Co widzą banki w raporcie BIK?

Skąd bank wie, że może bezpiecznie pożyczyć Ci pieniądze? Prawda jest taka, że… nie wie. A bynajmniej nie na 100%. Ale ma swoje sposoby, by zminimalizować ryzyko. Banki opierają decyzje kredytowe na analizie różnorakich danych — jednym z najważniejszych źródeł informacji jest raport BIK. Z tego tekstu dowiesz się, co bank widzi w BIK i jak zawartość raportu może wpłynąć na decyzję o przyznaniu finansowania.

Czym grozi wpis do BIK?

Biuro Informacji Kredytowej gromadzi wszystkie informacje o zobowiązaniach finansowych — zarówno pozytywne, jak i negatywne. Oznacza to, że do BIK trafiają dane o każdym kredycie (zarówno hipotecznym, jak i gotówkowym), pożyczce, zakupach z odroczoną płatnością, limitach na karcie kredytowej, a także zapytaniach o finansowanie. Nie ma znaczenia, czy regulujesz je terminowo, czy z opóźnieniem. Sam wpis nie musi więc być niczym groźnym, co utrudniłoby uzyskanie kolejnego finansowania. Jeśli regularnie i terminowo spłacasz zobowiązania, wpisy do BIK zadziałają na Twoją korzyść. Jak zresztą zapewnia samo BIK, ponad 90% zgromadzonych danych, to dane pozytywne¹.

Nie masz wpływu na to, że banki i inne instytucje finansowe przesyłają do BIK informacje na Twój temat. Obliguje je do tego Prawo bankowe, a konkretnie art. 105 ust. 4². Nie jest to łamanie tajemnicy bankowej. Wręcz przeciwnie, ustawodawca wprowadził ten obowiązek, by gromadzone dane służyły do bezpiecznego udzielania kredytów. Dzięki temu banki mogą ocenić, czy kolejny kredyt nie zachwieje Twoim bezpieczeństwem finansowym oraz nie będzie stanowił zbyt dużego ryzyka dla banku.

Raport BIK pod lupą banku. Jakie dane widzi kredytodawca?

Bank, patrząc na raport BIK, widzi pełny obraz Twojej historii kredytowej. Ma więc wgląd w takie informacje jak:

• aktywne zobowiązania,
• zobowiązania spłacone,
• zaległości w spłatach,
• termin powstania zaległości,
• kwoty pozostałe do spłaty,
• terminy zawarcia i zakończenia umów,
• zapytania o finansowanie,
• korzystanie z chwilówek.

Raport BIK dostępny dla banku różni się od tego, jaki możesz wygenerować samodzielnie. Przykładowo banki nie mają dostępu do statystycznej części raportu. Tej, gdzie są informacje o terminowo spłaconych zobowiązaniach, o których usunięcie wnioskowałeś, a także o zobowiązaniach, które były przetwarzane przez co najmniej 5 lat od chwili wyrażenia zgody.

Jak dane z raportu BIK wpływają na decyzję kredytową?

O tym, jak powyższe informacje są interpretowane w procesie wydawania decyzji kredytowej, decyduje wewnętrzna polityka konkretnej instytucji finansowej. Niektóre banki analizują całą historię kredytową, inne np. tylko z ostatnich 36 miesięcy. Jedne dopuszczają możliwość zaległości do 30 dni i do określonej kwoty, przykładowo do 100 albo 200 zł, inne nie akceptują opóźnień w spłatach zobowiązań wcale.

Co to oznacza dla Ciebie jako kredytobiorcy? Chociażby to, że ocena punktowa BIK, którą widzisz w swojej wersji raportu, nie jest uniwersalną miarą. Nie ma prostej zasady, że np. 60 punktów oznacza brak szans na kredyt, a 80 punktów gwarantuje jego przyznanie. Każdy bank interpretuje tę wartość indywidualnie, w kontekście własnych kryteriów i ryzyka. Co więcej, niektóre banki i firmy pożyczkowe w ogóle nie biorą pod uwagę punktacji BIK³.

Z uwagi na różnice w ocenie informacji z raportu BIK w niektórych bankach można „łatwiej” uzyskać finansowanie niż w innych. Każda instytucja stosuje własne kryteria oceny ryzyka i decyduje, które dane są dla niej istotne. W efekcie to, że Twój raport wygląda tak samo dla wszystkich instytucji, nie gwarantuje identycznej decyzji kredytowej w każdym banku.

Dlaczego warto dbać o BIK?

Błędna jest jednak strategia, zgodnie z którą można odpuścić dbanie o historię kredytową, licząc na to, że znajdzie się bank, który zaakceptuje ją taką, „jaką jest”. Twoje relacje z instytucją finansową nie mają nic wspólnego z romantycznym love story. Opierają się wyłącznie na chłodnej kalkulacji: czy jesteś rzetelnym klientem i jakie ryzyko wiąże się z udzieleniem Ci kredytu. Banki premiują tych, którzy udowodnili, że są wiarygodnymi kredytobiorcami — udzielając finansowania i często oferując atrakcyjniejsze warunki np. niższą marżę.

Ponadto pamiętaj, że każde zapytanie o kredyt czy pożyczkę jest odnotowywane w BIK. Jeśli będzie ich dużo, bo kolejne instytucje odrzucą Twój wniosek, może to być interpretowane jako sygnał, że desperacko szukasz finansowania i masz problemy z płynnością finansową. A to poskutkuje kolejnymi negatywnymi decyzjami po stronie banku.

FAQ — najczęściej zadawane pytania o BIK

Czy można poprawić swoją ocenę w BIK?

Tak, choć trzeba mieć na uwadze, że dotyczy to raczej długofalowych działań. Poza kilkoma ściśle określonymi przypadkami nie ma bowiem możliwości wyczyszczenia BIK. Jeśli więc w historii kredytowej pojawiły się opóźnienia czy długi, należy je możliwie szybko spłacić i starać się, aby podobnych wpisów było jak najmniej.

Kiedy banki sprawdzają raport BIK?

Najczęstszą przyczyną, dla której bank sprawdza raport BIK, jest ubieganie się o finansowanie (kredyt, pożyczkę). Zwykle raport sprawdzany jest na etapie wnioskowania, czasami także tuż przed wypłatą środków. Inne sytuacje, gdy bank może zgłosić się do BIK po informacje, to np. przygotowywanie spersonalizowanej oferty.

Co raport BIK mówi o zdolności kredytowej?

Raport BIK dostarcza bankom dane o Twoich zobowiązaniach, opóźnieniach w spłatach czy wysokości limitów na kartach. Elementy te są brane pod uwagę przy ocenie zdolności kredytowej, ale nie są jedynymi danymi potrzebnymi do jej wyliczenia. Jeśli chcesz obliczyć swoją zdolność kredytową samodzielnie, skorzystaj z kalkulatora zdolności kredytowej.

Źródła:

Jak działamy, źródło online: https://www.bik.pl/jak-dzialamy, dostęp: 31 października 2025 r.

U. 1997 Nr 140 poz. 939, Ustawa z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe, źródło online: https://isap.sejm.gov.pl/isap.nsf/download.xsp/WDU19971400939/U/D19970939Lj.pdf, dostęp: 31 października 2025 r.

Czy BIK udostępnia ocenę punktową bankom i firmom pożyczkowym?, źródło online: https://bik.pl/poradnik-bik/czy-bik-udostepnia-ocene-punktowa-bankom, dostęp: 31 października 2025 r.