Case Study: Kredyt hipoteczny dla klientów uzyskujących dochody z różnych źródeł

Zakup mieszkania to często jedna z najważniejszych inwestycji w życiu, a formalności z tym związane mogą przytłoczyć. Złożoność procesu kredytowego rośnie szczególnie wtedy, gdy źródła dochodów są rozbudowane i inne niż standardowa umowa o pracę. Takie sytuacje wymagają odpowiedniej weryfikacji i przygotowania się do procesu oraz znajomości procedur bankowych, które mogą różnić się w zależności od instytucji finansowej. Warto zatem zrozumieć, jakie źródła dochodów są najczęściej akceptowane przez banki oraz które z nich mogą stanowić wyzwanie w procesie ubiegania się o kredyt hipoteczny.

Źródła dochodu przy kredycie hipotecznym

Banki, analizując zdolność kredytową, różnie traktują różne źródła dochodu. Typowe źródła, które są najczęściej akceptowane przez banki, obejmują przede wszystkim dochody uzyskane z umowy o pracę, a także umowy zlecenie lub umowy o dzieło. W przypadku osób prowadzących własną działalność gospodarczą, dochód z jednoosobowej działalności gospodarczej również może być uznany, pod warunkiem, że jego regularność i forma są zgodne z wymaganiami banku. Dochody pochodzące z najmu również bywają akceptowane, o ile wpływy są stabilne i odpowiednio udokumentowane.

Rozbudowane źródła dochodów – case study

W poniższym studium przypadku przedstawiamy, jak przy odpowiednim przygotowaniu ekspert mFinanse pomógł uzyskać kredyt hipoteczny na kwotę ponad 1,3 mln zł dla klientów kupujących mieszkanie w Warszawie o wartości przekraczającej 1,7 mln zł.

Klienci zgłosili się do eksperta mFinanse na cztery miesiące przed planowanym zakupem. Byli świadomi, że posiadają różne źródła dochodów i muszą szczególnie przygotować się do zaciągnięcia kredytu hipotecznego.

Źródła dochodów kredytobiorców obejmowały m.in.:

• dochody z umowy o pracę,
• dochody z umowy o pracę w walucie obcej,
• nieregularne dochody z umowy zlecenie,
• dochody z działalności gospodarczej (ze zmianą rozliczenia z ryczałtu na KPiR),
• dochody z wynajmu,
• dochody z działalności gospodarczej, która w ostatnich latach wykazywała straty.

„Klienci mieli świadomość, że posiadając różne źródła dochodu, konieczne będzie odpowiednie przygotowanie do procesu kredytowego. Moim zadaniem było wskazać im, jakie kroki podjąć, aby zwiększyć swoje szanse na pozytywną decyzję kredytową” – mówi ekspert kredytowy mFinanse Mariusz Nowakowski.

Rozbudowane źródła dochodów i związane z nimi wyzwania

W tej sprawie kluczowe było zrozumienie specyficznych źródeł dochodu i ich akceptowalności przez banki. Wśród wyzwań, jakie się pojawiły, były m.in.:

• Dochód z działalności gospodarczej w walucie z wypłatą na zagraniczne konto,
• Dochód z umowy o pracę wypłacany na konto Revolut, wyrażony w PLN, ale wypłacany w EUR,
• Nieregularność dochodów z umowy zlecenie,
• Strata z działalności gospodarczej,
• Zbliżający się termin wygaśnięcia jednej z umów o pracę kredytobiorcy,
• Wysokie koszty działalności wpływające na dochód do akceptacji.

Te kwestie wymagały szczegółowej analizy, aby odpowiednio dobrać banki zdolne zaakceptować te złożone źródła dochodów i uniknąć odrzucenia wniosku.

Proces konsultacji i wybór banków

Ze względu na złożoność sytuacji, konieczne było dokładne przestudiowanie procedur bankowych oraz polityki akceptacji dochodów. Część źródeł nie była akceptowana przez banki – na przykład dochody z umowy zlecenie, ze względu na ich nieregularność, mogły być uwzględnione jedynie przez jeden bank. Niestety, ten bank nie akceptował jednak wpływów w walucie obcej. Dochody z umowy o pracę wypłacane na konto Revolut również spotkały się z odmową u większości instytucji ze względu na ryzyko egzekucji na koncie zagranicznym.

Po wnikliwych konsultacjach ekspert mFinanse zaprezentował ofertę dwóch banków, które mogły zaakceptować większą część dochodów klientów, w tym wpływy walutowe na konto Revolut oraz nie uwzględniały strat z działalności.

Przebieg procesu w bankach

Proces kredytowy rozpoczął się od złożenia dokumentów w wybranych instytucjach. Wniosek w pierwszym banku bez problemów przeszedł wstępną weryfikację, choć konieczne było doprecyzowanie pewnych kwestii dochodowych, co zostało szybko zaakceptowane. Bank był jednak przeciążony wnioskami, co wymagało od kredytobiorców cierpliwości.

W drugim banku pojawiły się problemy już na etapie wstępnej weryfikacji. Bank odrzucił dokumentację dotyczącą umowy o pracę z dochodem w EUR na konto Revolut, argumentując, że takie wpływy nie są akceptowane. Choć procedury bankowe nie wspominały o tym ograniczeniu, okazało się, że było to wewnętrzne zalecenie związane z polityką ryzyka banku.

Dzięki zaangażowaniu eksperta oraz wsparciu zespołu mFinanse udało się jednak uzyskać odstępstwo – bank zgodził się na akceptację dochodu na konto Revolut, co pozwoliło na finalną akceptację wniosku.

Dlaczego warto skorzystać z usług ekspertów kredytowych, jeśli posiadasz różne źródła dochodu?

Posiadanie różnych źródeł dochodu często komplikuje proces kredytowy. W takiej sytuacji wsparcie ekspertów kredytowych jest kluczowe.

„Eksperci mFinanse posiadają wiedzę na temat procedur różnych banków i są w stanie wybrać te instytucje, które akceptują dochody o nietypowej strukturze. Pomagają w przygotowaniu niezbędnych dokumentów oraz monitorują proces na każdym etapie, dbając o to, aby maksymalnie wykorzystać potencjał dochodów klienta” – wyjaśnia Mariusz Nowakowski, ekspert kredytowy mFinanse.

Dzięki odpowiedniemu wsparciu kredytobiorcy mają większe szanse na uzyskanie pozytywnej decyzji kredytowej i realizację swoich planów finansowych – nawet w najbardziej wymagających sytuacjach.