Kiedy spadną raty kredytów gotówkowych i hipotecznych? Czy kredyt w 2026 stanieje?

W 2025 r. kredytobiorcy wyjątkowo wcześnie mogli cieszyć się z mikołajkowego prezentu. Już 3 grudnia podczas posiedzenia Rady Polityki Pieniężnej ogłoszono decyzję o kolejnej, szóstej w tym roku, obniżce głównej stopy procentowej. Tym samym osiągnęła ona wartość 4,00%. O ile w związku z tym mogą spaść raty kredytów? I czy w 2026 r. mogą być jeszcze niższe?

Kredytobiorcy kończą 2025 r. na plusie

Chociaż na pierwszą obniżkę stóp procentowych w 2025 r. kredytobiorcy musieli czekać aż do maja, w kolejnych miesiącach sprawy nabrały rozpędu. Kolejne decyzje Rady Polityki Pieniężnej sprawiły, że główna stopa procentowa została w tym roku obcięta o łącznie 1,75 pkt. proc. spadając z 5,75% do 4,00%. Oznacza to, że dla każdego 100 tys. zł pozostałego do spłaty kredytu hipotecznego¹, miesięczna rata mogła zmniejszyć się o około 150-180 zł w zależności od marży banku i rodzaju rat (równe, malejące).

Obniżka stóp procentowych w 2025 r. oznaczała też wzrost zdolności kredytowej — niższe oprocentowanie i mniejsze raty sprawiły, że przy tych samych dochodach bank mógł przyznać wyższy kredyt. Zakładając, że rata zmniejszyła się o wspomniane kilkaset złotych — ta sama osoba zyskała większy „margines bezpieczeństwa”, co mogło wpłynąć na decyzję banku o przyznaniu finansowania.

Ponadto, gdy obciążenie finansowe spadło, poprawiła się płynność domowych budżetów. Niższe raty kredytów gotówkowych i hipotecznych pozwoliły odłożyć dodatkowe środki, które mogły zostać przeznaczone na inne wydatki, inwestycje lub wcześniejszą spłatę zobowiązań.

Co może przynieść rok 2026 na rynku kredytowym?

Czy kredyty w 2026 r. nadal będą tanieć? Zdaniem ekspertów jest to bardzo prawdopodobne. Polska gospodarka może bowiem przyspieszyć — wzrost PKB ma sięgnąć ok. 4,2%. Dodatkowo spodziewany jest spadek inflacji do poziomu około 2,3%. Przewidywane są także kolejne obniżki stóp procentowych (do poziomu ok. 3,00%)². Wszystkie te czynniki mogą stworzyć korzystne warunki dla kredytobiorców.

Spadek stóp procentowych do 3,00% oznacza, że zdaniem analityków dynamika obniżek prawdopodobnie wyhamuje. Możliwe, że w 2026 r. zobaczymy raczej pojedyncze cięcia, np. jedno na kwartał, zamiast tak agresywnego cyklu, jak w 2025 roku³.

Co kolejne obniżki stóp procentowych mogą oznaczać dla rynku kredytów hipotecznych?

Jeśli stopy procentowe nadal będą maleć, raty kredytów hipotecznych mogą znów spaść. To ponownie zwiększy zdolność kredytową, co może doprowadzić do zwiększenia zainteresowania kredytami hipotecznymi. A to już od pewnego czasu systematycznie rośnie. Jak czytamy w raporcie NBP⁴, w III kwartale 2025 r. (podobnie jak w II kwartale) zdecydowana większość banków odnotowała wzrost popytu na kredyty mieszkaniowe. W opinii ankietowanych instytucji wynika to głównie z prognoz sytuacji na rynku mieszkaniowym i złagodzenia w poprzednich kwartałach warunków udzielania kredytów. Dalsze łagodzenie kryteriów przyniesie dalszy wzrostu popytu.

I chociaż prognozy dla kredytobiorców zdają się obiecujące, to należy zachować ostrożność. Większa dostępność kredytów i zainteresowanie ofertami mieszkaniowymi mogą spotęgować popyt na nieruchomości. W niektórych regionach, np. mniejszych miastach czy obszarach podmiejskich większych aglomeracji gdzie dotychczasowe ceny za metr kwadratowy nie były wysokie, może oznaczać to silniejsze wzrosty cen. Dla potencjalnych kredytobiorców ważne będzie zatem nie tylko oprocentowanie, ale też czas podjęcia decyzji — należy obserwować rynek i sprawdzać tempo wzrostu cen nieruchomości w stosunku do obniżki stóp procentowych.

Kredyty gotówkowe w 2026 roku. Co czeka kredytobiorców?

Już w 2025 r. banki dostrzegły zwiększony popyt na kredyty konsumenckie, co niewątpliwie miało swoje źródło w obniżkach stóp procentowych. Jeśli spadek stóp procentowych będzie kontynuowany, kredyty gotówkowe w 2026 r. mogą stanieć. Kredytobiorcy posiadający zobowiązania z oprocentowaniem zmiennym mogą spodziewać się obniżki rat, a osoby, które dopiero planują wziąć kredyt — mogą liczyć na atrakcyjniejsze oferty.

BIK w swoim raporcie informuje, że w październiku 2025 r. średnia wartość zaciągniętego kredytu gotówkowego wyniosła ponad 26,8 tys. zł. Oznacza to wzrost o 6,7% r/r., który jest możliwy dzięki dwóm czynnikom: wydłużeniu okresu kredytowania oraz coraz niższemu oprocentowaniu nowego kredytu. A to, jak komentuje główny analityk BIK, zwiększa zdolność kredytową i robi „dodatkowe miejsce” na zwiększenie finansowania.

W 2026 r., przy stabilnej lub niższej stopie referencyjnej, ta tendencja może się utrzymać. Tańszy kredyt gotówkowy nawet na wyższą kwotę może stać się dla wielu gospodarstw domowych formą finansowania nagłych wydatków, remontów czy konsolidacji zadłużenia.

FAQ — najczęściej zadawane pytania

Czy przy stałej stopie procentowej spadek stóp referencyjnych obniży ratę kredytu?

Jeżeli kredyt hipoteczny ma stałe oprocentowanie, decyzje RPP dotyczące obniżek stóp procentowych nie wpłyną na wysokość raty. Zgodnie z warunkami takiej umowy oprocentowanie pozostaje niezmienne przez ustalony okres (zwykle 5 lat), niezależnie od zmian stóp referencyjnych.

Czy po serii obniżek stóp procentowych warto refinansować kredyt hipoteczny?

Refinansowanie może być opłacalne, jeśli Twój kredyt był zaciągany w okresie wysokich stóp procentowych (np. w 2002 r. gdy stopa referencyjna wynosiła nawet 6,75%). Przed podjęciem decyzji o refinansowaniu, należy zrobić dokładną analizę i wziąć pod uwagę koszty związane z tym procesem (np. prowizję, opłaty, formalności), a także warunki nowej oferty — marża banku, rodzaj oprocentowania, okres spłaty. Jeśli nowa oferta znacząco obniży ratę i koszt całkowity, refinansowanie ma sens.

Wysokość nowej raty można liczyć z kalkulatorem raty kredytu hipotecznego.

Czy warto zaciągać kredyt hipoteczny w 2026 r.?

Prognozy zakładają kolejne obniżki stóp w 2026 r., co może oznaczać niższe raty i lepszą zdolność kredytową więc hipotetycznie może to być dobry czas na zaciągnięcie kredytu. W praktyce jednak wiele zależy od warunków kredytu — jeśli marża banku będzie wysoka albo oprocentowanie zostanie ustalone na stały okres, korzyści mogą być ograniczone.

Źródła:

Przy kredycie hipotecznym na 25 lat ze zmiennym oprocentowaniem opartym o WIBOR 3M + marża.

2026 rokiem „Złotowłosej” gospodarki — prognozuje główny ekonomista mBanku, źródło online: https://pl.media.mbank.pl/436680-2026-rokiem-zlotowlosej-gospodarki-prognozuje-glowny-ekonomista-mbanku, dostęp: 4 grudnia 2025 r.

2025 kończymy ze stopą 4,00%, źródło online: https://makroekonomia.mbank.pl/438060-2025-konczymy-ze-stopa-400, dostęp: 4 grudnia 2025 r.

Narodowy Bank Polski, Sytuacja na rynku kredytowym wyniki ankiety do przewodniczących komitetów kredytowych IV kwartał 2025 r., źródło online: https://nbp.pl/wp-content/uploads/2025/11/ASRK_IV_2025_Publikacja_PL.pdf, dostęp: 4 grudnia 2025 r.

BIK: Dane o rynku kredytowym w październiku 2025 r., źródło online: https://media.bik.pl/informacje-prasowe/861568/bik-dane-o-rynku-kredytowym-w-pazdzierniku-2025-r, dostęp: 4 grudnia 2025 r.