Działalność gospodarcza – jej prowadzenie a kredyt hipoteczny

Prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą i chcesz wziąć kredyt hipoteczny? Jednym z czynników, które bank bierze pod uwagę, oceniając zdolność kredytową przedsiębiorcy, jest forma opodatkowanie. Dowiedz się, jak zwiększyć swoją szansę na uzyskanie kredytu.

Zdolność kredytowa a działalność gospodarcza

Zdolność kredytowa w przypadku osoby prowadzącej jednoosobową działalność gospodarczą jest najczęściej średnią dochodu netto z ostatnich dwunastu miesięcy. Jeśli chcesz mieć wyższą zdolność kredytową, dzięki czemu uzyskasz wyższy kredyt hipoteczny, możesz rozważyć opcję zapłaty wyższego  podatku od dochodu.

Jeśli planujesz zaciągnięcie kredytu hipotecznego w najbliższym czasie, warto to przedyskutować wcześniej z ekspertem finansowym  i biurem rachunkowym, jaka forma opodatkowania będzie dla Ciebie optymalna. Pamiętaj, że banki przy obliczaniu zdolności kredytowej preferują najbardziej te formy opodatkowania, z których jasno wynika wysokość Twoich comiesięcznych dochodów.

Kredyt hipoteczny a forma opodatkowania

Prowadzenie działalności gospodarczej wymaga określenia formy, w jakiej będziemy się rozliczali z Urzędem Skarbowym. Najczęściej wybierane opcje rozliczenia z fiskusem w przypadku JDG to:

• na zasadach ogólnych według skali podatkowej,
• według stawki liniowej,
• ryczałtem od przychodów ewidencjonowanych,
• korzystając z karty podatkowej.

Większość przedsiębiorców podczas wyboru formy opodatkowania kieruje się tym, aby płacić jak najniższe podatki. Jest to zrozumiałe, jednak z punktu widzenia zaciągnięcia kredytu hipotecznego, może okazać się niekorzystne (jak już wspomniano, forma opodatkowania jest jednym z elementów wpływających na zdolność kredytową). W przypadku ryczałtu banki, obliczając dochód netto, uwzględniają zazwyczaj do 40% przychodów. Potencjalni kredytobiorcy korzystający z karty podatkowej są w jeszcze gorszej sytuacji, bowiem instytucja finansowa nie jest w stanie nie jest w stanie ustalić rzeczywistych dochodów przedsiębiorcy.

Bank przy ocenie Twojej zdolności kredytowej każdorazowo bierze pod uwagę dochód netto – już po odliczeniu podatków i składek ubezpieczeniowych. Przy staraniu o kredyt warto by ten dochód był jak najwyższy, ale musisz się liczyć z tym, że wtedy zapłacisz też większą kwotę podatku.

Co jeszcze może utrudnić przedsiębiorcy zaciągnięcie kredytu hipotecznego?

Warto wyraźnie podkreślić, że prowadzenie działalności gospodarczej nie wyklucza możliwości zaciągnięcia kredytu hipotecznego. Istnieją jednak pewne czynniki, które mogą to utrudnić lub uniemożliwić. Są to m.in.:

• Zbyt krótki okres prowadzenia działalności gospodarczej (większość banków oczekuje prowadzenia firmy od co najmniej 12 lub nawet 24 miesięcy).
• Dochody z prowadzenia JDG są nieregularne.
• Branża, w której działasz, jest uznana przez bank za ryzykowną i niezapewniającą płynności finansowej.
• Występują zaległości w opłatach w ZUS i US.
• Działalność była zawieszona w ciągu ostatnich 12 miesięcy.

Zobacz też: Kredyt dla firm poniżej 12 miesięcy – czy są takie oferty dla nowych biznesów?