Czy można uzyskać kredyt hipoteczny w Polsce na podstawie zarobków osiąganych za granicą?

Polacy, którzy wyjechali za granicę do pracy, często chcą wrócić do kraju. Własne mieszkanie lub dom to marzenie wielu z nich. Nie zawsze udaje się je spełnić jedynie z oszczędności. Czasem potrzebne są dodatkowe środki np. w postaci kredytu hipotecznego. Czy pracując za granicą, mam szansę na kredyt hipoteczny w Polsce? – na pewno zastanawia się nad tym wielu z ponad dwóch milionów Polaków przebywających na emigracji w Niemczech, Wielkiej Brytanii, Holandii czy Irlandii.

Zarabiam za granicą. Dlaczego muszę się zdecydować na Polski kredyt?

Jednym z wymogów kredytu hipotecznego jest zabezpieczenie dla banku w postaci nieruchomości na terenie Polski. Zgodnie z naszym prawem, banki mogą udzielić kredytu tylko dla nieruchomości na terenie kraju, na terytorium którego działają. Osoby pracujące za granicą zarabiają zwyklej więcej niż w Polsce, jednak nie otrzymują dochodu w złotówkach. Spłacanie kredytu w walucie innej niż rodzimy złoty może być problemem.

Zobacz też: Wskaźnik LTV – czym jest i jak wpływa na kredyt hipoteczny?

Jeśli nie złotówki, to co?

Większość banków po ostatnich problemach, tzw. „Frankowiczów”, ograniczyła ofertę kredytów w walutach obcych. Główną możliwością wzięcia kredytu jest obecnie polski złoty. Czy jest jednak odstępstwo od tej reguły? Tak. Jeśli pracujemy za granicą, to kilka instytucji zdecydowało się pozostawić ofertę z możliwością kredytu w walucie obcej. Jeśli zarabiasz w walutach EURO,USD,GBP,NOK,SEK możesz wnioskować o kredyt hipoteczny w walucie w Polsce.

Jest też inna opcja – możesz wziąć kredyt z rodziną w złotówkach

Zarabiasz za granicą, ale Twój współmałżonek/współmałżonka zarabiają w złotówkach? A może po prostu znalazłeś osobę, z którą możesz zostać współkredytobiorcą? Niektóre banki, w swojej ofercie, mają możliwość podjęcia kredytu w obcej walucie bez konieczności przewalutowania. Wymogiem jest współkredytobiorca, który wpłaca swoją część w złotówkach. Zgodnie z Rekomendacja KNF, bank może udzielić kredytu w PLN w sytuacji gdy współkredytobiorca będzie miał wiodący dochód w gospodarstwie domowym także w PLN.

Mieszkam i pracuję za granicą, ale chcę wziąć kredyt w polskim banku.  Jakie założenia muszę spełnić?

Bank zawsze będzie chciał zweryfikować naszą zdolność kredytową. Oto jakich wymagań możesz się spodziewać:

• Stałe źródło zatrudnienia – jak w przypadku każdego kredytu długoterminowego, możemy się spodziewać odmowy, jeśli nie mamy stałego i pewnego miejsca zatrudnienia, najlepiej z rocznym stażem. Możemy także spróbować, kiedy otrzymujemy rentę, lub jesteśmy na emeryturze, ale nie wszystkie instytucje wyrażą zgodę na przyjęcie takiego dochodu.
• Komplet dokumentów w języku polskim – działając na terytorium naszego kraju, należy się spodziewać, że bank będzie wymagał dokumentów w obowiązującym języku urzędowym.
• Nieruchomość musi znajdować się na terenie Polski – w innym wypadku, w sytuacji naszego niepowodzenia przy spłacie, bank nie jest w stanie zabezpieczyć nieruchomości poza krajem.

Banki indywidualnie ustalają zestaw dokumentów, który jest im potrzebny, natomiast zawsze możemy spodziewać się wymagania przedłożenia:

• Dowodu osobistego
• Wyciągu z rachunku bankowego (przynajmniej za okres ostatniego roku)
• Deklaracji podatkowej za ostatni okres rozliczeniowy

Z dokumentów nie zawsze wymaganych znajdziemy m.in.: pozwolenie na pracę, pozwolenie na pobyt, czy historię kredytową.

Zobacz też: Kredyt hipoteczny – sprawdź, jakie dokumenty będą potrzebne

FAQ – często zadawane pytania

Czy mogę otrzymać kredyt hipoteczny w Polsce, jeśli pracuję i zarabiam za granicą?

Kredyt hipoteczny w Polsce można otrzymać będąc zatrudnionym za granicą, pod warunkiem że bank zaakceptuje Twoją zdolność kredytową i nieruchomość będzie znajdować się na terenie Polski — banki udzielają kredytów zabezpieczonych nieruchomością w kraju, w którym działają.

W jakiej walucie banki udzielają kredytów hipotecznych osobom pracującym za granicą?

Najczęściej banki udzielają kredytów hipotecznych w Polsce w złotych (PLN); po problemach z kredytami walutowymi większość instytucji ograniczyła ofertę, ale niektóre banki nadal oferują kredyty w walutach obcych (m.in. EUR, USD, GBP, NOK, SEK) dla osób zarabiających w tych walutach.

Czy pomoc współkredytobiorcy zarabiającego w złotówkach ułatwia uzyskanie kredytu hipotecznego w Polsce?

Obecność współkredytobiorcy zarabiającego w złotówkach może ułatwić uzyskanie kredytu hipotecznego w Polsce — niektóre banki pozwalają na kredyt w walucie obcej przy udziale współkredytobiorcy, który spłaca swoją część w PLN, a zgodnie z rekomendacjami bank może udzielić kredytu w PLN jeśli wiodący dochód w gospodarstwie domowym jest w złotych.

Jakie dokumenty i warunki muszę spełnić, aby wnioskować o kredyt hipoteczny w Polsce będąc zatrudnionym za granicą?

Przy wnioskowaniu o kredyt hipoteczny w Polsce będąc zatrudnionym za granicą bank sprawdzi zdolność kredytową i będzie wymagał m.in. stałego źródła zatrudnienia (najlepiej z rocznym stażem, ewentualnie renta/emerytura — nie wszystkie banki akceptują), dokumentów w języku polskim oraz tego, by nieruchomość była w Polsce; zazwyczaj potrzebne są dowód osobisty, wyciągi z rachunku bankowego (przynajmniej za ostatni rok) i deklaracja podatkowa, a czasem także pozwolenie na pracę, pozwolenie na pobyt czy historia kredytowa.