Czy można przenieść kredyt hipoteczny do innego banku? 

Kredyt hipoteczny jest zobowiązaniem na długie lata, ale nie oznacza to, że nie są możliwe modyfikacje w obrębie związanej z nim umowy. Eksperci mFinanse wyjaśniają, czy można zmienić zarówno kredytodawcę, jak i warunki spłaty zadłużenia. Podpowiadają również, co warto wiedzieć o ewentualnym przeniesieniu kredytu hipotecznego do innego banku. 

Z czym wiąże się przeniesienie kredytu hipotecznego? 

Na wstępie wyjaśnijmy, że przeniesienie kredytu hipotecznego do innego banku jest możliwe, przy czym nie należy rozumieć tego określenia dosłownie. Uściślając, mechanizm takiego rozwiązania polega na refinansowaniu kredytu, czyli na tym, że zamykasz (spłacasz w całości) jedno zobowiązanie i od razu zaciągasz nowe. Kwota, jaką pozyskasz dzięki nowemu finansowaniu, od razu jest przelewana na uregulowanie dotychczasowego kredytu, co prowadzi do jego zamknięcia. Warto dodać, że pod względem sumy finansowania i okresu spłaty nowy kredyt jest bardzo podobny do dotychczasowego. 

Przeniesienie kredytu hipotecznego to „przeniesienie” zobowiązania z jednego banku do drugiego. W praktyce wiąże się to z zamknięciem kredytu u dotychczasowego kredytodawcy i otwarciem go u nowego. 

Zobacz też:  Refinansowanie kredytu hipotecznego – przeniesienie 

Kto i kiedy może przenieść kredyt hipoteczny do innego banku? 

Przeniesienie kredytu hipotecznego dokonuje się przede wszystkim w celu uzyskania korzystniejszych warunków finansowania, np. niższych kosztów czy dogodniejszego okresu spłaty. Może wynikać również np. z chęci zaciągnięcia kolejnego kredytu mieszkaniowego. Niezależnie od powodów zmiany banku, na takie rozwiązanie można zdecydować się w zasadzie w dowolnym momencie trwania umowy kredytowej. 

Aby przeniesienie kredytu hipotecznego było możliwe, kredytobiorca: 

• nie może opóźniać się z ratami więcej niż miesiąc, 
• musi mieć zdolność kredytową, która wystarcza do spłaty „przenoszonego” zobowiązania, 
• musi posiadać nieruchomość, która nie straciła zbytnio na wartości, czy to wskutek zniszczenia czy spadku cen na rynku mieszkaniowym. 

Jeśli któryś z tych warunków nie będzie spełniony, bank może nie zgodzić się na przeniesienie kredytu hipotecznego. Dlatego też, jeśli myślisz o takim rozwiązaniu ze względu np. na spodziewane trudności finansowe, powinieneś reagować szybko i zrefinansować kredyt przed wystąpieniem pierwszych zaległości. 

Czy warto zdecydować się na przeniesienie kredytu hipotecznego? 

Choć refinansowanie kredytu hipotecznego teoretycznie jest możliwe na każdym etapie trwania umowy, to w praktyce warto je przeprowadzić tylko w określonych przypadkach. Zasadniczo ma ono sens jedynie w środkowym okresie spłaty zobowiązania. Jest tak dlatego, że w pierwszych kilku miesiącach lub latach (w zależności od zapisów umowy) wystąpiłaby prowizja za przedwczesną spłatę, natomiast refinansowanie pod koniec ważności umowy byłoby nieopłacalne z uwagi na prowizję za zaciągnięcie nowego kredytu. 

Aby przeniesienie kredytu w środkowym okresie spłaty było opłacalne, nowy bank musi jeszcze zaoferować wyraźnie lepsze warunki finansowania. Chodzi tu przede wszystkim o niższe oprocentowanie, które ma kluczowy wpływ na koszt zobowiązania. Jeśli będzie niższe o 0,5 czy 1%, oszczędności wygenerowane w czasie trwania umowy mogą sięgnąć kilkunastu, a nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. 

Zobacz też: Średnie oprocentowanie kredytu hipotecznego – Co to jest? 

Refinansowanie kredytu hipotecznego w tym samym banku 

Warto zaznaczyć, że co do zasady możliwe jest również refinansowanie kredytu hipotecznego w tym samym banku. Zamiast więc rozglądać się za nowym kredytodawcą, można wybrać nową ofertę kredytową obecnego i dokonać restrukturyzacji zadłużenia. Jest to uzasadnione, gdy zapewnia lepsze warunki niż dotychczasowa umowa. 

Banki zwykle godzą się na refinansowanie, ponieważ zależy im na utrzymaniu klienta. Jeśli spełnia on warunki, ma szansę otrzymać np. dłuższy czas finansowania czy przełożenie płatności kilku rat na późniejszy okres. 

Co jeszcze warto wiedzieć o przeniesieniu kredytu? 

Odpowiedź na pytanie, czy można przenieść kredyt hipoteczny do innego banku jest co do zasady twierdząca, ale trzeba jeszcze pamiętać o kwestii opłacalności takiej operacji. Otóż warto ją rozważyć wówczas, gdy nie masz problemów ze spłatą, ale znalazłeś tańszą ofertę i chcesz obniżyć koszty zobowiązania. W tej sytuacji operacja będzie uzasadniona, jeśli suma odsetek nowego kredytu i koszty przeniesienia kredytu będą niższe od łącznej kwoty odsetek starego kredytu. 

Jeśli natomiast celem refinansowania jest uniknięcie problemów ze spłatą, to należy dążyć do znalezienia oferty, która zagwarantuje dłuższy okres finansowania przy bardzo podobnej łącznej kwocie odsetek. W tej sytuacji możesz liczyć na większy komfort finansowy przy zbliżonych kosztach kredytowania.