Dodatkowe koszty kredytu hipotecznego

Rata kredytu hipotecznego sama w sobie jest kosztem w comiesięcznym domowym budżecie. Jednak oprócz niej występują również dodatkowe opłaty dotyczące właśnie zaciągnięcia i spłaty kredytu, o których warto pamiętać. Część z nich będzie jednorazowa, inne zostaną doliczone do każdej miesięcznej raty. Co to za opłaty? Z czego wynikają i czy wszystkie zawsze występują? W poniższym artykule poznasz realny koszt kredytu hipotecznego.

Koszty okołokredytowe, które występują przy kredycie hipotecznym

Dodatkowe koszty kredytu hipotecznego, inaczej koszty około kredytowe, dzielą się na trzy główne grupy. Są to:

• Koszty początkowe – ponoszone jednorazowo.
• Koszty cykliczne – które będą występowały przez pewien czas lub cały okres spłaty kredytu.
• Koszty sporadyczne – mające miejsce tylko w określonych sytuacjach, a więc niewystępujące przy każdym kredycie hipotecznym.

Zobacz też: Ubezpieczenie mieszkania z kredytem hipotecznym

Wszystkie te dodatkowe opłaty wraz z comiesięcznymi ratami stanowią odpowiedź na pytanie, ile kosztuje kredyt hipoteczny. Co istotne, nie są one stałe – ich wartości mogą być inne w kilku bankach, a także dla różnych kredytobiorców. Nie sposób zatem wskazać konkretnego całkowitego kosztu kredytu hipotecznego. Chcąc porównać oferty wielu banków i wybrać tę najbardziej atrakcyjną dla Ciebie, a także wyliczyć szacunkową zdolność kredytową, kliknij tutaj i dowiedz się więcej na temat wsparcia naszych ekspertów.

Choć taka pożyczka jest udzielana wyłącznie przez banki, to dodatkowe koszty kredytu mogą być ponoszone na rzecz innych instytucji. Dodatkowo wyróżnia się zatem koszty okołokredytowe bankowe oraz koszty okołokredytowe pozabankowe. Te drugie mogą dotyczyć między innymi opłacenia notariusza czy wymagać uiszczenia w sądzie.

Możliwe koszty kredytu hipotecznego

O tym, ile kosztuje kredyt hipoteczny, decyduje wartość poniższych kosztów okołokredytowych:

• Prowizja za udzielenie kredytu hipotecznego: jest ona pobierana jednorazowo przez bank w dniu uruchomienia kredytu i zazwyczaj mieści się w przedziale od 0% (w ofercie promocyjnej) do nawet 5%. Możesz ją opłacić z własnych środków lub uwzględnić w kwocie kredytu.
• Promesa kredytowa: zobowiązanie się banku do udzielenia kredytu na wnioskowaną kwotę, o ile oczywiście została potwierdzona przez zdolność kredytową w danej instytucji. Może być bezpłatna lub wymagać uiszczenia jednorazowej opłaty sięgającej maksymalnie 400 zł.
• Ubezpieczenie na życie lub od utraty pracy: czasami banki oferują dodatkowe ubezpieczenie dobrowolne, którego koszt pobierany jest jednorazowo w dniu uruchomienia kredytu. Podobnie jak w przypadku prowizji za udzielenie kredytu hipotecznego, tę opłatę możesz uiścić z własnych środków lub powiększyć zobowiązanie o jej wartość.
• Ubezpieczenie pomostowe: stanowi dodatkowe zabezpieczenie banku w momencie, gdy właściwe zabezpieczenie hipoteczne jeszcze nie jest dokonane. Jego wartość mieści się zazwyczaj w przedziale 0,3-2% i o tyle do momentu wpisu do księgi wieczystej wzrastają odsetki w comiesięcznych ratach.
• Opłata za wycenę nieruchomości: jej wartość waha się w granicach od ok. 100 zł do nawet ponad 1 000 zł, płatności (w zależności od banku) dokonujesz jednorazowo albo jeszcze przed decyzją kredytową, albo już po wybraniu konkretnej oferty.
• Opłata za transzę kredytu: dodatkowa opłata jednorazowa/sporadyczna, z którą należy się liczyć przy wypłacaniu kwoty kredytu w transzach (np. podczas zakupu nieruchomości u dewelopera), zwykle jest to koszt 200-300 zł, choć niektóre banki nie pobierają tego typu opłaty.
• Opłata za wniosek o wpis do hipoteki na rzecz banku: wynosi 200 zł + 19 zł podatku od czynności cywilno-prawnych, jest jednorazowa.
• Spread walutowy: koszt sporadyczny występujący w przypadku zaciągania walutowego kredytu hipotecznego. Jest różnicą między kursem kupna oraz sprzedaży waluty.
• Koszty notarialne i sądowe: to między innymi wynagrodzenie notariusza (zależne od wartości nieruchomości), wycena nieruchomości (zwykle od 500 do 700 zł), podatek PCC z tytułu nabycia nieruchomości (2% jej wartości), opłata za wniosek o założenie Księgi Wieczystej (60 zł) czy za odpisy aktu notarialnego.

Całkowity koszt kredytu hipotecznego (CKK) zostaje wyrażony procentowo w RRSO, czyli rzeczywistej rocznej stopie oprocentowania. Warto zatem każdorazowo zwracać uwagę na wysokość RRSO; im wyższa jego wartość, tym większych opłat okołokredytowych musisz się spodziewać.

FAQ – często zadawane pytania

Jakie są główne grupy dodatkowych kosztów przy kredycie hipotecznym?

Główne grupy dodatkowych kosztów przy kredycie hipotecznym to koszty początkowe (jednorazowe), koszty cykliczne (występujące przez pewien czas lub cały okres spłaty) oraz koszty sporadyczne (pojawiające się tylko w określonych sytuacjach). Dodatkowe koszty przy kredycie hipotecznym mogą być zarówno bankowe (np. prowizja, opłata za transzę), jak i pozabankowe (np. opłaty notarialne, sądowe).

Co wchodzi w skład jednorazowych kosztów okołokredytowych i jakie mają typowe wartości?

W skład jednorazowych kosztów okołokredytowych wchodzą m.in. prowizja za udzielenie kredytu (0–5%, czasem 0% w promocji), promesa kredytowa (bezpłatna lub do ~400 zł), opłata za wycenę nieruchomości (ok. 100–1 000+ zł), wynagrodzenie notariusza (zależne od wartości nieruchomości), opłata za wniosek o wpis do hipoteki (ok. 200 zł + 19 zł podatku od czynności cywilnoprawnych) oraz podatek PCC przy nabyciu nieruchomości (2% wartości nieruchomości).

Co to jest ubezpieczenie pomostowe i jak wpływa na ratę kredytu hipotecznego?

Ubezpieczenie pomostowe to tymczasowe zabezpieczenie banku stosowane do momentu wpisu hipoteki do księgi wieczystej; ubezpieczenie pomostowe wpływa na ratę kredytu hipotecznego poprzez podwyższenie kosztu o zwykle 0,3–2%, co zwiększa część odsetkową comiesięcznych rat do czasu dokonania wpisu.

Co oznacza RRSO i dlaczego warto na nie zwracać uwagę porównując oferty kredytów hipotecznych?

RRSO, czyli rzeczywista roczna stopa oprocentowania, to procentowy wskaźnik wyrażający całkowity koszt kredytu hipotecznego; warto zwracać uwagę na RRSO, ponieważ im wyższe RRSO, tym wyższe łączne opłaty okołokredytowe i całkowity koszt kredytu.