Kredyt konsolidacyjny, co to jest?

Zamiana kilku comiesięcznych rat kredytowych w jedną niższą jest korzystnym rozwiązaniem przekładającym się na mniejsze obciążenie domowego lub firmowego budżetu. Połączenie kilku zadłużeń w jedno z niższą ratą jest możliwe dzięki kredytowi konsolidacyjnemu. To właśnie dzięki niemu comiesięczna wartość zadłużenia będzie znacznie niższa. W jakich sytuacjach kredyt konsolidacyjny to dobre rozwiązanie? Co to dokładnie jest i na czym polega kredyt konsolidacyjny? Wyjaśniamy

Co to jest kredyt konsolidacyjny?

Kredyt konsolidacyjny (pożyczka konsolidacyjna) jest rozwiązaniem pozwalającym na uniknięcie nieterminowej spłaty zadłużenia w przypadku osoby, która posiada więcej niż jedno zobowiązanie finansowe. Polega na tym, że mniejsze kredyty gotówkowe lub pożyczki zostają połączone w jedno zadłużenie. Dzięki temu rozwiązaniu klient ma tylko jeden kredyt – konsolidacyjny właśnie – którego comiesięczna rata może być znacznie niższa niż suma wszystkich pojedynczych długów. Dużo zależy od tego, na jakie warunki się zdecydujemy i jak długo będzie trwał okres kredytowania.

Co można połączyć w kredyt konsolidacyjny?

Procedurze połączenia kilku zobowiązań w jedno mogą podlegać niemal wszystkie rodzaje kredytów bankowych. Możliwe do skonsolidowania są:

• kredyt przy karcie kredytowej,
• kredyt ratalny,
• kredyt gotówkowy,
• kredyt samochodowy,
• kredyt hipoteczny,
• kredyt odnawialny (nazywany też kredytem na rachunku bieżącym),
• a także pożyczka pozabankowa, tak zwana „chwilówka”.

Zobacz też: Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny — czym się różnią?

Jakie zalety ma kredyt konsolidacyjny?

Połączenie mniejszych zobowiązań w jedno większe niesie za sobą szereg korzyści. Najważniejsze zalety kredytu konsolidacyjnego to:

• Płacisz jedną ratę, która jest mniejszym obciążeniem niż poprzednich kilka (zsumowanych) i pozwala zachować płynność finansową. Ma to związek z możliwością ustalenia całkiem nowego, dłuższego terminu spłaty. Co więcej, oprocentowanie kredytu konsolidacyjnego jest zwykle korzystniejsze od tego przy pojedynczych małych pożyczkach (zwłaszcza chwilówkach).
• Kredyt konsolidacyjny to dużo lepsze rozwiązanie niż płacenie starych rat z opóźnieniem lub wcale – banki nie zażądają natychmiastowej spłaty kredytu i nie będą dochodzić roszczeń w drodze egzekucji.
• Pożyczka konsolidacyjny umożliwia Ci zachowanie wiarygodności finansowej i utrzymanie dobrej historii kredytowej.

Dodatkowe korzyści płynące z zawarcia pożyczki konsolidacyjnej, a także proces przygotowywania oferty takiego kredytu poznasz tutaj.

Jakie wady ma pożyczka konsolidacyjna?

Choć kredyt konsolidacyjny ma sporo zalet, to przed jego zawarciem warto poznać również wady (których jest zdecydowanie mniej):

• Bank, który będzie chciał scalić Twoje kredyty, zaproponuje Ci niższą ratę, ale też wydłuży Twój okres kredytowania. Właśnie na tym będzie zarabiał – na dłuższym terminie pobierania od Ciebie kwoty oprocentowania. Jak jednak wspomnieliśmy wcześniej, wiąże się to też z faktem, że kredyt konsolidacyjny oznacza niższe raty.
• Pojawią się też opłaty za udzielenie kredytu, mogą wystąpić dodatkowe koszty, np. wykup polisy.

Rodzaje kredytu konsolidacyjnego

Wyróżniamy dwa rodzaje kredytu konsolidacyjnego: kredyt konsolidacyjny gotówkowy i kredyt konsolidacyjny hipoteczny. Między tymi pożyczkami występują różnice, które są niemal kluczowe do podjęcia decyzji, na który rodzaj kredytu się zdecydować i jak określić cel. Poznaj najważniejsze informacje na ich temat:

Kredyt konsolidacyjny gotówkowy

• Biorąc go, klient może otrzymać dodatkową gotówkę do wykorzystania na dowolny cel.
• Maksymalna wysokość kredytu konsolidacyjnego gotówkowego to kilkadziesiąt tysięcy złotych, dlatego też konsoliduje on tańsze zobowiązania.
• Wysokość kredytu konsolidacyjnego w wersji gotówkowej w znacznej mierze zależy od instytucji bankowej.

Kredyt konsolidacyjny hipoteczny

• Wysokość kredytu konsolidacyjnego jest dość spora, przy czym ogranicza ją wartość nieruchomości, która brana jest pod hipotekę.
• Oprocentowanie jest znacznie niższe niż w przypadku kredytu konsolidacyjnego gotówkowego.
• Zostaje zabezpieczony hipoteką.

Aby ułatwić Ci wybór między tymi dwoma rodzajami kredytu konsolidacyjnego, dajemy Ci możliwość bezpłatnego skonsultowania się z naszymi ekspertami finansowymi, którzy chętnie odpowiednią na Twoje pytania. Najbliższego eksperta możesz znaleźć tutaj.

Kredyt konsolidacyjny pod hipotekę

Aby skonsolidować kredyt hipoteczny, musisz posiadać kredyt konsolidacyjny z zabezpieczeniem hipotecznym. Kredyt konsolidacyjny, na którym ciąży hipoteka jest dobrym zabezpieczeniem spłaty, dlatego też zainteresowanie tym produktem coraz bardziej wzrasta. Banki, wychodząc naprzeciw swoim klientom, oferują wówczas korzystne warunki kredytowania.

Atrakcyjność takiego rozwiązania wiąże się jednak z bardziej skomplikowaną procedurą oraz nierzadko z poniesieniem dodatkowych kosztów. Decydując się na kredyt hipoteczny konsolidacyjny, trzeba pamiętać o zmianie wpisu w księdze wieczystej dotyczącej nieruchomości. Przyznanie takiego kredytu równoważne jest również z uiszczeniem opłaty prowizyjnej na rzecz banku.

Zobacz też: Kredyt mieszkaniowy a hipoteczny – czym się różnią?

Na co warto zwrócić uwagę, wybierając ofertę kredytu konsolidacyjnego?

Kredyty konsolidacyjne, tak jak każde inne zobowiązanie, tożsame są z warunkami, których należy przestrzegać i sprawdzić je przed zawarciem umowy. Parametry ważne dla kredytobiorcy to:

• Wysokość raty po konsolidacji,
• prowizja za udzielenie kredytu,
• RRSO (rzeczywista roczna stopa oprocentowania),
• całkowita kwota do spłaty,
• zabezpieczenie kredytu,
• konsekwencje braku spłaty lub opóźnień.

Warto wspomnieć, że im dłuższy okres kredytowania, tym całkowita kwota do spłaty wzrośnie. Mimo to decyzja o kredycie konsolidacyjnym jest lepsza niż nieterminowe spłacanie poprzednich kilku zobowiązań i narażanie się na egzekucję ze strony banku, utratę wiarygodności i zdolności kredytowej oraz negatywną historię w BIK.

Kredyt konsolidacyjny daje klientowi mnóstwo możliwości i korzyści: wygoda ratalna, zmniejszenie comiesięcznego obciążenia. Warto podkreślić, że staranie się o konsolidację w momencie, gdy u dłużnika występuje już problem z terminowością spłat posiadanych zobowiązań, może spowodować odmowną decyzję banku.