Historia BIK a refinansowanie kredytu hipotecznego

Twoje życie finansowe jest jak pisząca się na bieżąco powieść. Refinansowanie kredytu hipotecznego z pewnością będzie otwarciem nowego rozdziału, ale trzeba pamiętać o zachowaniu ciągłości fabuły. Wszystkie wcześniejsze wydarzenia — Twoje zobowiązania i terminowość ich spłat — są ujęte w historii kredytowej w raporcie BIK. Bank refinansujący kredyt będzie uważnym czytelnikiem tej lektury. Dowiedz się więc, jak ją pisać albo redagować.

Kredyt hipoteczny, refinansowanie i BIK

Zanim bank podjął decyzję o pozytywnym rozpatrzeniu wniosku o kredyt hipoteczny, szczegółowo przeanalizował Twoją historię kredytową w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). To standardowa procedura mająca na celu zweryfikowanie, czy jesteś osobą wiarygodną i rzetelnie spłacającą zobowiązania. BIK zbiera bowiem informacje na temat^[i]:

• kredytów i pożyczek zaciąganych we wszystkich bankach, SKOK-ach i firmach pożyczkowych,
• terminowo spłacanych rat (pozytywne informacje),
• zobowiązań niespłacanych lub spłacanych z opóźnieniami (negatywne informacje),
• zobowiązań aktualnych, jak i tych już spłaconych,
• kart debetowych, limitu debetowego w ROR, kredytów poręczonych czy limitu na kartach kredytowych,
• zapytań o kredyty.

Raport BIK sam w sobie nie decyduje o przyznaniu finansowania. Robią to instytucje finansowe na podstawie zawartych w nim danych. Inaczej mówiąc: to bank interpretuje dane z raportu i „przepuszcza” je przez własne algorytmy i filtry, które oceniają ryzyko kredytowe i Twoją zdolność do terminowej spłaty.

Jeśli kredyt hipoteczny został Ci już raz przyznany, oznacza to, że Twoja historia kredytowa była wystarczająco dobra, aby uzyskać pozytywną decyzję. Jednak przy refinansowaniu bank znów przyjrzy się Twojej historii w BIK.

Dlaczego przy refinansowaniu bank sprawdza BIK?

Refinansowanie, czyli przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku, wymaga licznych formalności, m.in. analizy zdolności kredytowej, aktualnej wyceny nieruchomości czy weryfikacji historii w BIK. Dla Ciebie efektem refinansowania ma być przede wszystkim niższa miesięczna rata — najważniejszą odczuwalną zmianą będzie więc kwota przelewu i numer rachunku bankowego, na który będziesz go wysyłać. Dlatego bardziej niż Twoja historia kredytowa, interesuje Cię ranking kredytów hipotecznych, z którego dowiesz się, która instytucja ma obecnie najbardziej atrakcyjną propozycję.

Ale dla banku, który będzie refinansował zobowiązanie, będzie to zupełnie nowy kredyt, obarczony nowym ryzykiem. Bank musi mieć pewność, że powierzone Ci pieniądze, zostaną oddane w terminie i bez problemów. Dlatego właśnie dla niego Twoja historia kredytowa będzie kluczowa.

Fakt, że bank A udzielił Ci kilka lat wcześniej kredytu hipotecznego na podstawie ówczesnego raportu BIK, dla banku B nic nie znaczy. Po pierwsze — każda instytucja finansowa ma własne zasady oceny raportu BIK i algorytmy, które służą do analizy wiarygodności kredytobiorcy. Po drugie — przez te kilka lat Twoja sytuacja finansowa mogła się diametralnie zmienić. Być może teraz więcej zarabiasz albo nie masz już tylu zobowiązań, co jakiś czas temu, a może wręcz odwrotnie — spłacasz „nowe” raty kredytu samochodowego, kilku pożyczek albo masz znacznie wyższy limit na karcie kredytowej^[ii]. Każda z tych zmian ma znaczenie. Bank będzie chciał upewnić się, że jesteś w stanie spłacić nowe zobowiązanie.

Chociaż refinansowanie kredytu wiąże się z wieloma opłatami, za weryfikację Twojej historii w BIK nie musisz płacić.

Czy refinansowanie wpływa na BIK?

Jeśli masz już kredyt hipoteczny, jest on odnotowany w BIK. Podobnie jak informacje na temat każdej spłaconej (albo nie) raty. Jeśli przeniesiesz zobowiązanie do innego banku, pierwotny kredyt zostanie zakończony i w raporcie BIK pojawi się adnotacja o jego całkowitej spłacie. Jednocześnie nowy bank prześle dane o udzielonym refinansowaniu. To oznacza, że w Twoim raporcie pojawi się nowy wpis — zupełnie tak, jakbyś zaciągnął kolejny kredyt.

Sam fakt nowego wpisu nie decyduje np. o możliwości uzyskania kolejnego finansowania w przyszłości. To warunki nowego kredytu, np. okres spłaty, kwota czy wysokość raty, będą miały wpływ na Twoją zdolność kredytową.

FAQ — historia BIK a refinansowanie kredytu hipotecznego

Czy przed staraniem się o refinansowanie można wymazać negatywne wpisy z BIK?

Nie, negatywnych wpisów w BIK nie można wyczyścić (jeśli są prawdziwe). Informacje o Twoich zobowiązaniach są przetwarzane przez cały okres ich spłaty. Następnie dane o już spłaconych kredytach są niewidoczne dla instytucji sprawdzających Twoją historię kredytową. Wyjątek stanowi sytuacja, gdy wyraziłeś zgodę na przetwarzanie takich danych. Oraz wtedy, gdy kredyt nie był spłacany terminowo. Wówczas dane na jego temat mogą być przetwarzane w BIK bez Twojej zgody nawet przez 5 lat, jeśli:

– opóźnienie w spłacie kredytu wynosiło ponad 60 dni,

– minęło 30 dni od czasu, gdy instytucja finansowa, w której zalegasz ze spłatą, poinformowała Cię o zamiarze przetwarzania danych na temat tego kredytu^[iii].

Co zrobić, gdy bank odmówi refinansowania z powodu negatywnych wpisów w BIK?

Jeśli nie możesz przenieść zobowiązania do innego banku, dowiedz się jakie możliwości w zakresie zmiany warunków kredytu hipotecznego masz u aktualnego kredytodawcy. Jednocześnie zweryfikuj, co zadecydowało o odrzuceniu Twojego wniosku i zadbaj o poprawę swojej historii w BIK. Dzięki temu w przyszłości zwiększysz szansę na uzyskanie refinansowania. Umów się na spotkanie z ekspertem mFinanse, który podpowie Ci jak możliwie najszybciej osiągnąć cel.

Czy mimo dobrej historii kredytowej w BIK mogę nie otrzymać refinansowania?

Dobra historia kredytowa to tylko jeden z elementów decydujących o przyznaniu refinansowania. Innym jest np. zdolność kredytowa albo aktualna wycena nieruchomości (która mogła np. znacząco spaść, przez co przekracza dopuszczalny przez bank wskaźnik LTV). Wniosek o refinansowanie może zostać też odrzucony z uwagi na ograniczenia wynikające z Rekomendacji KNF w sprawie refinansowania kredytów na stałej stopie^[iv].

Źródła: 

^[i] Jak działamy, źródło online: https://www.bik.pl/jak-dzialamy, dostęp: 10 czerwca 2025 r.

^[ii] Jak karta kredytowa wpływa na zdolność kredytową?, źródło online: https://mfinanse.pl/blog/jak-karta-kredytowa-wplywa-na-zdolnosc-kredytowa/, dostęp: 10 czerwca 2025 r.

^[iii] Kiedy moje dane znikną z BIK?, źródło online: https://www.bik.pl/poradnik-bik/kiedy-moje-dane-znikna-z-bik, dostęp: 10 czerwca 2025 r.

^[iv]  Stanowisko UKNF dot. ryzyka przedpłaty w umowach o kredyt hipoteczny z okresowo stałą stopą procentową, źródło online: https://www.knf.gov.pl/knf/pl/komponenty/img/Stanowisko_UKNF_dot_ryzyka_przedplaty_w_umowach_o_kredyt_hipoteczny_z_okresowo_stala_stopa_procentowa_82902.pdf, dostęp: 10 czerwca 2025 r.