Dokument PSD2 – czyli troska o bezpieczeństwo konsumentów

Czy coś się zmieniło po wejściu w życie PSD2? Kiedy zaczęły obowiązywać nowe przepisy? Czy zaskoczyły banki i konsumentów?

Kluczowe informacje

• Dokument PSD2 (druga dyrektywa Payment Services Directive) obowiązuje w UE od 14 września 2019 r. i określa standardy bezpieczeństwa usług płatniczych oraz ramy dla otwartej bankowości.
• PSD2 wprowadza silne uwierzytelnianie klientów (SCA), skrócenie terminu rozpatrywania reklamacji z 30 do 15 dni oraz zmniejsza odpowiedzialność konsumenta za nieautoryzowane transakcje (z 150 EUR do 50 EUR), co zwiększa bezpieczeństwo bankowości elektronicznej.
• Dyrektywa umożliwia rozwój otwartej bankowości dzięki TPP (Third Party Providers) oferującym AIS (Account Information Service) i PIS (Payment Initiation Service), przy czym banki udostępniają dane tylko za zgodą klienta.
• W Polsce PSD2 wdrożono nowelizacją ustawy o usługach płatniczych (weszła w życie 20 czerwca 2018 r.), a banki adaptowały istniejące rozwiązania bezpieczeństwa — warto jednak zachować czujność i stosować dobre praktyki przy korzystaniu z bankowości online.

Dokument PSD2 – co to za dokument?

Dokument PSD2 – dyrektywa, która zaczęła obowiązywać we wszystkich krajach członkowskich UE 14 września 2019 roku. Jest to druga wersja Payment Services Directive (PSD). Wcześniejszy dokument został wydany ponad dekadę wcześniej (w 2007 roku), gdy podejście do wirtualnego świata finansów było nieco inne. Innowacje z powodzeniem wdrażane w ostatnich latach w sektorze finansowym wpływały na powstanie nowych zagrożeń ze strony oszustów internetowych.

Zwiększenie bezpieczeństwa klientów i ograniczenie ryzyka wystąpienia oszust związanych z transakcjami bezgotówkowymi – to główne cele PSD2. Co to oznacza w praktyce?

Najważniejsze dla konsumentów kwestie wskazane w dyrektywie to:

• procedura silnego uwierzytelniania – dwustopniowa identyfikacja przy logowaniu do konta internetowego oraz dokonywaniu przelewów i płatności online, np. poprzez wpisanie hasła oraz podanie kodu z sms-a;
• skrócenie czasu rozpatrzenia reklamacji (z 30 dni roboczych na 15);
• mniejsza odpowiedzialność konsumentów za nieautoryzowane transakcje (50 euro, zamiast 150);
• otwarta bankowość – na rynku pojawił się nowy rodzaj usług realizowanych przez TPP (Third Party Provider), którzy mogą pośredniczyć w usługach finansowych. Oferują analizy dotyczące posiadanych rachunków bankowych oraz dokonywanie płatności z konta w imieniu danej osoby, to odpowiednio usługi: AIS (Account Information Service) oraz PIS (Payment Initiation Service). Banki udostępniają TTP dane swoich klientów, wyłącznie po uzyskaniu ich zgody.

PSD2 w Polsce – co warto wiedzieć?

Warto podkreślić, że PSD2 w Polsce nie spowodowało rewolucji. Banki działające na naszym rynku wdrażały na bieżąco politykę ukierunkowaną na zapewnienie klientom wysokiego poziomu bezpieczeństwa. Są to m.in. systemy ograniczające dostęp osób trzecich do danych klientów, ich środków finansowych i informacji na temat dokonywanych płatności.

Polska przyjęła unijną dyrektywę poprzez nowelizację ustawy z 19 sierpnia 2011 roku o usługach płatniczych. Weszła ona w życie 20 czerwca 2018 roku dając bankom ponad rok na dostosowanie się do nowych regulacji. Większość podmiotów musiała tylko przemodelować stosowane już rozwiązania. Warto jednak pamiętać o standardach zawartych w PSD2. Kiedy oszuści będą chcieli wykorzystać Twoje dane, łatwiej będzie Ci zachować czujność.

Chcesz dowiedzieć się więcej o tym, jak bezpiecznie korzystać z bankowości elektronicznej i nie paść ofiarą ataków hackerów? Skontaktuj się z ekspertem finansowym mFinanse, który chętnie odpowie na Twoje pytania.

FAQ – często zadawane pytania

Co to jest PSD2 i kiedy weszła w życie?

PSD2 to dyrektywa unijna (druga wersja Payment Services Directive) mająca na celu zwiększenie bezpieczeństwa usług płatniczych; PSD2 weszła w życie we wszystkich krajach UE 14 września 2019 roku, a pierwotna wersja PSD pochodziła z 2007 roku.

Jakie są najważniejsze zmiany dla konsumentów wprowadzone przez PSD2?

Najważniejsze zmiany dla konsumentów wprowadzone przez PSD2 to obowiązek silnego uwierzytelniania (dwustopniowa identyfikacja przy logowaniu i płatnościach, np. hasło + kod SMS), skrócenie czasu rozpatrywania reklamacji z 30 do 15 dni roboczych, zmniejszenie odpowiedzialności konsumenta za nieautoryzowane transakcje do 50 euro (z 150 euro) oraz wprowadzenie otwartej bankowości umożliwiającej usługi TPP.

Czym jest otwarta bankowość i jakie usługi oferują dostawcy TPP?

Otwartą bankowość to mechanizm umożliwiający dostęp zewnętrznym dostawcom (TPP — Third Party Provider) do danych bankowych klienta za jego zgodą; dostawcy TPP oferują m.in. AIS (Account Information Service) — analizy i agregację informacji o rachunkach, oraz PIS (Payment Initiation Service) — inicjowanie płatności w imieniu klienta.

Jak PSD2 wpłynęła na banki i klientów w Polsce?

PSD2 w Polsce została wdrożona poprzez nowelizację ustawy o usługach płatniczych, która weszła w życie 20 czerwca 2018 roku, dając bankom ponad rok na dostosowanie; PSD2 nie wywołała rewolucji — większość banków jedynie zmodyfikowała istniejące rozwiązania, wzmocniono procedury i zabezpieczenia oraz promowano dobre praktyki (np. regularna zmiana haseł i edukacja przeciw oszustwom).