Pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny — czym się różnią?

Często zastanawiając się nad zakupem domu czy mieszkania, spotykamy się z takimi pojęciami jak pożyczka hipoteczna a kredyt hipoteczny. Występują między nimi jednak różnice. Podstawą jest fakt, że kredytu może udzielić wyłącznie bank na konkretny, określony w pisemnej umowie cel. Warto pamiętać, że jego zasady reguluje prawo bankowe. Zatem co to jest pożyczka hipoteczna? Udzielają jej głównie banki, ale można ją otrzymać również od osoby fizycznej. Co ważne, jej przedmiotem nie muszą być pieniądze i jest uregulowana w kodeksie cywilnym.

Zobacz też: Mieszkanie bez wkładu własnego – ustawa o gwarantowanym kredycie mieszkaniowym dla kogo? 

Podstawowe różnice udzielania i działania między pożyczką a kredytem

Pierwszą różnicą rzucającą się w oczy już na samym początku jest konieczny wkład własny. W przypadku kredytu hipotecznego bank wymaga zazwyczaj 20% wkładu własnego. Jeśli zamierzasz kupić mieszkanie za 350 tysięcy PLN bank będzie oczekiwać posiadania przynajmniej 70 tysięcy PLN odłożonych na ten cel. Pożyczka hipoteczna z kolei nie wymaga żadnego wkładu własnego. Właśnie dlatego może zostać udzielona w wysokości do 70% wartości zabezpieczenia hipotecznego zgodnie z wyceną rzeczoznawcy.

Kolejną istotną kwestią przy podejmowaniu decyzji między kredytem hipotecznym a pożyczką hipoteczną jest okres spłaty. Wynosi on odpowiednio 20-25 i 30-35 lat. Pomimo tego, że z pozoru może się to wydawać nieistotne, dłuższy okres spłaty oznacza rozłożenie należności na większą liczbę rat, jednocześnie zmniejszając ich wielkość. Warto też zaznaczyć, że kredyt jest celowy. Najczęściej wybierany jest na zakup działki czy nieruchomości poddawanej w hipotekę. Pożyczka natomiast może zostać przeznaczona na dowolny cel, nawet niezwiązany z przedmiotem zabezpieczającym transakcję.

Pożyczka hipoteczna czy kredyt hipoteczny – co jest bardziej opłacalne?

Na to pytanie nie ma jednoznacznej odpowiedzi, obie te opcje spełniają swoje funkcje znakomicie. Dlatego właśnie we własnym zakresie zdecydujesz, która z nich bardziej odpowiada Twojej sytuacji. W przypadku kredytu hipotecznego, jeśli klient kupuje mieszkanie z rynku wtórnego bank przeleje pieniądze bezpośrednio na konto sprzedającego, a gdy zdecyduje się na nowe mieszkanie, stawka będzie wypłacana etapami (w transzach). Po każdym z nich przedstawiciele banku będą sprawdzać, czy środki zostały odpowiednio przeznaczone na cele związane z budową. Sprawa z pożyczką hipoteczną wygląda nieco inaczej. Klient otrzymuje umówioną kwotę na swoje konto i decyduje, na co ją wyda we własnym zakresie, bez ingerencji wierzyciela.

Oczywiście, między obiema opcjami występuje wiele podobieństw. Już na samym wstępie w obu przypadkach sprawdzimy Twoja zdolność kredytową, a hipoteka będzie wpisana do księgi wieczystej nieruchomości. Stąd też decyzję najlepiej podjąć z uwzględnieniem celu pożyczania środków — na zakup mieszkania czy domu zdecydowanie lepszym wyborem będzie kredyt hipoteczny. Jest tak dzięki niższej stopie oprocentowania i dłuższemu okresowi spłaty, natomiast w przypadku, gdy potrzebujesz gotówki na inne cele, jak np. remont, lepszym wyborem okaże się pożyczka hipoteczna.

Zobacz też: Dofinansowanie do mieszkania 2021 – ile wynosi?