Czy dziecko wpływa na Twoją zdolność kredytową?

Zdolność kredytowa to temat, który niewątpliwie interesuje każdego, kto zastanawia się nad wzięciem kredytu. Jednym z pytań często zadawanych przez potencjalnych kredytobiorców jest to, czy dziecko wpływa na zdolność kredytową. Nic dziwnego, zwłaszcza, że kredyt hipoteczny to coś, z czego decydują się korzystać między innymi młode małżeństwa, które dopiero planują powiększyć rodzinę lub takie, które już mają dzieci.

Spadek zdolności kredytowej Polaków

Sytuacja na rynku nieruchomości w Polsce zmieniała się dynamicznie na przestrzeni ostatnich miesięcy. Wpływ na nią miała między innymi pandemia, wojna w Ukrainie czy galopująca inflacja, która aktualnie jest najwyższa od 25 lat. Dostępność kredytów hipotecznych zmniejszyła się także diametralnie w wyniku kilkukrotnego wzrostu stóp procentowych, a także wejścia w życie nowej rekomendacji KNF, zgodnie z którą banki do wyliczania zdolności kredytowej przyjmują realne koszty życia oraz oprocentowanie powiększone o 5 punktów procentowych (dotychczas do analiz banki podwyższały je o 2,5 pkt. proc.). Wszystkie te zmiany sprawiły, że kredyty hipoteczne nie są już dostępne w takim samym stopniu, jak jeszcze rok temu. Co więcej, zdolność kredytowa wielu Polaków w porównaniu z wrześniem 2021 spadła nawet o połowę.

Kobieta przebywająca na urlopie macierzyńskim może z powodzeniem ubiegać się o kredyt hipoteczny. Wówczas przysługuje jej prawo do zasiłku macierzyńskiego, wynoszącego zwykle 80% podstawy wynagrodzenia. Co ważne, jest on uwzględniany na etapie wyliczania zdolności kredytowej tak samo, jak regularna pensja, która wpływa co miesiąc na konto.

Dziecko a zdolność kredytowa

Rok 2022 bez wątpienia nie jest łatwy dla aktualnych i potencjalnych kredytobiorców – dotyczy to zwłaszcza rodzin z dziećmi. Zgodnie z wymogami KNF, banki przyjmują do wyliczeń realne koszty życia, co doprowadziło do znaczącego spadku zdolności kredytowej – zmiana ta dotknęła szczególnie osoby, które wychowują dzieci.

Zastanawiasz się, czy środki z programu 500+ mają wpływ na  Twoją zdolność kredytową? Choć bez wątpienia poprawiają one ogólny stan finansów w domu, banki w zdecydowanej większości nie uwzględniają ich w wyliczaniu zdolności kredytowej przy kredytach hipotecznych.

Przykładowo, małżeństwo z dwójką dzieci oraz dochodami na poziomie 6 tys. zł netto mogło we wrześniu ubiegłego roku liczyć na kredyt w wysokości nawet 315 tys. zł. Dziś jednak wartość ta wynosi zaledwie około 100 tys. zł. W analogicznym przypadku małżeństwo z dochodami na poziomie 6 tys. zł netto, ale bez dzieci może liczyć ma zdolność kredytową na poziomie około 310 tys. zł.

W jakim stopniu dziecko obniża zdolność kredytową?

Jak widzisz, posiadanie dzieci ma negatywny wpływ na zdolność kredytową. Dzieje się tak, ponieważ bank przy jej wyliczaniu, uwzględnia zarówno dochody rodziny, jak i wydatki ponoszone przez nią każdego miesiąca. Już na etapie składania wniosku o kredyt hipoteczny jesteś zobligowany do wskazania liczby osób w swoim gospodarstwie domowym – w tym dzieci, które są na Twoim utrzymaniu, i które pozostaną na nim przez wiele lat. Nie ma zatem możliwości, by taką informację pominąć. Szacuje się, że posiadanie jednego dziecka może zmniejszyć zdolność kredytową o około 6-10%.

Choć alimenty mogą stanowić dla rodzica regularny, comiesięczny wydatek, zwykle banki nie uwzględniają ich przy wyliczaniu zdolności kredytowej.

Zdolność kredytowa a każde kolejne dziecko

W najlepszej sytuacji pod względem szans na otrzymanie kredytu hipotecznego są osoby bezdzietne. Jedno dziecko może już w znacznym stopniu zaniżyć zdolność kredytową, która spada jeszcze bardziej z każdym kolejnym potomkiem. Dla przykładu wyobraź sobie bezdzietne małżeństwo ze zdolnością na poziomie 680 tys. zł. Przy posiadaniu:

• jednego dziecka – zdolność spadnie średnio o około 45 tys. zł;
• dwójki dzieci – zdolność spadnie o około 80 tys. zł;
• trójki dzieci – zdolność spadnie o około 125 tys. zł;
• czwórki dzieci – zdolność spadnie nawet o około 180 tys. zł.

Co obniża zdolność kredytową?

Nie tylko dzieci mają wpływ na wysokość kredytu, który możesz dostać. Do innych czynników obniżających zdolność kredytową należą między innymi:

• wysoki wiek kredytobiorców – na etapie wstępnych analiz, bank uwzględni m.in. to, ile lat będzie miał najstarszy kredytobiorca w momencie spłaty ostatniej raty. W rezultacie, im starszy kredytobiorca, tym krótszy okres kredytowania zaproponuje mu bank;
• stosunkowo wysokie koszty utrzymania – co do zasady, im wyższe dochody i niższe zobowiązania, tym lepiej;
• wysokie zobowiązania, które dotychczas nie zostały spłacone;
• karta kredytowa oraz limit debetowy w koncie – nawet jeśli z nich nie korzystasz, bank może uznać określony procent dostępnego limitu, jako Twoje comiesięczne zobowiązanie;
• zatrudnienie na podstawie umowy cywilnoprawnej (umowa o dzieło lub umowa-zlecenie);
• wybór rat malejących – zasadniczo masz do wyboru raty równe i malejące, przy czym oba rodzaje składają się z części kapitałowej i odsetkowej. Raty malejące początkowo są wyższe od rat równych, ale jednocześnie mogą być korzystne, ponieważ dają gwarancję równej części kapitałowej przez cały okres kredytowania;
• prowadzenie działalności gospodarczej – zobowiązania firmowe mogą być jednym z czynników obniżających zdolność kredytową. Dzieje się tak, ponieważ do analizy wylicza się dochód netto potencjalnego kredytobiorcy, który dodatkowo obniżają zaciągnięte kredyty firmowe. Podobnie wygląda kwestia przedsiębiorców, którzy korzystają z leasingu.

Jeśli chcesz dowiedzieć się więcej na temat swojej zdolności kredytowej oraz wszystkiego, co dotyczy kredytów hipotecznych, skontaktuj się z ekspertem mFinanse, który udzieli Ci wszelkich niezbędnych informacji.

Opracowanie merytoryczne: Rafał Dworecki – ekspert finansowy mFinanse

FAQ – często zadawane pytania

Czy posiadanie dziecka wpływa na zdolność kredytową?

Posiadanie dziecka wpływa na zdolność kredytową — banki uwzględniają liczbę osób w gospodarstwie domowym i realne koszty życia, co zwykle obniża dostępną kwotę kredytu dla rodziny z dziećmi.

O ile mniej mogę dostać kredytu, mając jedno lub więcej dzieci?

Mając dzieci można dostać znacząco niższy kredyt — jedno dziecko może zmniejszyć zdolność kredytową o około 6–10% (przykładowo spadek o ~45 tys. zł w stosunku do rodziny bezdzietnej), dwójka dzieci może obniżyć zdolność o około 80 tys. zł, trójka o ~125 tys. zł, a czwórka nawet o ~180 tys. zł.

Czy świadczenia typu 500+, zasiłek macierzyński i alimenty są uwzględniane przy wyliczaniu zdolności kredytowej?

Świadczenia 500+ w większości banków nie są uwzględniane przy wyliczaniu zdolności kredytowej, zasiłek macierzyński (zwykle około 80% podstawy) jest traktowany jak regularny dochód i może być brany pod uwagę, natomiast alimenty zwykle nie są wliczane jako wpływ podnoszący zdolność.

Jakie inne czynniki poza posiadaniem dzieci obniżają zdolność kredytową?

Inne czynniki obniżające zdolność kredytową to wysoki wiek kredytobiorców (krótszy możliwy okres spłaty), wysokie koszty utrzymania, niewyjaśnione zobowiązania i niespłacone kredyty, dostępne limity na kartach i koncie, zatrudnienie na umowach cywilnoprawnych, prowadzenie działalności gospodarczej oraz wybór rat malejących ze względu na wyższe początkowe raty.