Współkredytobiorca – kto może nim być i ilu może ich być?

Wzięcie kredytu hipotecznego razem z drugą osobą (lub kilkoma osobami) w wielu przypadkach może być jedyną szansą na zakup własnego mieszkania. Zazwyczaj na takie rozwiązanie decydują się małżeństwa, partnerzy życiowi bez oficjalnie sformalizowanego związku, ale zdarzają się także kredyty z rodzicami czy nawet niespokrewnionymi osobami, np. najlepszymi przyjaciółmi. Kto może być współkredytobiorcą? Jakie są zalety tego rozwiązania? I w końcu – w jakich sytuacjach warto się nad tym zastanowić?

Kto może być współkredytobiorcą?

Zastanawiasz się nad wzięciem kredytu hipotecznego i z rożnych względów rozważasz włączenie do niego jednego lub kilku dodatkowych współkredytobiorców? W takim przypadku polskie prawo jest zaskakująco liberalne i dopuszcza wspólny kredyt nawet z osobami niespokrewnionymi. Co do zasady, współkredytobiorcą może być na przykład:

• małżonek,
• partner życiowy,
• rodzic,
• siostra, brat, kuzyn lub inni członkowie rodziny,
• przyjaciel lub inna, dowolna i niespokrewniona osoba.

W rezultacie o wspólny kredyt hipoteczny można wnioskować z każdą pełnoletnią osobą, która się na to zgodzi. Podejmując decyzję o wspólnym wzięciu kredytu, warto dobrać do niego kogoś bliskiego, komu się ufa. Umowa kredytowa obowiązuje zwykle przez długie lata (od kilkunastu do nawet 35 lat), dlatego współkredytobiorcą powinien być ktoś, kto solidarnie zobowiąże się spłacać kredyt hipoteczny.

Wzajemne zaufanie jest więc kluczowe – osoba, którą chcesz włączyć do kredytu, np. po to, by zwiększyć swoją zdolność kredytową, musi Ci ufać i wiedzieć, że będziesz w stanie regularnie spłacać zobowiązanie. To ważne, ponieważ terminowe regulowanie rat formalnie będzie w równym stopniu obowiązkiem zarówno Twoim, jak i dodatkowego (dodatkowych) współkredytobiorcy. Jeśli więc jedna osoba nie będzie w stanie z różnych względów spłacać kredytu, wówczas obowiązek ten spocznie na pozostałych, widniejących w umowie osobach.

Zalety kilku współkredytobiorców

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego wspólnie z kilkoma kredytobiorcami to dobry sposób na poprawę swojej zdolności kredytowej, a tym samym szansa na uzyskanie finansowania niezbędnego do zakupu wymarzonej nieruchomości. Dzieje się tak, ponieważ banki na etapie obliczania zdolności kredytowej biorą pod uwagę m.in. dochody kredytobiorców, które następnie zestawiają z miesięcznymi kosztami utrzymania oraz ewentualnie innymi, zaciągniętymi już zobowiązaniami. Taka analiza pozwala oszacować ryzyko związane z udzieleniem kredytu – dopiero na jej podstawie bank podejmuje decyzję, czy jego poziom jest akceptowalny i wnioskodawca otrzyma finansowanie.

Jeśli więc planujesz wziąć kredyt hipoteczny, ale Twoja zdolność kredytowa przekreśla szanse na otrzymanie pozytywnej decyzji, wówczas włączenie jednej lub kilku dodatkowych osób jako współkredytobiorców może znacząco ją podnieść. Dzięki temu bank uwzględni również ich dochody, oceni ich wiarygodność i przy pozytywnej historii kredytowej jest duża szansa na wydanie pozytywnej decyzji.

To również może Cię zainteresować:

>> Co to jest zdolność kredytowa i od czego zależy?

>> Zdolność kredytowa – jak ją zwiększyć? Nasze wskazówki

Kilku współkredytobiorców – zagrożenia

Wiesz już, że głównym powodem, dla którego warto pomyśleć o wspólnym kredycie z kilkoma współkredytobiorcami jest zwiększenie zdolności kredytowej. To bez wątpienia korzystne rozwiązanie dla osoby, która chce zaciągnąć kredyt, ale z różnych względów (np. przez zbyt niskie dochody) jej własne możliwości są niewystarczające. Co jednak z osobą, która zostanie poproszona o bycie współkredytobiorcą?

W takim przypadku warto dobrze przemyśleć swoją decyzję ponieważ każdy kredytobiorca będzie solidarnie odpowiadał za terminową spłatę zobowiązania. Jeśli jedna osoba nie będzie płacić rat, wówczas bank może domagać się spłaty od pozostałych współkredytobiorców. Co ważne, nie mają żadnego znaczenia indywidualne ustalenia pomiędzy osobami – jeśli więc umówiliście się, że raty płacić będzie tylko jeden kredytobiorca (główny zainteresowany), bank w razie potrzeby i tak będzie dochodził swoich roszczeń od pozostałych współkredytobiorców.

Może się zatem zdarzyć, że włączyłeś się do kredytu chcąc pomóc komuś bliskiemu, zaczniesz spłacać jego zobowiązanie, nie mając nic w zamian (np. kupiona nieruchomość nie będzie Twoją własnością). Co więcej, jeśli jako dodatkowy współkredytobiorca zgodzisz się przystąpić do kredytu razem z inną osobą, a jednocześnie w niedalekiej przyszłości planujesz starać się o swój kredyt hipoteczny, wówczas musisz pamiętać, że mając już jeden kredyt (nawet, jeśli nie Ty go będziesz spłacać), Twoje możliwości kredytowe diametralnie spadną. W takim przypadku rata będzie traktowana jako dodatkowe obciążenie obniżające zdolność kredytową.

Przeczytaj również:

>> Czy dziecko wpływa na zdolność kredytową?

Ilu może być współkredytobiorców?

Co do zasady, maksymalna liczba współkredytobiorców zawsze zależy od banku, w którym planujesz wziąć kredyt hipoteczny. Najczęściej kredyty biorą duety – małżeństwa oraz pary bez sformalizowanych związków. Zdecydowana większość instytucji przyjmuje maksymalnie 4 osoby do kredytu, przy czym w zależności od banku, niekiedy pojawiają się pewne wymogi dotyczące maksymalnej liczby gospodarstw domowych, które mogą uczestniczyć w kredycie.

Do rzadkości należy natomiast sytuacja, gdy przyjmuje się 8 osób do kredytu – jest to dopuszczalne tylko w nielicznych bankach. Każdorazowo warto upewnić się, jak to wygląda w przypadku banku, którego oferta wydaje Ci się najbardziej atrakcyjna.

Pamiętaj, że żaden ze współkredytobiorców nie może odstąpić od kredytu hipotecznego bez zgody banku oraz pozostałych współkredytobiorców. Jeśli zdecydujesz o odłączeniu drugiego współkredytobiorcy, wówczas bank ponownie przeliczy Twoją zdolność kredytową, sprawdzi czy będziesz w stanie samodzielnie spłacać zobowiązanie i na tej podstawie podejmie decyzję czy przychylić się do Twojego wniosku.

Kredyt ze współkredytobiorcami – jakie warunki należy spełnić?

Jeśli zdecydujesz się wziąć kredyt hipoteczny razem z innymi osobami, bank w przypadku każdego współkredytobiorcy przeanalizuje m.in.:

• wysokość i źródło miesięcznych dochodów;
• staż pracy oraz rodzaj umowy na podstawie której współkredytobiorcy są zatrudnieni;
• miesięczne koszty utrzymania – kredytobiorcy mogą prowadzić oddzielne gospodarstwa domowe;
• liczbę osób na utrzymaniu;
• historię kredytową (scoring BIK);

Podobnie, jak w przypadku kredytu zaciąganego samodzielnie, poszukiwania odpowiedniej oferty warto zacząć od zapoznania się z kalkulatorem kredytu hipotecznego. Pozwoli on porównać oferty rożnych banków na podstawie wprowadzonych przez Ciebie parametrów takich jak wartość nieruchomości, potrzebna kwota kredytu czy interesujący Cię okres kredytowania.

W razie potrzeby możesz także za darmo porozmawiać z ekspertem mFinanse, który odpowie na Twoje pytania i rozwieje ewentualne wątpliwości.

Opracowanie merytorycznie: Wojciech Muczyński – ekspert finansowy mFinanse