Zawieszenie działalności gospodarczej a kredyt — o czym pamiętać?

Masz firmę i masz kredyt. Chcesz jednak na jakiś czas zawiesić działalność gospodarczą i zastanawiasz się co dalej ze spłacanym zobowiązaniem. Czy bank dowie się o przestoju w działalności? Czy możesz przez ten czas nie płacić rat? I czy jeszcze w czasie zawieszenia możesz wnioskować o kredyt na nowy start biznesu? Odpowiedzi znajdziesz poniżej, więc czytaj dalej.

Kiedy (i po co) zawieszać działalność gospodarczą?

Potrzebujesz przerwy w prowadzeniu firmy? Działalność gospodarczą wpisaną do Centralnej Ewidencji i Informacji o Działalności Gospodarczej możesz zawiesić w każdym momencie, na czas określony lub nie, dowolną ilość razy*. Co więcej — nie musisz podawać przyczyny swojej decyzji. Nie ma znaczenia, czy stoją za nią problemy finansowe przedsiębiorstwa, sezonowy charakter Twojej branży, potrzeba uporządkowania życia zawodowego czy prywatny wyjazd na długi urlop. Wniosek możesz złożyć osobiście w urzędzie miasta lub gminy, urzędzie dzielnicowym m.st. Warszawy albo online. Możesz go też wysłać pocztą. Zawieszenie wykonywania działalności gospodarczej w CEIDG jest bezpłatne, o ile nie składasz do urzędu pełnomocnictwa — wówczas w określonych sytuacjach należy uiścić 17 zł opłaty skarbowej.

Minimalny okres zawieszenia działalności to 30 dni. Maksymalny — nie jest określony (o ile firma jest zarejestrowana tylko w CEIDG, a nie w KRS). Co dzieje się w tym czasie? Nie możesz prowadzić działalności i osiągać z tego tytułu bieżących przychodów. Jednocześnie nie opłacasz składek ZUS ani zaliczek na PIT. Pamiętaj jednak, że oznacza to brak świadczeń z ubezpieczenia społecznego. To, na co jeszcze musisz mieć wzgląd, to Twoi pracownicy (o ile kogoś zatrudniasz). Dokładne informacje na Twoich obowiązków wobec nich znajdziesz na rządowej stronie Biznes.gov.pl.

Czy bank „widzi” zawieszenie działalności gospodarczej?

Zawieszenie działalności oznacza brak przychodów. Brak przychodów, a w szczególności — dochodów — to z kolei sygnał alarmowy dla algorytmów scoringowych banków. Gdy analizują one zdolność kredytową przedsiębiorcy, biorą pod uwagę dane z baz CEIDG oraz KRS. Jeśli widnieje w nich informacja, że firma została „uśpiona” i nie funkcjonuje choćby przez minimalnym okres 30 dni, automatycznie obniżą lub wyzerują prognozowane dochody, a to — nawet przy dotychczasowej nienagannej historii spłat — przełoży się na mniejszy limit w rachunku, odmowę kredytu firmowego lub wymóg dodatkowego zabezpieczenia.

Istotne z punktu widzenia dalszego rozwoju biznesu jest też to, że informacje o zawieszeniu działalności pozostają w bazach danych także po wznowieniu funkcjonowania firmy. W związku z tym banki mogą przez pewien czas traktować przedsiębiorcę ostrożnie, zakładając, że jego sytuacja finansowa się stabilizuje. W praktyce niektóre z nich w ogóle nie akceptują przerw w prowadzeniu działalności, a moment odwieszenia działalności traktują na równi z rozpoczynaniem jej działania na nowo. Inne do udzielenia kredytu wymagają co najmniej 12 miesięcy prowadzenia działalności bez pauz. Zwykle też im dłuższe zawieszenie działalności, tym dłużej trzeba później czekać na odbudowanie pełnej zdolności kredytowej.

Czy zawieszenie działalności gospodarczej zawiesza spłatę kredytu?

Nie, zawieszenie działalności gospodarczej nie wpływa na obowiązek regulowania zobowiązań powstałych przed datą zawieszenia. Jest to określone w art. 25 Ustawy z dnia 6 marca 2018 r. Prawo przedsiębiorców. Przykładowo, jeśli planujesz zawiesić działalność od 1 czerwca 2025 r. ale jeszcze 30 maja podpiszesz umowę kredytową, zobowiązanie pozostanie w mocy i musisz je spłacać zgodnie z ustalonym harmonogramem. Nie ma znaczenia, że przedsiębiorstwo nie przynosi dochodu. Bank nadal ma prawo egzekwować należności.

Jeśli więc planujesz zawieszenie działalności gospodarczej, a wciąż spłacasz kredyt bądź leasing, przeanalizuj sytuację finansową firmy i zabezpiecz pieniądze na dalsze regulowanie zobowiązań. Gdy okaże się, że w okresie zawieszenia nie będziesz w stanie terminowo spłacać rat (czy to z oszczędności firmowych, czy pieniędzy prywatnych), z wyprzedzeniem skontaktuj się z bankiem lub leasingodawcą i zapytaj o możliwość karencji albo zmianę harmonogramu spłat.

FAQ — zawieszenie działalności gospodarczej a kredyt

Czy można wziąć kredyt firmowy w czasie zawieszenia działalności?

Żaden bank nie udzieli takiego zobowiązania. Dzieje się tak z prostego powodu — w okresie zawieszenia firma formalnie nie prowadzi działalności i nie osiąga przychodów, które są wymagane przez instytucje finansowe do wyliczenia zdolności kredytowej.

Czy po wznowieniu działalności gospodarczej zdolność kredytowa automatycznie wraca?

Nie, w zależności od swojej polityki banki wymagają co najmniej kilku miesięcy nieprzerwanego prowadzenia działalności i wykazywania przychodów, zanim ponownie uznają przedsiębiorcę za zdolnego do spłaty nowego zobowiązania. Dzieje się tak także wtedy, gdy podczas zawieszenia działalności regularnie spłacane były wcześniejsze zobowiązania.

Jak przygotować się do wnioskowania o kredyt po odwieszeniu działalności?

Nowe inwestycje, spłata zobowiązań, zakup nieruchomości — masz bogate plany na to, jak nadać impet swojej firmie po okresie zawieszenia, ale nie masz na nie środków? Zanim złożysz wniosek o kredyt skonsultuj swoje pomysły z ekspertem mFinanse. Dowiedz się, jakie masz możliwości finansowania bieżącej działalności, jak liczona jest aktualna zdolność kredytowa Twojej firmy i czy możesz liczyć na preferencyjne warunki kredytowania.

Źródła:

Zawieś działalność gospodarczą w CEIDG, źródło online: https://www.biznes.gov.pl/pl/portal/ou885?selected_institution=0, dostęp: 6 maja 2025 r.,

Jak zawiesić jednoosobową działalność zarejestrowaną w CEIDG, źródło online: https://www.biznes.gov.pl/pl/portal/00141, dostęp: 6 maja 2025 r.