Intercyza – kiedy pomaga, kiedy przeszkadza?

24 maja 2019

Sezon ślubny lada moment. Myśląc o finansach w kontekście przyszłego małżeństwa warto także – poza analizą kosztów wesela czy przyjęcia – zastanowić się, jak mają wyglądać w przyszłości finanse nowej rodziny. W Polsce intercyza to nadal temat tabu, zakładający brak zaufania do przyszłego męża, czy żony. Ale czy słusznie?

Kluczowe informacje

Intercyza (rozdzielność majątkowa) to akt notarialny określający majątek osobisty małżonków — zarobki i zobowiązania wpisane do intercyzy nie wchodzą do majątku wspólnego, a umowę można zawrzeć przed lub po ślubie.
Intercyza chroni jednego z małżonków przed długami współmałżonka i zwykle wyłącza odpowiedzialność za zobowiązania bankowe drugiej osoby, zabezpieczając przed spłatą kredytu zaciągniętego bez zgody.
Intercyza wpływa na zdolność kredytową: gdy oboje małżonkowie mają dobrą historię kredytową, wspólna zdolność ułatwia wzięcie kredytu, natomiast przy negatywnej historii jednego z nich rozdzielność może uwiarygodnić wnioskodawcę i chronić go przed odmową.
Przed podjęciem decyzji o intercyzie warto skonsultować się z doradcą finansowym lub bankiem, ponieważ rozwiązanie to zabezpiecza przed długami, ale może też zmieniać warunki ubiegania się o kredyt hipoteczny.

Intercyza przed zawarciem małżeństwa

Rozdzielność majątkowa pełni w małżeństwie niebagatelną rolę w ważnych decyzjach finansowych, w tym kredytowych. Rozdzielność majątkowa może ochronić małżonka przed długami współmałżonka.

Intercyza określa, co wchodzi w majątek osobisty jednej i drugiej strony. Co ważne – zarobione pieniądze nie liczą się wówczas do majątku wspólnego. Należy podkreślić, że intercyza ważna jest tylko wtedy, gdy została sporządzona w postaci aktu notarialnego. Można ją podpisać także już po zawarciu związku małżeńskiego.

Zobacz też: Rozwód a kredyt hipoteczny

Rozdzielność majątkowa może zarówno ułatwić, jak i utrudnić wzięcie kredytu

Kiedy pomaga?

Jeśli małżonkowie mają pozytywną historię kredytową, wówczas wspólna – wyższa zdolność kredytowa, jaką wykazują, ułatwi wzięcie kredytu. Dochody obojga małżonków są też dodatkowym zabezpieczeniem dla banku na wypadek utraty pracy przez któregoś z nich.

Kiedy przeszkadza?

Odwrotna sytuacja ma miejsce wtedy, gdy jedno z małżonków cechuje się złą historią kredytową, drugi zaś nienaganną. Wówczas rozdzielność majątkowa może być przydatna – stanie się dowodem uwiarygodnienia osoby starającej się o kredyt. Małżonek, który nie uregulował należności, bądź posiada zobowiązania względem banku, staje się dla instytucji niewiarygodny. Dlatego też decyzja względem niego mogłaby być odmowna.

Zobacz też: Negatywny wpis w BIK-u a kredyt hipoteczny

Rozdzielność majątkowa wyklucza zazwyczaj współmałżonka z odpowiedzialności za należności względem banku drugiej osoby. Intercyza staje się też zabezpieczeniem przed spłatą kredytu zaciągniętego wbrew woli lub bez zgody żony/męża. Ważnym jest, że mając spisaną intercyzę małżonkowie nie muszą prosić o zgodę na kredyt współmałżonka, wobec czego strony nie są odpowiedzialne za swoje wzajemne długi.

FAQ – często zadawane pytania

Co to jest intercyza i jak wpływa na majątek małżonków?

Intercyza to umowa określająca rozdzielność majątkową, która precyzuje, co wchodzi w majątek osobisty każdej ze stron; zarobione pieniądze stron objętych intercyzą nie tworzą majątku wspólnego.

Czy intercyza musi być sporządzona u notariusza i czy można ją zawrzeć po ślubie?

Intercyza musi być sporządzona w formie aktu notarialnego, aby była ważna, i można ją podpisać zarówno przed zawarciem małżeństwa, jak i już po jego zawarciu.

W jakich sytuacjach rozdzielność majątkowa ułatwia wzięcie kredytu?

Rozdzielność majątkowa ułatwia wzięcie kredytu, gdy oboje małżonkowie mają pozytywną historię kredytową — wspólna wyższa zdolność kredytowa oraz łączne dochody stanowią dla banku dodatkowe zabezpieczenie w razie utraty pracy.

Kiedy rozdzielność majątkowa przeszkadza, a kiedy chroni przed problemami kredytowymi?

Rozdzielność majątkowa pomaga, gdy jedno z małżonków ma złą historię kredytową — intercyza może potwierdzić wiarygodność osoby ubiegającej się o kredyt i wyłączyć współmałżonka z odpowiedzialności za jego zobowiązania; jednocześnie rozdzielność może ograniczać korzyści ze wspólnej zdolności kredytowej, jeśli brak jest łącznych pozytywnych dochodów. Intercyza także zabezpiecza przed koniecznością spłaty kredytu zaciągniętego bez zgody drugiego małżonka oraz eliminuje obowiązek uzyskania zgody współmałżonka na zaciąganie kredytów.

Inni czytali również: