Jaka zdolność kredytowa przy 6 000 złotych netto?

W drugim kwartale 2025 r. średnia krajowa wynosiła 8748,63 zł brutto^[i]. Przy umowie o pracę oznacza to pensję na poziomie ok. 6300 zł netto. Osoba zarabiająca 6000 zł „na rękę” mieści się więc niewiele poniżej średniej krajowej. Czy to wystarczy do otrzymania kredytu hipotecznego? Jeśli tak, na jaką kwotę zobowiązania można liczyć? Dowiesz się tego z poniższego tekstu.

Czy 6 000 złotych pozwala na spokojne życie i kredyt hipoteczny?

Gdy na potrzeby raportu „Gen Z o sobie i otaczającym ich świecie. Jakie są polskie Zetki?”^[ii] zapytano młodych ludzi (urodzonych po 1997 r.) o to, jak wysokie zarobki ich zdaniem zapewniają spokoje życie, niemal 4 na 10 badanych odpowiedziało, że powyżej 5 tys. zł na rękę. Czy zgodziliby się z nimi 36-latkowie, którzy wg. danych Biura Informacji Kredytowej (BIK) stanowią najliczniejszą grupę osób zaciągających kredyty hipoteczne w Polsce^[iii]?

Dla części z nich 6 000 zł to z pewnością kwota wystarczająca nie tylko na regulowanie raty kredytu, ale też pokrycie wydatków związanych z utrzymaniem mieszkania, kupowaniem żywności, rachunkami czy rozrywką. Inni jednak mogą uznać, że to stanowczo za mało — na ich miesięcznej liście wydatków są jeszcze np. edukacja dzieci, spłata innych zobowiązań, odkładanie na poduszkę finansową. Dlatego odpowiedź na pytanie, czy taka pensja zapewnia spokojne życie i kredyt hipoteczny, w dużej mierze zależy od stylu życia, liczby osób w gospodarstwie domowym i priorytetów finansowych danej rodziny. Te same czynniki przekładają się na zdolność kredytową danej osoby.

Co ogranicza zdolność kredytową osoby zarabiającej 6 000 zł netto?

Teoretycznie 6 000 zł pensji na rękę to solidna podstawa do ubiegania się o kredyt hipoteczny. W praktyce bank oprócz zaświadczenia o źródle i wysokości miesięcznych dochodów weźmie pod lupę całokształt sytuacji finansowej kredytobiorcy. To, ile kredytu faktycznie będzie można uzyskać, zależy od kilku czynników, m.in.:

• liczby osób na utrzymaniu — szacuje się, że jedno dziecko obniża zdolność kredytową o ok. 6-10%;
• wysokości zobowiązań finansowych — aby obliczyć jaka część pensji faktycznie pozostaje do Twojej dyspozycji, bank zsumuje wszystkie aktywne kredyty gotówkowe, ratalne, leasingi, limity na kartach kredytowych;
• stałych wydatków gospodarstwa domowego — przy ich wyliczaniu analitycy często posiłkują się tzw. minimum socjalnym. W pierwszym kwartale 2025 r. wynosiło ono niemal 1,9 tys. zł na osobę w gospodarstwie jednoosobowym, 1,6 tys. zł w gospodarstwie dwuosobowym^[iv];
• formy zatrudnienia i stabilności dochodów — banki preferują klientów zatrudnionych na umowę o pracę na czas nieokreślony. Działalność gospodarcza czy umowy cywilnoprawne są baczniej prześwietlane np. pod kątem długości współpracy z jednym pracodawcą oraz regularności wpływów na konto;
• historii kredytowej — banki nie lubią ryzyka, dlatego niechętnie udzielają finansowania osobom, które miały w przeszłości opóźnienia w spłatach zobowiązań.

Ile wynosi zdolność kredytowa przy zarobkach netto 6000 zł?

Dane na podstawie: https://mfinanse.pl/oferta-indywidualna/kalkulator-zdolnosci-kredytowej/. Dane z dnia: 20.08.2025 r. Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).

Mając na uwadze powyższe informacje o tym, co wpływa na zdolność kredytową, przy pomocy kalkulatora zdolności kredytowej sprawdziliśmy kilka scenariuszy^[v]. Założyliśmy, że dochód każdorazowo wynosi 6 000 zł netto na osobę/rodzinę, a kredyt zaciągany jest na 25 lat. Przyjęliśmy również, że wiek kredytobiorcy wynosi 36 lat. Rozbieżność między minimalną i maksymalną zdolnością kredytową wynika z faktu, że w poszczególnych bankach zdolność kredytowa może się różnić nawet przy analogicznych parametrach. Powodem jest odmienna polityka kredytowa każdej instytucji.

Jaki kredyt przy zarobkach 6 000 złotych netto? FAQ

Czy 6 000 zł na rękę wystarczy, by otrzymać kredyt hipoteczny?

Na ogół taki dochód jest wystarczający, jednak dokładna kwota możliwego do uzyskania kredytu zostanie wyliczona na podstawie większej ilości czynników niż sama pensja. Singiel zarabiający 6000 zł netto i nieposiadający innych zobowiązań może liczyć na kredyt w wysokości ok. 310–440 tys. zł. Jeśli jednak ta sama kwota musi utrzymać rodzinę z dziećmi lub obciążona jest innymi ratami i limitami, zdolność kredytowa spada nawet do 21 tys. zł^[vi].

Czy zarabiając 6 000 zł netto lepiej starać się o kredyt w pojedynkę, czy ze współkredytobiorcą?

To zależy jakiej wysokości kredyt chcesz zaciągnąć oraz jakie możliwości finansowe ma potencjalny współkredytobiorca. Wspólny wniosek zwiększa zdolność kredytową, ale tylko wtedy, gdy druga osoba ma stabilne i udokumentowane dochody oraz nie jest obciążona wysokimi zobowiązaniami.

Gdzie uzyskać szczegółowe informacje o swojej zdolności kredytowej?

Swoją zdolność kredytową możesz wyliczyć, korzystając z kalkulatora zdolności kredytowej. To jednak orientacyjny wynik — szczegółowych informacji udzieli ekspert mFinanse, który zestawi Twoją sytuację finansową z aktualnymi ofertami banków.

Źródła:

^[i] Komunikat w sprawie przeciętnego wynagrodzenia w drugim kwartale 2025 r., źródło online: https://stat.gov.pl/sygnalne/komunikaty-i-obwieszczenia/lista-komunikatow-i-obwieszczen/komunikat-w-sprawie-przecietnego-wynagrodzenia-w-drugim-kwartale-2025-r-,271,49.html, dostęp: 20 sierpnia 2025 r.

^[ii] Gen Z o sobie i otaczającym ich świecie. Jakie są polskie Zetki?, źródło online: https://www.theydigital.pl/polskiezetki/GenZ_o_sobie_raport_Theypl_Uniwersytet_SWPS.pdf, dostęp: 20 sierpnia 2025 r.

^[iii] Podsumowanie I półrocza 2025 roku na rynku kredytów i pożyczek, źródło online: file:///Users/Sandra/Desktop/bik_podsumowanie_i_pol_2025_29_07_2025.pdf, dostęp: 20 sierpnia 2025 r.

^[iv] Poziom i struktura minimum socjalnego w cenach z I kwartału 2025 r., źródło online: https://www.ipiss.com.pl/wp-content/uploads/2025/07/MS-dla-MRPiPS-2025-1Q_06-07_2025.pdf, dostęp: 20 sierpnia 2025 r.

^[v] Dane na podstawie: https://mfinanse.pl/oferta-indywidualna/kalkulator-zdolnosci-kredytowej/. Dane z dnia: 20.08.2025 r. Powyższe wyliczenia oraz parametry mogą się różnić od ostatecznej decyzji banku, tym samym nie stanowią oferty w rozumieniu ustawy z dnia 23 kwietnia 1964 r. – Kodeks cywilny (Dz. U. z 1964 r., Nr 16, poz. 93, z późniejszymi zmianami).

^[vi] J.w.