Zamiana WIBOR na WIRON w istniejących umowach kredytowych

Wskaźnik WIRON – następca WIBOR-u

WIRON to alternatywny wskaźnik referencyjnej stopy procentowej, wybrany przez Komitet Sterujący Narodowej Grupy Roboczej (KS NGR). Wspomniany komitet został powołany w związku z planowaną reformą wskaźników referencyjnych. Decyzja o zmianie wskaźnika referencyjnej stopy procentowej została ogłoszona przez Komisję Nadzoru Finansowego (KNF). Warto jednak dodać, że likwidacja WIBOR-u będzie następować stopniowo i będzie rozciągnięta w czasie. Harmonogram zamiany WIBORU na WIRON przedstawia się następująco:

• od grudnia 2022 r. – w nowych instrumentach finansowych można stosować wskaźnik WIRON,
• od 2023 r. – banki mogą oferować kredyty o zmiennej stopie procentowej, ustalanej na podstawie jednego z dwóch wskaźników: WIBOR lub WIRON,
• od 2024 r. – banki mogą udzielać kredytów hipotecznych o zmiennej stopie procentowej, wyłącznie na podstawie wskaźnika WIRON.

Cała reforma zamiany WIBOR na WIRON ma zostać zakończona w 2025 roku.

WIRON vs WIBOR

W Polsce, przez wiele lat najpopularniejsze były umowy kredytowe oparte na wskaźniku WIBOR. W ostatnich latach zaczęto rozważać opcję zamiany WIBOR-u na inny wskaźnik. W propozycjach najczęściej pojawiał się WIRON i to właśnie on, w 2024 roku, zastąpi WIBOR. To zmiana, która wzbudza wśród kredytobiorców wiele wątpliwości. Jest szczególnie kłopotliwa dla osób, które mają już umowy kredytowe oparte na wskaźniku WIBOR. Jakie konsekwencje może mieć dla nich ta zmiana? Czy będą musieli podpisywać aneksy do zawartych wcześniej umów?

WIRON dla starych kredytów – czy trzeba podpisać aneks?

Klienci, którzy podpisali umowy na kredyt w złotówkach o zmiennym oprocentowaniu, najprawdopodobniej nie będą musieli podpisywać dodatkowych aneksów, aby dotychczasowy wskaźnik WIBOR, został zastąpiony przez nowy – WIRON. Będzie to możliwe dzięki rozporządzeniu Ministra Finansów. We wspomnianym rozporządzeniu zostanie zmieniony wskaźnik referencyjny (WIBOR na WIRON). Jeśli w umowie została zawarta specjalna klauzula awaryjna, w pierwszej kolejności będą brane pod uwagę jej zapisy.

WIBOR a WIRON – czy kredyty będą tańsze?

Nie da się jednoznacznie odpowiedzieć, czy po likwidacji WIBOR-u, kredyty hipoteczne będą tańsze. WIRON to wskaźnik, który jest obliczany na podstawie faktycznych transakcji overnight. To sprawia, że jest bardziej stabilny niż WIBOR – zmiany w jego wartości są mniej gwałtowne. Nie oznacza to jednak, że raty kredytów będą niższe. W początkowej fazie, wskaźnik WIRON będzie dotyczył jedynie nowych umów kredytowych. Dopiero w kolejnym kroku, WIRON ma zastąpić WIBOR w istniejących już umowach kredytowych. Oprocentowanie jednak nie spadnie, ponieważ zostanie zastosowany tzw. spread korygujący. Wszystko po to, by żadna ze stron, nie była stratna ani też nie zyskała na zamianie WIBORU na WIRON.

Wskaźnik WIRON – dlaczego ma zastąpić WIBOR?

Latem 2022 r., rząd stworzył tarczę antykryzysową dla osób, które mają kredyty złotowe. Głównym zadaniem tarczy, miało być wsparcie kredytobiorców, którym coraz trudniej było radzić sobie z rosnącym oprocentowaniem kredytów. Tarcza miała im pomóc ze spłatą zobowiązań. Główne założenia rządowej tarczy antykryzysowej dla kredytobiorców to m.in:

• dopłaty do kredytów,

Kredytobiorcy mogą ubiegać się o zwrotną pożyczkę na spłatę rat kredytu hipotecznego. Pożyczka jest udzielana z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców, zgodnie z uproszczoną procedura składania wniosku.

• likwidacja WIBOR i zastąpienie go innym wskaźnikiem,

Rząd zdecydował, że wskaźnik WIBOR zostanie zlikwidowany. Ma go zastąpić WIRON. Ta zamiana ma przełożyć się na niższe oprocentowanie kredytów i zmniejszyć skalę wzrostu miesięcznych rat.

Tym samym, decyzja o zamianie WIBOR na WIRON została podjęta przez rząd i została podyktowana przez wysokie oprocentowanie kredytów.

FAQ – często zadawane pytania

Czym jest WIRON i dlaczego ma zastąpić WIBOR?

WIRON to alternatywny wskaźnik referencyjnej stopy procentowej obliczany na podstawie faktycznych transakcji overnight; WIRON ma zastąpić WIBOR, ponieważ jest uznawany za bardziej stabilny i ma ograniczyć gwałtowne wahania oprocentowania, a decyzja o jego wprowadzeniu została podjęta w ramach reformy wskaźników referencyjnych i rządowych działań mających łagodzić skutki rosnących stóp procentowych.

Jaki jest harmonogram zastępowania WIBOR-u przez WIRON?

Harmonogram przewiduje, że od grudnia 2022 r. WIRON można stosować w nowych instrumentach finansowych, od 2023 r. banki mogą oferować kredyty ze zmiennym oprocentowaniem opartym na WIBOR lub WIRON, a od 2024 r. kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu będą ustalane wyłącznie na podstawie WIRON; cała reforma ma się zakończyć w 2025 r.

Czy trzeba podpisywać aneks do istniejącej umowy kredytowej, aby WIBOR został zastąpiony przez WIRON?

Nie, w większości przypadków nie trzeba podpisywać aneksu do istniejącej umowy kredytowej — zastąpienie WIBOR-u WIRON-em ma być możliwe na mocy rozporządzenia Ministra Finansów, jednak jeśli umowa zawiera specjalną klauzulę awaryjną (fallback), to zapisy tej klauzuli będą w pierwszej kolejności uwzględnione.

Czy zamiana WIBOR na WIRON spowoduje tańsze kredyty hipoteczne?

Zamiana WIBOR na WIRON nie gwarantuje automatycznie tańszych kredytów hipotecznych — WIRON jest zwykle bardziej stabilny, bo oparty na transakcjach overnight, ale oprocentowanie nie musi spaść, ponieważ przy zamianie stosowany będzie korekcyjny spread mający zapobiec stratom lub zyskom jednej ze stron; początkowo WIRON dotyczy nowych umów, a dopiero później ma zastąpić WIBOR w istniejących umowach.