Kredyt hipoteczny- ile trzeba zarabiać żeby go dostać?

Własne mieszkanie to często jeden z największych wydatków w naszym życiu. Nie zawsze mamy na ten cel wystarczającą ilość własnych środków i by zrealizować to marzenie musimy wesprzeć się pomocą banku. Pojawiają się pytania: ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny oraz jakie warunki trzeba przy tym spełnić?

Wybierając nieruchomość, którą chcemy sfinansować kredytem hipotecznym musimy ją dopasować nie tylko do naszych marzeń i oczekiwań. Trzeba pamiętać również o jej dostosowaniu do naszych możliwości finansowych.

Zobacz też: Mieszkanie bez wkładu własnego – ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym dla kogo? 

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na mieszkanie?

Kredyt hipoteczny jest jednym z najczęściej wybieranych form finansowania kupna mieszkania. Warto wspomnieć, że aby otrzymać kredyt hipoteczny spełnionych musi zostać więcej warunków niż w przypadku np. kredytu gotówkowego. Kredyt hipoteczny jednak jest dużo tańszym rozwiązaniem, dlatego warto się nad nim zastanowić, a kredyt gotówkowy przeznaczyć bardziej na wyposażenie mieszkania.

Przeprowadzone przez TNS Polska badanie wskazuje, że wolimy kupować mieszkania z rynku pierwotnego, ponieważ m.in. chcemy mieć możliwość samodzielnej aranżacji nowego lokum. Jak wskazuje raport Barometr Metrohouse i Gold Finance, w Warszawie największym powodzeniem cieszyły się mieszkania o powierzchni 35-50 m kw. Zakup mieszkań o tej powierzchni stanowił aż 38 proc. wszystkich transakcji. Dużym zainteresowaniem w III kwartale 2019 r. w stolicy cieszyły się mieszkania o powierzchni 50-65 m kw. W innych wielkich miastach Polski było podobnie.

Jakie zarobki na kredyt hipoteczny w 2019 będą odpowiednie?

Jeśli chodzi o te kwestie – pierwszym i najważniejszym czynnikiem determinującym to, ile zapłacimy za mieszkanie, jest lokalizacja. Osoba zarabiająca ok. 2600 zł ma możliwość zakupu 1 metra kwadratowego mieszkania w małej miejscowości – oczywiście przeznaczając na to całą wypłatę. Przenosząc się jednak do większego miasta za ten sam metr kwadratowy klient zapłaci znacznie więcej Średnia cena metra kwadratowego w łódzkim to 6056 zł na rynku pierwotnym i 5343 na rynku wtórnym. W Warszawie za ten sam metr kwadratowy musimy już zapłacić odpowiednio 10898 zł – rynek pierwotny i 8526 zł – rynek wtórny.

Comiesięczna rata kredytu hipotecznego – ile muszę zarabiać?

Pochylając się nad wskazaniami Komisji Nadzoru Finansowego wyrażonych w tzw. –(dotyczącej dobrych praktyk w zakresie zarządzania ryzykiem detalicznych ekspozycji kredytowych) , możemy zauważyć, że rata nie może być wyższa niż 50% łącznej sumy wynagrodzenia  dla osób, których comiesięczny dochód nie wychodzi poza uśredniony poziom wynagrodzenia. W przypadku osób bardziej zamożnych, zarabiających znacznie powyżej średniej krajowej, rata nie może przekraczać 65% sumy dochodów netto. Rozważając to na przykładzie: jeśli klient zarabia ok. 4000 zł netto, to przy takim dochodzie rata maksymalna nie może przekroczyć 2000 zł.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby dostać kredyt hipoteczny?

Kluczowym i jednocześnie najważniejszym warunkiem jest zdolność kredytowa. Starając się o dodatkowe finansowanie kredytobiorca musi mieć pewność, że jego dochody pozwolą mu na terminową spłatę zadłużenia, a naliczona rata wraz z odsetkami nie będzie stanowiła finansowego problemu. Podczas starań o kredyt hipoteczny oprócz wysokości osiąganych dochodów, bank będzie zwracał także uwagę na staż pracy, formę umowy (umowa o pracę, umowy cywilno-prawne czy własna działalność gospodarcza) oraz wiarygodność finansową zapisaną w postaci raportu BIK.

Co zrobić, aby dostać kredyt hipoteczny na mieszkanie?

Wydawać by się mogło, że otrzymanie kredytu jest dość proste – niestety nie zawsze. Procedura przyznania kredytu wiąże się z wieloma kryteriami, które trzeba spełnić. Może się zdarzyć, że  nasza historia kredytowa nie jest na tyle dobra, by bank uznał nas za wiarygodnych. Dlatego też ważne jest, aby wcześniej zadbać o swoją zdolność kredytową. Jak to zrobić?

• jeśli nie braliśmy do tej pory żadnych kredytów i bank nie może nas ocenić – możemy kupić coś na raty albo wziąć krótkoterminowy kredyt gotówkowy. Jeżeli będziemy regularnie i terminowo spłacać comiesięczne raty przełoży się to na budowanie wiarygodnej historii kredytowej.
• Kiedy mamy na sumieniu niespłacone w terminie pow. 30 dni zobowiązania kredytowe to taka informacja w BIK z pewnością obniży naszą wiarygodność. Postarajmy się o wcześniejszą spłatę, a po zamknięciu kredytu możemy złożyć wniosek do banku o odwołaniu naszej zgody na przetwarzanie informacji o kredycie w BIK. Wtedy taka obciążająca nas historia kredytowa nie będzie widoczna.

Biorąc pod uwagę realia dynamicznie zmieniającego się rynku kredytowego ciężko jednoznacznie określić, ile trzeba dokładnie zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny. Ważne jest natomiast to, że planując w przyszłości zakup nieruchomości z wykorzystaniem kredytu hipotecznego możemy się do całego procesu odpowiednio wcześnie przygotować. O czym warto pamiętać?

• stabilne i adekwatnie wysokie do ceny naszego wymarzonego lokum dochody
• nienaganna historia kredytowa
• wkład własny na poziomie nie mniejszym niż 20% wartości nieruchomości (albo 10% z wykorzystaniem Ubezpieczenia Niskiego Wkładu Własnego)

Kiedy znajdziemy już właściwą nieruchomość, marzenia o własnym mieszkaniu spełnią się szybciej, niż się wydawało!

Zobacz też: Kupno mieszkania, a podatek od wzbogacenia

FAQ – często zadawane pytania

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny?

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt hipoteczny zależy od ceny nieruchomości i lokalizacji — im droższe miasto, tym wyższe wymagane dochody. Przykładowo średnia cena 1 m² na rynku pierwotnym wynosiła ok. 6056 zł w Łodzi i 10898 zł w Warszawie, co znacząco wpływa na potrzebne wynagrodzenie. Nie ma jednej kwoty — banki oceniają zdolność kredytową indywidualnie, biorąc pod uwagę cenę mieszkania, wkład własny i wysokość miesięcznej raty.

Jaką część dochodów może stanowić rata kredytu hipotecznego?

Jaką część dochodów może stanowić rata kredytu hipotecznego określają wytyczne nadzorcze: dla osób o dochodach około średniej rata nie powinna przekraczać 50% łącznych dochodów netto, a dla osób zarabiających znacznie powyżej średniej maksymalnie 65%. Przykład: przy dochodzie 4000 zł netto maksymalna rata nie powinna przekroczyć 2000 zł.

Jakie warunki trzeba spełnić, aby otrzymać kredyt hipoteczny?

Aby otrzymać kredyt hipoteczny trzeba wykazać zdolność kredytową: stabilne i adekwatne dochody, odpowiedni staż pracy i korzystną formę zatrudnienia (np. umowa o pracę, umowy cywilnoprawne lub działalność gospodarcza są oceniane różnie), oraz dobrą historię w BIK. Dodatkowo zwykle wymagany jest wkład własny minimum 20% wartości nieruchomości (możliwy wkład 10% przy zastosowaniu Ubezpieczenia Niskiego Wkładu Własnego).

Co można zrobić, aby poprawić zdolność kredytową przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny?

Aby poprawić zdolność kredytową można budować pozytywną historię kredytową przez terminowe spłacanie zakupów ratalnych lub krótkoterminowego kredytu, spłacić zaległe zobowiązania przekraczające 30 dni i po zamknięciu kredytu wystąpić o usunięcie zgody na przetwarzanie tej informacji w BIK. Ważne są także stabilne dochody, uporządkowane finanse i odpowiedni poziom wkładu własnego.