Cesja – jakie ma znaczenie przy kredycie hipotecznym?

Zaciągnięcie kredytu na zakup upragnionego domu lub mieszkania wiąże się z zobowiązaniem na kilka lub nawet kilkadziesiąt lat. W tym czasie w Twoim życiu może się bardzo dużo zmienić. Warto wiedzieć, co to jest cesja i jak należy rozumieć określenie cesja kredytu hipotecznego. Kto może skorzystać z tego rozwiązania? W jakich sytuacjach możliwe jest przepisanie kredytu hipotecznego? Jak tego dokonać?

Zobacz też: Refinansowanie kredytu hipotecznego – przeniesienie

Co to jest cesja kredytu hipotecznego?

Cesja kredytu hipotecznego to umowa cywilno-prawna, która dotyczy przeniesienia praw do wierzytelności z jednej osoby na drugą (lub określony podmiot). W tym konkretnym przypadku chodzi o przepisanie kredytu hipotecznego na inną osobę. Obowiązek spłaty kolejnych rat przechodzi wtedy na nowego kredytobiorcę.

Chcesz kupić nieruchomość? Oszacuj koszty w kalkulatorze kredytu hipotecznego.

Kiedy stosuje się cesję kredytu hipotecznego?

Cesję kredytu hipotecznego stosuje się najczęściej w trzech przypadkach: rozwodu, śmierci kredytobiorcy lub sprzedaży nieruchomości.

Cesja kredytu hipotecznego po rozwodzie

Jeśli para, która wzięła razem kredyt mieszkaniowy, decyduje się na rozwód, może umówić się na to, że jedna z osób ją przejmie i nadal będzie kredytobiorcą. Musisz wiedzieć, że ustanie małżeństwa nie zwalnia żadnej ze stron z obowiązku spłaty – dzieje się to dopiero po przeniesieniu umowy. Aby dokonać cesji kredytu hipotecznego po rozwodzie, należy:

• przeprowadzić formalny podział majątku,
• złożyć wniosek o przejęcie kredytu z dokumentacją potwierdzającą zdolność kredytową (robi to tylko jedna strona),
• poddać się ponownej analizie ryzyka przeprowadzanej przez bank.

Dopiero gdy bank zgodzi się zaktualizować umowę kredytową, można przeprowadzić cesję.

Cesja kredytu hipotecznego w przypadku śmierci kredytobiorcy

Zobowiązanie nie wygasa również po śmierci kredytobiorcy. Może je przejąć współmałżonek, członek rodziny lub spadkobierca. Musisz w tym przypadku pamiętać o wpisie do księgi wieczystej i aktualizacji właściciela nieruchomości. Bank będzie też wymagać aktu notarialnego (ze względu na zmianę właściciela nieruchomości) i dodatkowych zabezpieczeń finansowych.

Cesja kredytu w przypadku sprzedaży nieruchomości

Zdarza się, że nabywca, który chce kupić nieruchomość z obciążeniem hipotecznym woli przejąć istniejący kredyt niż wnioskować o nowy. To czasochłonna, ale możliwa procedura. W takiej sytuacji potrzebujesz zgody banku, oceny sytuacji majątkowej nabywcy oraz zmiany wpisów w księdze wieczystej.

Przepisanie kredytu hipotecznego – etapy

Od czego zacząć starania o przepisanie kredytu hipotecznego na inną osobę? Przede wszystkim:

• uzgodnić dokonanie cesji z pozostałymi kredytobiorcami – każdy z nich musi zgodzić się na zmiany dotyczące dalszego spłacania kredytu mieszkaniowego;
• uzyskać zgodę banku (pozytywną odpowiedź na wniosek) oraz poddać się weryfikacji, jak w przypadku ubiegania się o kredyt na zakup nieruchomości;
• pomyślnie przejść oceęy zdolności kredytowej – dotyczy to osoby, na którą ma być przeniesiony kredyt;
• podpisać aneks do umowy kredytowej – na jego mocy kredytobiorcą będzie od tej pory tylko wyznaczona osoba.

Przeniesienie hipoteki na inną nieruchomość musi zostać zaakceptowane przez bank. Bank może odmówić nie tylko z powodu niewystarczającej zdolności kredytowej, ale również z innych przyczyn. Jednym z kluczowych warunków jest to, aby wartość nowej nieruchomości była wyższa niż wartość tej, na której pierwotnie ustanowiono hipotekę.

Cesja a notarialne przeniesienie kredytu hipotecznego – czy to to samo?

Cesja kredytu hipotecznego dotyczy przeniesienia zobowiązania do spłaty kredytu na inną osobę. Dokumentem, który ją potwierdza, jest aneks do umowy kredytowej. Udział notariusza jest w tym przypadku potrzebny tylko wtedy, gdy cesja wiąże się ze zmianą właściciela nieruchomości.

Z kolei notarialne przeniesienie kredytu to potoczne określenie, które dotyczy tak naprawdę przeniesienia własności nieruchomości. Jeśli nieruchomość jest obciążona kredytem, zwykle nowy właściciel przejmuje zobowiązanie. Taki akt notarialny może zawierać warunki spłaty zadłużenia (np. że część pieniędzy ze sprzedaży trafi bezpośrednio na konto banku).

Notariusz może przygotować akt notarialny kupna-sprzedaży, a także:

• zweryfikować stan prawny nieruchomości,
• złożyć wniosek o wpisanie lub wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej,
• przyjąć pieniądze w depozyt notarialny, by zabezpieczyć transakcję.

Chciałbyś dowiedzieć się więcej na temat tego, co to jest cesja? Zastanawiasz się nad przepisaniem kredytu hipotecznego? Skontaktuj się z ekspertem mFinanse.

Zobacz też: Co zrobić, aby wspólny kredyt nie okazał się trwalszy niż Twój związek?

Cesja kredytu hipotecznego – często zadawane pytania

Poznaj odpowiedzi na często zadawane pytania o cesję kredytu hipotecznego.

Czy każdy kredyt hipoteczny można przepisać na inną osobę?

Nie – to zależy od zapisów konkretnej umowy kredytowej i polityki banku. Musisz uzyskać zgodę banku, by dokonać cesji.

Czy przepisanie kredytu wymaga aktu notarialnego?

Przeniesienie umowy kredytowej na inną osobę wymaga aktu notarialnego tylko wtedy, gdy przy okazji cesji zmienia się też właściciel nieruchomości. Trzeba też wtedy zaktualizować dane w księdze wieczystej.

Czy cesja kredytu hipotecznego wymaga nowej wyceny nieruchomości?

Przy cesji kredytu hipotecznego banki zazwyczaj wymagają aktualnej wyceny nieruchomości przez akredytowanego rzeczoznawcę. W ten sposób oceniają poziom zabezpieczenia kredytu po zmianie kredytobiorcy.

Czy po cesji kredytu hipotecznego nowy kredytobiorca przejmuje ubezpieczenie kredytu?

Ubezpieczenie kredytu nie przechodzi na nowego kredytobiorcę. Musi on zawrzeć nowe polisy we własnym imieniu lub dostarczyć odpowiednie dokumenty do aneksu. Bank w każdej sytuacji przeliczy ryzyko od nowa.