Nowy Program rządowy kredyt Mieszkanie na start – jakie są dopłaty, limit dochodów

W dniu 16.07.2024 r. Ministerstwo Rozwoju i Technologii opublikowało projekt ustawy o „Kredycie mieszkaniowym #naStart”. Jakie na ten moment są planowane warunki skorzystania z programu i kiedy będzie można wziąć preferencyjny kredyt z dopłatami?

Kredyt naStart – założenia programu

Z programu preferencyjnych kredytów będą mogli skorzystać single do 35. roku życia oraz większe gospodarstwa domowe – bez limitu wiekowego. Przeznaczony będzie dla małżeństw, ale też dla osób w nieformalnych związkach. Na pomoc będą mogli też liczyć single, którzy chcieliby wziąć kredyt jako gospodarstwo dwuosobowe.

W projekcie z 16.07.2024 r. nie ma limitu wieku 35 lat dla singli z potwierdzoną niepełnosprawnością oraz doprecyzowano definicji dziecka – jest to osoba, która ma nieukończone 18 lat na 1 stycznia roku składania wniosku.

Nowy program ma pomóc w zakupie pierwszej nieruchomości. Ministerstwo Rozwoju i Technologii chce jednak dopuścić jeden wyjątek. Mowa o rodzinie z co najmniej trójką dzieci – takie gospodarstwo domowe będzie mogło ubiegać się o preferencyjny kredyt również w sytuacji, gdy ma już własną nieruchomość mieszkalną, ale chciałoby zamienić ją na większą.

Kredyt Mieszkanie na Start– wkład własny do kredytu

Projekt ustawy zakłada, że gwarancja wkładu własnego udzielana będzie przez Bank Gospodarstwa Krajowego i obejmować będzie kwotę brakującą kredytobiorcy na poziomie 20% wartości nabywanej nieruchomości, jednak nie wyższą niż 100 tys. zł.

Nowym zapisem w ustawie z 16.07.2024 r. jest ograniczenie wkładu własnego do max  50%. 

Zobacz co może być wkładem własnym w kredycie hipotecznym:

Mieszkanie na Start – kryteria dochodowe

W przeciwieństwie do Bezpiecznego Kredytu, najprawdopodobniej wprowadzony zostanie próg dochodowy. Warunkiem uzyskania dopłat będzie spełnienie kryterium dochodowego. W nowej wersji projektu obniżono limit miesięcznych dochodów, uprawniający do otrzymania kredytu w ramach programu. Co więcej limity dochodowe będą płynne – aktualizowane co roku.

W założeniach programu proponuje się następujące limity dochodowe na rok 2025 (netto, miesięcznie):

• 7 tys. zł dla jednoosobowego gospodarstwa domowego,
• 11 tys. zł w przypadku 2-osobowego gospodarstwa domowego,
• 14,5 tys. zł w przypadku 3-osobowego gospodarstwa domowego,
• 18 tys. zł w przypadku 4-osobowego gospodarstwa domowego.

Poprzednio progi wynosiły odpowiednio: 13 tys., 16 tys., 19,5 tys.

Co ważne zniknął próg dla 5-osobowego gospodarstwa (23 tys. zł.), czyli gospodarstw domowych z 3 dzieci – w tym samotnych rodziców z 3 dzieci.

Według aktualnych informacji przekroczenie limitu nie będzie musiało oznaczać wykluczenia z programu – dopłaty zostaną odpowiednio pomniejszane, przez gospodarstwo jednoosobowe, za każdą złotówkę przekroczenia limitu dopłata byłaby pomniejszana o 50 groszy, a w przypadku gospodarstwa dwuosobowego albo większego o 25 groszy. 

Najnowszy projekt zakłada również zrezygnowanie z wymogu otrzymywania przez kredytobiorcę dochodu w walucie polskiej. 

Program Mieszkanie na Start – oprocentowanie kredytów w programie

Minister poinformował również, jak oprocentowane będą preferencyjne kredyty:

• 1,5% w przypadku, gdy w skład gospodarstwa domowego nie wchodzi żadne dziecko,
• 1% w przypadku gospodarstwa domowego, w którego skład wchodzi jedno dziecko,
• 0,5% w przypadku gospodarstwa domowego, w którego skład wchodzi dwoje dzieci.
• 0% w przypadku gospodarstwa domowego, w którego skład wchodzi troje albo więcej dzieci.

Kryterium powierzchniowe w programie Mieszkanie na Start

Kryterium to dotyczyć będzie tylko kredytów udzielnych jako kredyty hipoteczne na zakup mieszania albo domu jednorodzinnego lub spółdzielczego własnościowego prawa do lokalu.

W przypadku jednoosobowego gospodarstwa domowego, limit ten w projekcie określono na poziomie 50 m2 i planuje się jego podwyższenie o 25 m2 za każdego kolejnego członka gospodarstwa domowego.

Kryterium powierzchniowe nie będzie dotyczyć budowy domu ani kredytów mieszkaniowych udzielanych jako kredyty konsumenckie.

Mieszkanie na Start – przewidywana kwota dopłat

Ministerstwo Rozwoju i Technologii planuje na ten moment wprowadzenie limitu kwoty kredytu, dla której będzie obowiązywać preferencyjne oprocentowanie. Nowy projekt nie przewiduje twardych limitów kwoty kredytu. Zaproponowano maksymalne kwoty objęte dopłatami. Można będzie wziąć większy kredyt, ale „reszta” (przekraczająca granice wyznaczone dla poszczególnych typów gospodarstw) nie będzie objęta dopłatami – stanie się normalnym kredytem hipotecznym.

Limity uzależniono od liczby osób w gospodarstwie. Proponowane granice prezentują się następująco:

• Singiel – 200 000 zł.
• 2-osobowe gospodarstwo domowe – 400 000 zł.
• 3-osobowe gospodarstwo domowe – 450 000 zł.
• 4-osobowe gospodarstwo domowe – 500 000 zł.
• 5-osobowe gospodarstwo domowe – 600 000 zł.

Powyższe założenia programu mogą ulec zmianom w trakcie prac nad ustawą. 

Warto też zaznaczyć, że w przeciwieństwie do Bezpiecznego Kredytu możliwe będzie zaciągnięcie zobowiązania większego niż 500 czy 600 tys. zł. To jednocześnie pozwoli na znacznie szerzej zakrojone poszukiwania nieruchomości; Bezpieczny Kredyt uniemożliwiał zakup droższych mieszkań.

Zobacz także: Kalkulator kredytu Mieszkanie na Start 

Z wnioskiem o preferencyjny kredyt na Start trzeba będzie poczekać

Nie należy jednak zapominać, że na razie program kredytowy #naStart jeszcze nie zaczął obowiązywać – rozpoczęcie okresu przyjmowania wniosków o Kredyt Mieszkaniowy #naStart planuje się na 15 stycznia 2025 r. Osoby, które myślą o zakupie nieruchomości w tym roku, a jednocześnie nie będą spełniać warunków nowego programu, powinny rozważyć poszukiwanie wymarzonego mieszkania już teraz. Można się spodziewać, że po wprowadzeniu programu ceny nieruchomości zaczną rosnąć w szybszym tempie – podobnie jak miało to miejsce w przypadku Bezpiecznego Kredytu. Dobra wiadomość jest zresztą taka, że zdolność kredytowa Polaków (w porównaniu do analogicznego okresu zeszłego roku) znacząco wzrosła. Osoby chcące sfinansować zakup nieruchomości kredytem powinny zapoznać się z ofertą hipotek. 

„Mieszkanie na start” następca programu „Bezpieczny Kredyt 2%” 

Bank Gospodarstwa Krajowego poinformował, że osiągnął limit dopłat w ramach programu „Bezpieczny kredyt 2%” i od 2.01.2024 r wstrzymał przyjmowanie wniosków.  Ustawowe limity wydatków na dopłaty do „Bezpiecznego kredytu 2%” zakładały, że wsparciem w latach 2023 i 2024 może być objęte ok. 50 tys. kredytów. Do 21 grudnia 2023 r. podpisano ok. 55,8 tys. umów kredytowych.

Źródło: https://www.gov.pl/web/rozwoj-technologia/kredyt-mieszkaniowy-nastart-na-sciezce-legislacyjnej 

FAQ – często zadawane pytania

Kto będzie mógł skorzystać z programu Mieszkanie na Start?

Z programu Mieszkanie na Start będą mogli skorzystać single do 35. roku życia oraz większe gospodarstwa domowe bez limitu wiekowego; program przeznaczony jest także dla małżeństw i osób w nieformalnych związkach, a single mogą ubiegać się o kredyt jako gospodarstwo dwuosobowe. Dodatkowo singli z potwierdzoną niepełnosprawnością nie obejmuje limit 35 lat, a rodziny z co najmniej trójką dzieci mogą otrzymać preferencyjny kredyt nawet gdy już posiadają własną nieruchomość.

Jakie są limity dochodowe w programie Mieszkanie na Start i co się dzieje po ich przekroczeniu?

Limity dochodowe w programie Mieszkanie na Start (proponowane na 2025 r., netto miesięcznie) wynoszą: 7 000 zł dla jednoosobowego gospodarstwa, 11 000 zł dla 2-osobowego, 14 500 zł dla 3-osobowego i 18 000 zł dla 4-osobowego; limity będą aktualizowane co roku. Po przekroczeniu limitu w programie Mieszkanie na Start dopłaty są pomniejszane — dla gospodarstwa jednoosobowego każda złotówka nadwyżki zmniejszy dopłatę o 50 groszy, a dla gospodarstw dwuosobowych i większych o 25 groszy; nieobowiązuje wymóg uzyskiwania dochodu w walucie polskiej.

Jakie są warunki dopłat i oprocentowanie kredytów w programie Mieszkanie na Start oraz jakie są maksymalne kwoty objęte dopłatami?

Warunki dopłat w programie Mieszkanie na Start obejmują preferencyjne oprocentowanie zależne od liczby dzieci: 1,5% gdy w gospodarstwie nie ma dzieci, 1% przy jednym dziecku, 0,5% przy dwojgu dzieciach i 0% przy trójce lub większej liczbie dzieci. Maksymalne kwoty kredytu objęte dopłatami w programie Mieszkanie na Start to: singiel 200 000 zł, 2-osobowe 400 000 zł, 3-osobowe 450 000 zł, 4-osobowe 500 000 zł i 5-osobowe 600 000 zł; część kredytu przekraczająca te limity będzie traktowana jako zwykły kredyt hipoteczny bez dopłat.

Jakie są zasady dotyczące wkładu własnego i kryterium powierzchniowego w programie Mieszkanie na Start?

W programie Mieszkanie na Start wkład własny może być częściowo zabezpieczony gwarancją BGK, która obejmuje brakujące 20% wartości nieruchomości, nie więcej niż 100 000 zł, a jednocześnie zapis w ustawie ogranicza wkład własny do maksymalnie 50%. Kryterium powierzchniowe w programie Mieszkanie na Start dotyczy kredytów hipotecznych na zakup mieszkania, domu jednorodzinnego lub spółdzielczego prawa do lokalu: dla jednoosobowego gospodarstwa limit to 50 m2, a do limitu dolicza się po 25 m2 na każdego kolejnego członka gospodarstwa; kryterium nie dotyczy budowy domu ani kredytów konsumenckich.