Skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty: co wybrać przy refinansowaniu kredytu hipotecznego?

Dobrym momentem na rozważenie refinansowania kredytu hipotecznego jest m.in. obniżka stóp procentowych. To szansa, by poprawić warunki umowy, a tym samym płacić mniej za zobowiązanie. Z poniższego tekstu dowiesz się, czy przenosząc kredyt do innego banku i ustalając zasady spłaty od nowa, lepiej skrócić okres kredytowania, czy wybrać niższe raty, ale z końcem spłaty analogicznym, jak dotychczas. Chociaż odpowiedź masz na swoim koncie bankowym, sprawdź, jak ją interpretować.

Ile można oszczędzić na refinansowaniu kredytu?

Refinansowanie kredytu hipotecznego to poważna decyzja, która będzie wymagała od Ciebie zaangażowania sił, czasu i pieniędzy. Musisz bowiem zebrać niezbędną dokumentację, poszukać banku, który zgodzi się refinansować kredyt i zaoferuje Ci lepsze warunki niż obecne, przejść procedurę oceny zdolności kredytowej, zlecić wycenę nieruchomości czy przygotować się na formalności związane z podpisaniem nowej umowy. Szczegółowo opisaliśmy ten proces w artykule „Refinansowanie kredytu hipotecznego – wszystko, co musisz wiedzieć”.

Czy więc warto decydować się na refinansowanie kredytu? Wiele zależy od tego, ile można na tym zaoszczędzić. W praktyce potencjalne oszczędności na miesięcznych ratach oraz całkowitym koszcie kredytu wynikają głównie z obniżenia oprocentowania lub zmiany warunków kredytu. Jeśli umowa kredytowa została podpisana np. między czerwcem 2022 r. a wrześniem 2023 r., gdy stopy procentowe były bardzo wysokie^[i], zmiana na ofertę z niższym oprocentowaniem może znacząco ulżyć Twojemu domowemu budżetowi.

Przykładowo, jeśli obecnie płacisz 2 tys. zł miesięcznej raty, a oprocentowanie nowego kredytu byłoby o 1% mniejsze, oznaczałoby to oszczędność ok. 2,3 tys. zł w skali roku. Oprocentowanie niższe o 2% to ponad 4,4 tys. zł oszczędności rocznie^[ii].

Refinansowanie kredytu hipotecznego: z mniejszą ratą czy krótszym okresem spłaty?

Podstawowe opcje, które będziesz mieć do wyboru przy refinansowaniu kredytu hipotecznego, to:

• zmniejszenie wysokości miesięcznej raty,
• skrócenie okresu kredytowania.

Każda z nich niesie za sobą inne korzyści i wyzwania. Czy któraś jest lepsza? To zależy od Twoich oczekiwań i możliwości finansowych.

Zalety i wady zmniejszenia raty przy refinansowaniu kredytu

Niższa rata oznacza, że co miesiąc więcej pieniędzy zostaje w Twojej kieszeni. Załóżmy, że dotychczas rata wynosiła 2 tys. zł miesięcznie, a do spłaty pozostało Ci 250 rat. Refinansowanie daje szansę, by każda z nich była o niemal 190 zł niższa. Możesz za te pieniądze spłacać inne zobowiązania, oszczędzać (także na nadpłatę kredytu) lub po prostu pozwolić „złapać oddech” domowemu budżetowi, jeśli poprzednia kwota raty była zbyt wysoka.

Zalety tego rozwiązania to:

• poprawa miesięcznej płynności finansowej;
• mniejsze ryzyko zaległości w spłacie kredytu;
• większa swoboda finansowa na bieżące wydatki.

Wady zmniejszenia raty to:

• pozostanie przy dotychczasowym okresie kredytowania albo wydłużenie go może oznaczać wyższe koszty całkowite zobowiązania (w porównaniu do skrócenia okresu spłaty);
• wolniejsze zwiększanie udziału własnego w wartości nieruchomości.

Zalety i wady skrócenia okresu kredytowania przy refinansowaniu

Jeśli zdecydujesz się na skrócenie okresu kredytowania, szybciej pozbędziesz się zobowiązania, a także — co być może bardziej Cię zainteresuje — obniżysz całkowity koszt kredytu. Odsetki płacisz bowiem od pozostałego do spłaty kapitału. A zatem im krótszy czas spłaty, tym mniej odsetek musisz zapłacić bankowi.

Zalety skrócenia okresu kredytowania to:

• mniejsze koszty odsetek i koszt całkowity kredytu;
• szybsze wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej nieruchomości.

Wady tego rozwiązania to:

• wyższe raty;
• mniej elastyczności przy nieprzewidzianych wydatkach.

Na co zwrócić uwagę refinansując kredyt hipoteczny?

Analizując wyłącznie liczby, najbardziej opłacalną opcją jest refinansowanie kredytu hipotecznego ze skróceniem okresu kredytowania i z nadpłatą. Taki zabieg może przynieść nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych oszczędności (oczywiście w zależności od nowej oferty oraz wysokości nadpłaty). Jednak przed podjęciem decyzji warto również uwzględnić swoją aktualną sytuację finansową i odpowiedzieć na pytania:

• Czy stać mnie na wyższe miesięczne raty?
• Czy nie przewiduję większych wydatków w najbliższym czasie?
• Czy mam poduszkę finansową?
• Czy gdyby rata mojego zobowiązania nagle wzrosła, czy będzie mnie stać na jego dalsze spłacanie?

Przemyślenie tych kwestii pozwoli Ci podjąć decyzję dostosowaną do Twoich możliwości i zabezpieczyć się przed niespodziewanymi kosztami.

FAQ — skrócenie okresu kredytowania czy zmniejszenie raty przy refinansowaniu kredytu hipotecznego?

Czy refinansowanie kredytu kosztuje?

Tak, przenosząc kredyt hipoteczny do innego banku (refinansując go), musisz liczyć się z dodatkowymi kosztami. Będzie to m.in. koszt sporządzenia operatu rzeczoznawcy, wpisów do księgi wieczystej, ubezpieczenia pomostowego itd. Listę opłat znajdziesz w artykule „Jakie koszty musisz ponieść, przenosząc kredyt hipoteczny do innego banku? Lista opłat podczas refinansowania”.

Czy szukając banku refinansującego kredyt, warto umówić się na spotkanie z ekspertem kredytowym?

Zdecydowanie, ekspert mFinanse pomoże Ci podczas poszukiwań banku refinansującego kredyt hipoteczny. Jako doświadczony specjalista nie tylko ma wiedzę na temat aktualnych ofert oraz warunków różnych instytucji finansowych, ale także oceni opłacalność tej operacji i przeprowadzi Cię przez cały proces ubiegania się o finansowanie na nowych zasadach.

Jak często można refinansować kredyt hipoteczny?

Teoretycznie nie ma ograniczeń dotyczących ilości refinansowań kredytu. Trzeba jednak mieć na uwadze, że każde refinansowanie wiąże się z kosztami i formalnościami, więc warto robić to wtedy, gdy naprawdę się opłaca.

^[i] Archiwum podstawowych stóp procentowych NBP od 1998 r., źródło online: https://nbp.pl/podstawowe-stopy-procentowe-archiwum/, dostęp: 17 października 2025 r.

^[ii] Kalkulator zmiany oprocentowania kredytu hipotecznego, źródło online: https://uokik.gov.pl/public/kalkulator-zmiany-oprocentowania/?indebtedness=400000&provide=installment&interest=6.62&dateLastInstallment=10.03.2047&overPaid=false&overPaidValue=30000&type=const&installment=2000.00, dostęp: 17 października 2025 r.