Co zrobić, aby wspólny kredyt nie okazał się trwalszy niż Twój związek?

Jeśli byliście małżeństwem, wskutek rozwodu ustaje Wasza majątkowa wspólność małżeńska. Wspólne długi nie podlegają jednak podziałowi. Podziałowi podlegają tylko aktywa majątku wspólnego małżeńskiego np. zakupione mieszkanie. A zatem, jeśli jako małżonkowie wzięliście kredyt na kupno nieruchomości lub budowę domu, to po rozwodzie nadal jesteście oboje zobowiązani do jego spłaty. To samo oczywiście dotyczy par w związkach nieformalnych. Zobowiązanie to ma charakter solidarny, co zgodnie z art. 366 Kodeksu cywilnego oznacza, że gdy do banku nie wpłyną w terminie raty kredytu, może on zażądać spłaty od:

• obojga kredytobiorców
• albo któregokolwiek z Was

Zaspokojenie banku przez jedno z Was zwalnia z obowiązku spłaty wobec banku drugiego. To, które z Was spłaciło zobowiązanie dla banku jest nieistotne. Ważne, aby zobowiązanie zostało spłacone.

Warto też pamiętać, że choć kredyt jest zabezpieczony hipoteką ustanowioną na nieruchomości, dłużnicy odpowiadają za jego spłatę całym swoim majątkiem. Oznacza to, że bank może ściągać dług również z rachunków bankowych, wynagrodzenia czy innych składników majątku każdego z Was, a nie od razu wystawiać nieruchomość na licytację. 

Zobacz też: Refinansowanie kredytu hipotecznego – przeniesienie

Jak się zatem pożegnać ze sobą i z bankiem skutecznie? Sposobów jest kilka:

Sprzedaż nieruchomości

Najprostszym rozwiązaniem jest sprzedaż nieruchomości i kolejno spłata zadłużenia ze środków uzyskanych z transakcji i podział ewentualnej nadwyżki pomiędzy Was oboje. Nie zawsze jest to opłacalne, bo może się okazać, że aktualna wartość nieruchomości nie pokryje długu albo bank może naliczyć dodatkowe koszty np. za przedwczesną spłatę.

Wynajem nieruchomości

Gdyby się okazało, że sprzedaż nieruchomości nie jest możliwa z różnych powodów, możecie rozważyć wynajęcie domu czy mieszkania. Natomiast pieniądze uzyskane z najmu przeznaczyć na opłacanie rat kredytu do czasu, aż sprzedaż stanie się bardziej opłacalna. Wymaga to jednak zgodnej współpracy, co też nie zawsze jest możliwe.

Przepisanie kredytu na „ex” tzw. „przejęcie długu”

Przejęcie długu polega na zawarciu stosownej umowy między bankiem a jednym z kredytobiorców za zgodą drugiego kredytobiorcy, zgodnie z którym całe zadłużenie przejdzie na osobę przejmują. Oczywiście uda się to tylko wtedy, kiedy bank uzna, że ta osoba ma wystarczającą zdolność kredytową, która pozwoli zabezpieczyć spłatę pozostałych zobowiązań.

Refinansowanie kredytu w innym banku

Wyrażenie zgody na wyłączenie z kredytu jednego z Was jest dobrą wolą banku. Jeżeli mimo prób rozstająca się para nie uzyska zgody dotychczasowego banku na aneks wyłączający, wówczas jedyną drogą jest refinansowanie dotychczasowego kredytu w innym banku z jednoczesnym wyłączeniem eksmałżonka/partnera z grona wnioskodawców. Takie rozwiązanie wydaje się na pierwszy rzut oka trudniejsze, ale może przyczynić się nawet do uzyskania lepszych warunków cenowych kredytu. Często bowiem wcześniejsza umowa kredytowa będzie mniej atrakcyjna niż obecnie oferowane. Dzięki temu możemy nie tylko rozstać się na każdej płaszczyźnie dawnego- wspólnego życia, ale i uzyskać niższą ratę.

Wpisanie nowego partnera życiowego albo członka rodziny do umowy kredytowej w miejsce byłego kredytobiorcy

Jeśli bank nie zgodzi się na przejęcie zobowiązania przez jednego z Was, ponieważ uzna, że jest to dla niego mniej bezpieczne można wówczas zaproponować wpisanie nowego partnera życiowego albo członka rodziny do umowy w miejsce byłego małżonka/partnera. Bank wówczas zbada jaki to może mieć wpływ na ogólną ocenę zdolności kredytowej.

Zobacz też: Umowa kredytowa – co warto sprawdzić zaciągając zobowiązanie na zakup mieszkania

Jak widać sposobów wyjścia z niezręcznej sytuacji jest kilka. Zaufany ekspert na pewno podpowie Wam najlepsze dla obu stron rozwiązanie. Ostatnia droga do „wolności” bywa trudna ale ostatecznie znalezienie tej jedynej połówki na całe życie jest jeszcze trudniejsze.

FAQ – często zadawane pytania

Czy po rozwodzie nadal muszę spłacać wspólny kredyt hipoteczny?

Po rozwodzie nadal musisz spłacać wspólny kredyt hipoteczny, ponieważ podział majątku nie likwiduje wspólnych długów; zobowiązanie ma charakter solidarny (zgodnie z art. 366 Kodeksu cywilnego) i bank może żądać spłaty od obojga kredytobiorców albo od któregokolwiek z nich. Spłata przez jednego z dłużników zwalnia drugiego wobec banku, a bank może dochodzić należności także z innych składników majątku (rachunki, wynagrodzenie itp.).

Jakie są możliwe sposoby pozbycia się wspólnego kredytu po rozstaniu?

Możliwe sposoby pozbycia się wspólnego kredytu po rozstaniu to sprzedaż nieruchomości i spłata długu ze środków ze sprzedaży, wynajem nieruchomości i przeznaczanie najmu na raty kredytu, przejęcie długu przez jednego z kredytobiorców za zgodą banku, refinansowanie kredytu w innym banku z jednoczesnym wyłączeniem byłego partnera z wniosku oraz wpisanie nowego partnera lub członka rodziny w miejsce byłego kredytobiorcy. Każda opcja ma swoje ograniczenia (np. sprzedaż może nie pokryć długu, wynajem wymaga współpracy, przejęcie i refinansowanie zależą od zdolności kredytowej).

Na czym polega przejęcie długu przez jednego z kredytobiorców i kiedy jest możliwe?

Przejęcie długu polega na zawarciu umowy między bankiem a jednym z kredytobiorców, na mocy której całe zadłużenie przechodzi na tę osobę; przejęcie długu jest możliwe tylko za zgodą drugiego kredytobiorcy i pod warunkiem, że bank uzna, iż osoba przejmująca ma wystarczającą zdolność kredytową do spłaty zadłużenia.

Czy refinansowanie kredytu w innym banku pozwoli wyłączyć eksmałżonka z umowy?

Refinansowanie kredytu w innym banku może pozwolić wyłączyć eksmałżonka z umowy, jeśli nowy bank udzieli kredytu tylko jednemu z byłych partnerów; refinansowanie bywa też okazją do uzyskania lepszych warunków cenowych, lecz wymaga spełnienia wymogów zdolności kredytowej przez wnioskodawcę.