązania.

Z kolei w przypadku rat malejących ich wysokość z czasem spada. Początkowo uiszcza się zatem wyższe opłaty miesięczne. Ich dużą zaletą jest niższe oprocentowanie kredytu (przypominamy: to nie to samo co RRSO) oraz zwykle krótszy okres spłaty w stosunku do rat stałych. Zazwyczaj przyznaje się je jednak osobom o wysokiej zdolności kredytowej, istotne będzie bowiem udowodnienie bankowi możliwości spłacania wyższych rat początkowych.

Okres kredytowania i wysokość rat

Mimo tego, że dłuższy okres kredytowania wiąże się z większym całkowitym kosztem kredytu, to wielu osobom zależy na możliwości jak najdłuższego spłacania zobowiązania, przekłada się to bowiem na niższe raty miesięczne. W przypadku kredytu gotówkowego może on wynosić maksymalnie 10 lat. Różne banki mogą proponować inny okres kredytowania przy wnioskowaniu o tę samą kwotę, warto zatem sprawdzać oferty również pod tym kątem. Co więcej, osoby, którym zależy na maksymalnie szybkiej spłacie kredytu, muszą mieć na uwadze, że o omawianym okresie decyduje nie tylko „wola” kredytodawcy, ale przede wszystkim zdolność kredytowa kredytobiorcy. Im niższa, tym dłużej będzie musiał spłacać zobowiązanie.

Drugą kwestią jest wysokość rat miesięcznych, na którą wpływa wspomniany okres kredytowania oraz RRSO obowiązujące przy poszczególnych ofertach. Może się zatem zdarzyć, że bank, który zapewni Ci możliwość dłuższego spłacania kredytu, będzie i tak wymagał uiszczania rat wyższych od oferowanych przez któregoś z konkurentów, jeśli proponuje dużo wyższe RRSO.

Chcesz zaciągnąć kredyt gotówkowy?

Skonsultuj to z ekspertem mFinanse

Kalkulacja kredytu gotówkowego – jak oszacować wysokość kredytu?

Żeby porównać oferty kredytowe różnych banków, nie trzeba umawiać się na spotkania z przedstawicielami każdej instytucji. Wystarczy kalkulacja kredytu gotówkowego online, czyli samodzielne sprawdzenie szacowanych całkowitych kosztów zobowiązania w kilku bankach jednocześnie – przy pomocy prostego w użyciu internetowego kalkulatora. W narzędziu wystarczy wprowadzić interesującą Cię kwotę kredytu oraz okres jego trwania, a także wiek kredytobiorcy, by algorytm przedstawił najbardziej opłacalne propozycje. Poznasz nie tylko ich całkowity koszt, ale również wysokość oprocentowania oraz prawdopodobnej raty miesięcznej.

Chcąc znaleźć najlepszy kredyt gotówkowy, warto także skorzystać z pomocy eksperta mFinanse. Zapewni on profesjonalne wsparcie na każdym etapie wnioskowania o kredyt, w tym w wyborze oferty najlepiej dopasowanej do Twoich potrzeb czy załatwieniu niezbędnych formalności.

Autor: Katarzyna Goniszewska – ekspert finansowy mFinanse

avatar

Zamów bezpłatną konsultację z ekspertem mFinanse

Zamów bezpłatną konsultację z ekspertem mFinanse


    * pola wymagane

    * Administratorem Twoich danych osobowych jest mFinanse S.A. Twoje dane będą przetwarzane w celu telefonicznego kontaktu konsultanta mFinanse S.A. z Tobą w celu przedstawienia oferty. Wypełnienie powyższych pól jest równoznaczne z wyrażeniem przez Ciebie zgody na ten kontakt. W przypadku zaznaczenia dodatkowej zgody powyżej Twoje dane osobowe będą przetwarzane również w celu przedstawiania Ci ofert w przyszłości. Obie zgody możesz wycofać w dowolnym czasie drogą pisemną lub elektroniczną pod adres rodo@mfinanse.pl. Więcej informacji na temat przetwarzania danych osobowych, w tym o przysługujących Ci prawach oraz o danych kontaktowych Administratora, znajduje się tutaj.

    *mFinanse S.A. z siedzibą w Łodzi (ul. Kilińskiego 74, 90-119 Łódź), wpisana do rejestru przedsiębiorców Krajowego Rejestru Sądowego prowadzonego przez Sąd Rejonowy dla Łodzi – Śródmieścia w Łodzi, XX Wydział Gospodarczy KRS pod nr 0000365126, kapitał zakładowy: 115.245.000 złotych, NIP: 7251903631. Numer wpisu do działu I rejestru pośredników kredytowych: RPH000300. Rejestr pośredników kredytowych dostępny jest na stronie internetowej www.knf.gov.pl.

    Ta strona jest chroniona przez mechanizm reCaptcha i stosujemy Regulamin i Politykę prywatności Google.