Marża kredytu hipotecznego – czym jest i od czego zależy?

Zaciągnięcie kredytu hipotecznego to decyzja, która wpływa na miesięczny budżet kredytobiorcy przez następnych kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt lat. Warto jednak zwrócić uwagę przede wszystkim na to, z jakimi kosztami wiąże się kredyt hipoteczny. Marża kredytu oraz stopy procentowe decydują o oprocentowaniu Twojego zobowiązania – warto to wiedzieć przed analizą propozycji banków. Czym jest marża kredytu? Ile wynosi i od czego zależy?

Zobacz też: Co to jest zdolność kredytowa i od czego zależy?

Marża kredytu – czyli co?

Jednym z elementów, na których zarabia bank udzielając wsparcia finansowego jest m.in. marża. Kredyt hipoteczny może Ci bardzo pomóc w spełnieniu marzenia o zakupie mieszkania, jednak musi być także opłacalny dla kredytodawcy.

Marża kredytu jest stałą częścią oprocentowania, określoną w umowie kredytowej. Podawana jest w procentach w ujęciu rocznym. Co istotne, możesz ją negocjować. Pamiętaj, że każda zmiana wysokości marży wymaga sporządzenia odpowiedniego aneksu.

Wiesz już, czym jest marża kredytu hipotecznego. Jak obliczyć jednak jej wartość? Zależy ona m.in. od:

• celu i sumy przyznanego kredytu,
• wysokości stopy procentowej,
• wskaźnika LTV (określającego stosunek kwoty kredytu do wartości nieruchomości stanowiącej zabezpieczenie kredytu),
• dodatkowych produktów bankowych (np. ubezpieczenia na życie i karty kredytowej),
• zdolności kredytowej,
• historii spłacania innych zobowiązań,
• prowizji banku (jednorazowej opłaty za przyznanie funduszy).

Nie bez znaczenia jest również aktualna polityka kredytowa danego banku. Ostateczna wysokość marży jest indywidualnie dopasowywana do profilu, obecnej sytuacji finansowej i preferencji kredytobiorcy.

Marża banku: kredyt hipoteczny na najlepszych warunkach

Jako przyszłemu kredytobiorcy z pewnością zależy Ci na jak najmniejszej racie. Dlatego powinieneś zwrócić szczególną uwagę na wartość marży – im będzie ona niższa, tym mniej przeznaczysz co miesiąc na regulowanie zobowiązania wobec banku.

Pozytywną informacją jest to, że kredyty hipoteczne mają zazwyczaj niższą marżę niż inne rodzaje kredytów udzielane przez banki. Znając wartość marży oraz kwotę finansowania, RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania) i stawkę WIBOR możesz samodzielnie obliczyć łączny koszt Twojego zobowiązania.

Przy kalkulowaniu kosztu podjęcia decyzji o skorzystaniu z funduszy banku przy zakupie domu lub mieszkania, powinieneś wziąć pod uwagę nie tylko parametr, jakim jest marża kredytu, ale także prowizję. W propozycjach kredytów hipotecznych znajdziesz bardzo zróżnicowane opcje – np. możliwość skorzystania z niskiej marży, ale połączonej z wysoką prowizją lub założenie marży na wysokim poziomie, jednak bez prowizji. Wybór najkorzystniejszego rozwiązania tylko z pozoru może wydawać się łatwy.

Jeśli potrzebujesz wsparcia w analizie ofert banków, negocjowaniu marży lub określeniu kosztów zaciągnięcia kredytu hipotecznego, zgłoś się od jednego z ekspertów mFinanse.

Zobacz też: Oprocentowanie stałe czy zmienne? Dla kogo? Wady i zalety obu rozwiązań 

FAQ – często zadawane pytania

Czym jest marża kredytu hipotecznego?

Marża kredytu hipotecznego to stała część oprocentowania określona w umowie kredytowej, wyrażona w procentach rocznie; marża kredytu stanowi część zysku banku, jest negocjowalna, a każda zmiana marży wymaga sporządzenia aneksu do umowy.

Od czego zależy wysokość marży kredytu hipotecznego?

Wysokość marży kredytu hipotecznego zależy m.in. od celu i sumy kredytu, wysokości stóp procentowych, wskaźnika LTV (stosunku kwoty kredytu do wartości nieruchomości), dodatkowych produktów bankowych (np. ubezpieczenie na życie, karta kredytowa), zdolności kredytowej i historii spłacania zobowiązań, a także od jednorazowej prowizji banku i aktualnej polityki kredytowej danego banku.

Jak marża kredytu wpływa na wysokość miesięcznej raty i całkowity koszt kredytu?

Marża kredytu bezpośrednio wpływa na oprocentowanie, więc wyższa marża powoduje wyższą miesięczną ratę, a niższa marża obniża ratę; znając marżę, kwotę finansowania, RRSO i stawkę WIBOR można obliczyć łączny koszt zobowiązania.

Na co zwrócić uwagę przy wyborze oferty między niską marżą a wysoką prowizją?

Przy wyborze oferty warto porównać zarówno marżę, jak i prowizję, ponieważ oferty mogą proponować niską marżę z wysoką prowizją lub wysoką marżę bez prowizji; najlepiej ocenić całkowity koszt kredytu, rozważyć wpływ LTV i dodatkowych produktów na marżę oraz negocjować warunki lub skonsultować się z ekspertem finansowym.