Fundusz Wsparcia Kredytobiorców — co to jest i kto może z niego skorzystać?

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców (FWK) to mechanizm pomocy dla osób mających trudności w spłacie kredytu mieszkaniowego. Kredytobiorcy mogą otrzymać do 3 tys. zł miesięcznie przez 40 miesięcy, co daje maksymalnie 120 tys. zł. Warunki uzyskania reguluje ustawa. Z początkiem maja 2024 r. kryteria takie jak progi dochodowe czy maksymalny dochód na członka rodziny zostały zmienione. Jeśli zastanawiasz się, jak obliczyć dochód, by sprawdzić, czy się kwalifikujesz, poniżej znajdziesz szczegóły.

FWK — czy zmiany z 2024 roku ułatwią kredytobiorcom dostęp do wsparcia?

Kredyt mieszkaniowy jest długoterminowym zobowiązaniem z trudnymi do przewidzenia przeszkodami. A nawet jeśli, powstrzymanie ich skutków może być trudne. Utrata pracy, choroba, śmierć jednego z kredytobiorców — to tylko niewielki wycinek sytuacji, które znacznie komplikują sytuację finansową kredytobiorcy i utrudniają mu spłatę kredytu mieszkaniowego.

Pomoc takim osobom gwarantuje Ustawa z dnia 9 października 2015 r. o wsparciu kredytobiorców, którzy zaciągnęli kredyt mieszkaniowy i znajdują się w trudnej sytuacji finansowej. Na jej mocy działa Fundusz Wsparcia Kredytobiorców  2024 (FWK). Jak można przeczytać na stronie internetowej Ministerstwa Finansów, jest to mechanizm zapewniający pomoc dla kredytobiorców, których budżet domowy nie pozwala na płynną spłatę rat kredytu mieszkaniowego.

Mogą z niego skorzystać także osoby, które sprzedały kredytowaną nieruchomość, a kwota uzyskana ze sprzedaży nie pokryła całego zobowiązania z tytułu kredytu mieszkaniowego (promesa lub pożyczka na spłatę zadłużenia).

15 maja 2024 r. weszła w życie nowelizacja ustawy. Zmieniono bardzo wiele istotnych zapisów takich jak choćby wysokość wsparcia i czas, przez jaki może być udzielane. Wydłużono okres jego spłaty, ale z drugiej strony zwiększyła się kwota dochodu, która uprawnia do uzyskania wsparcia.

Kto może skorzystać z Funduszu Wsparcia Kredytobiorców

Z FWK mogą skorzystać osoby w trudnej sytuacji finansowej spłacające kredyt mieszkaniowy (uwaga: nie dotyczy to każdego kredytu hipotecznego). Aby otrzymać wsparcie, należy złożyć wniosek w banku, który jest kredytodawcą. W przypadku przyznania pomocy — także umowę o udzieleniu wsparcia.

Wcześniej należy jednak zapoznać się z warunkami, jakie powinny być spełnione, aby wsparcie mogło być przyznane. Kredytobiorca musi spełniać przynajmniej jedną z przesłanek:

• w dniu złożenia wniosku o wsparcie kredytobiorca ma status bezrobotnego;
• kredytobiorca ponosi miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego w wysokości przekraczającej 40% dochodów osiąganych miesięcznie przez gospodarstwo domowe;
• miesięczny dochód gospodarstwa domowego, pomniejszony o miesięczne koszty obsługi kredytu mieszkaniowego, nie będzie przekraczał dwuipółkrotności kryteriów określonych w ustawie o pomocy społecznej (w przypadku gospodarstwa jednoosobowego to 1940 zł, a w przypadku gospodarstwa domowego wieloosobowego to 1500 zł pomnożone przez liczbę członków gospodarstwa domowego kredytobiorcy).

Aby móc ubiegać się o wsparcie z FWK, nie wystarczy sama deklaracja trudnej sytuacji finansowej. Konieczne jest złożenie odpowiedniego wniosku oraz zestawu dokumentów, które potwierdzą spełnienie ustawowych warunków. Ich dokładna lista może się nieznacznie różnić w zależności od banku, ale najczęściej wymagane są:

• wniosek o udzielenie wsparcia (druk bankowy);
• dokumenty potwierdzające dochód wszystkich członków gospodarstwa domowego (np. zaświadczenia o wynagrodzeniu, PIT, decyzje o przyznaniu zasiłku, alimentów itp.);
• oświadczenie o sytuacji mieszkaniowej (np. brak prawa własności do innych nieruchomości);
• zaświadczenie z urzędu pracy (jeśli kredytobiorca jest bezrobotny);
• potwierdzenie wysokości aktualnej raty kredytu.

Niektóre banki mogą też poprosić o dodatkowe dokumenty lub zaświadczenia, np. z ośrodka pomocy społecznej, szczególnie jeśli wniosek dotyczy funduszu wsparcia kredytobiorców 2024 w nowym brzmieniu ustawy.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców – jak obliczyć dochód?

To jeden z najważniejszych elementów podczas weryfikacji wniosku. W 2024 roku zmieniły się progi dochodowe, co pozwoliło większej liczbie osób ubiegać się o pomoc. Oto co musisz wiedzieć, jeśli chcesz złożyć wniosek o wsparcie:

Jak obliczyć dochód do FWK?

1. Zsumuj miesięczne wpływy netto (na rękę) wszystkich członków gospodarstwa domowego.
2. Od tej kwoty odejmij miesięczną ratę kredytu mieszkaniowego (kapitał + odsetki).
3. Otrzymany wynik porównaj z limitem:

• Dla gospodarstwa jednoosobowego: nie może przekroczyć 1940 zł (czyli 2,5 × 776 zł).
• Dla gospodarstwa wieloosobowego: nie może przekroczyć 1500 zł × liczba osób.

Jeśli po odjęciu raty kredytu od dochodu mieścisz się w powyższych limitach – masz szansę na wsparcie z FWK.

Pamiętaj, że do dochodu nie wlicza się jednorazowych świadczeń, a niektóre źródła przychodu (np. alimenty, stypendia, zasiłki) mogą być traktowane różnie w zależności od sytuacji. Zawsze sprawdź aktualne wytyczne lub skonsultuj się z bankiem udzielającym kredytu.

Poza oficjalnymi stronami rządowymi (np. Ministerstwo Finansów czy BGK), praktycznym źródłem wiedzy są również doświadczenia innych kredytobiorców. Wielu z nich dzieli się swoimi historiami, wskazówkami oraz trudnościami, które napotkali przy składaniu wniosków. Jeśli masz wątpliwości, jak prawidłowo wykonać obliczenia lub przygotować wniosek, pomocne mogą być wpisy użytkowników na fundusz wsparcia kredytobiorców forum – znajdziesz tam realne przypadki i porady od osób, które przeszły ten proces. 

Którzy kredytobiorcy nie otrzymają wsparcia?

Ustawa przewiduje też wyjątki w dostępie do pieniędzy z FWK. Na pozytywne rozpatrzenie wniosku nie mają co liczyć osoby, które:

• utraciły zatrudnienie z własnej winy albo same wystąpiły o rozwiązanie umowy o pracę;
• wypowiedziały umowę kredytu mieszkaniowego przed złożeniem wniosku o wsparcie lub pożyczkę na spłatę zadłużenia;
• uzyskały już wsparcie na zasadach określonych w ustawie, chyba że wsparcie nie jest już udzielane, a okres udzielonego wsparcia nie przekroczył 39 miesięcy. W takim przypadku łączny okres wsparcia przyznanego kredytobiorcom na spłatę kredytu mieszkaniowego nie może przekroczyć 40 miesięcy;
• posiadają świadczenie z tytułu utraty pracy wynikające z zawartej umowy ubezpieczenia spłaty kredytu, gwarantującej wypłatę świadczenia na wypadek utraty pracy;
• mają prawo własności innego mieszkania lub domu, lub posiadały je w ciągu ostatnich 6 miesięcy;
• mają spółdzielcze prawo do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej, lub miały je w ciągu minionego półrocza;
• posiadają roszczenie o przeniesienie prawa własności lokalu mieszkalnego, domu jednorodzinnego, spółdzielczego prawa do lokalu mieszkalnego albo domu jednorodzinnego w spółdzielni mieszkaniowej, lub miały takie roszczenie w ciągu ostatnich 6 miesięcy.

Jeśli nie masz pewności, czy Twoja sytuacja kwalifikuje się do wsparcia lub masz problem z przygotowaniem wniosku, pomocne może być także skonsultowanie się ze specjalistą finansowym lub pracownikiem banku. W wielu placówkach można liczyć na bezpłatne wsparcie w wypełnianiu wniosku.

Fundusz Wsparcia Kredytobiorców 2025. Ile wynosi maksymalne wsparcie?

Maksymalne wsparcie wzrosło z 2 tys. zł do 3 tys. zł miesięcznie, a czas jego udzielania z 36 do 40 miesięcy. Jeżeli wysokość przewidywanej miesięcznej raty kapitałowej i odsetkowej jest wyższa niż 3 tys. zł, wsparcie i tak będzie udzielane tylko do tej kwoty. Tym samym maksymalna wysokość wsparcia lub pożyczki wynosi obecnie 120 tys. zł.

Wsparcie nie jest przyznawane bezzwrotnie. Umowa o udzieleniu wsparcia zawierana przez kredytobiorcę z kredytodawcą określa m.in. zasady i terminy spłat poszczególnych rat udzielonego wsparcia. Zgodnie z ustawą, okres spłat wsparcia (lub pożyczki) może zostać rozłożony na maksymalnie 200 rat — równych i nieoprocentowanych. Ustawodawca przewidział także możliwość umorzenia 66 rat po uprzednim dokonaniu terminowej spłaty 134 z nich. Dzięki temu kwota umorzenia może wynieść 39,6 tys. zł.

Pomoc z FWK. Co jeszcze warto widzieć?

Pomoc z FWK udzielana jest nie tylko na kredyty mieszkaniowe w złotówkach, ale też na kredyty walutowe (np. we frankach szwajcarskich czy euro).

Pomoc z FWK udzielana przez 40 miesięcy może odciążyć budżet domowy, ale później trzeba oddać te środki. Wówczas spłata rat powiększona o spłatę wsparcia może stanowić duże obciążenie finansowe. Jednocześnie trzeba też mieć na uwadze, że czasu trwania wsparcia nie można samodzielnie skrócić: umowa o wsparcie obowiązuje 40 miesięcy lub do czasu ustania przesłanki, na podstawie której świadczenie zostało przyznane.

Przed zaciągnięciem zobowiązania na zakup mieszkania lub domu dobrze jest skorzystać z rankingu kredytów hipotecznych. Z jego pomocą można wybrać produkt finansowy idealnie dopasowany do możliwości. Jeśli mimo tego w przyszłości pojawi się problem ze spłatą, należy mieć na uwadze, że zaprzestanie spłaty rat i unikanie kontaktu z bankiem jest najgorszą możliwą opcją.

Czy warto skorzystać z FWK?

Dla wielu osób Fundusz Wsparcia Kredytobiorców 2025 może być realną pomocą w przejściowym kryzysie finansowym. Co istotne, decyzja o złożeniu wniosku nie wpływa negatywnie na historię kredytową w BIK, o ile kredytobiorca przestrzega warunków umowy wsparcia. Jeśli obawiasz się formalności, procedura nie jest skomplikowana. Wniosek składa się w banku, w którym zaciągnięty był kredyt. Wiele banków udostępnia także formularze online, co znacznie przyspiesza cały proces. Dobrą praktyką jest też bieżące śledzenie zmian i aktualizacji ustawy, szczególnie że w 2025 roku możliwe są kolejne modyfikacje przepisów.

To rozwiązanie jest skierowane nie tylko do osób bezrobotnych, ale także do tych, których miesięczna rata kredytu zbyt mocno obciąża domowy budżet. Dzięki temu, że limity dochodowe zostały zwiększone w ramach nowelizacji FWK 2024, więcej osób może ubiegać się o pomoc.

Program daje szansę na złapanie finansowego oddechu i ułożenie budżetu na nowo, bez narażania się na egzekucję komorniczą czy wpis do rejestru dłużników. Nawet jeśli Twoja sytuacja wydaje się przejściowa, warto działać szybko. FWK nie rozwiąże wszystkich problemów, ale może być solidnym wsparciem na drodze do stabilizacji finansowej.

Pamiętaj, brak reakcji i unikanie kontaktu z bankiem to największy błąd. Fundusz wsparcia kredytobiorców powstał właśnie po to, by pomóc takim osobom jak Ty.