Zwrot ubezpieczenia pomostowego

Kredyt hipoteczny i hipoteka

Istotą kredytu hipotecznego jest ustanowienie hipoteki na kredytowanej nieruchomości. Hipoteka jest ograniczonym prawem rzeczowym ustanawianym na rzeczach (i wybranych prawach). Jej podstawowym celem jest zabezpieczenie wierzytelności do oznaczonej sumy pieniężnej. Wierzytelność może składać się z pojedynczego roszczenia (np. jednorazowa spłatę kredytu) lub z wielu roszczeń (np. spłata rat).

Bank ustanawia hipotekę – w ten sposób zabezpiecza się na wypadek, gdyby kredytobiorca nie spłacał rat. Oznacza to, że aby odzyskać pożyczone pieniądze, bank z czasem może sprzedać nieruchomość.

Przy kredycie mieszkaniowym mamy do czynienia z hipoteką umowną – strony umowy są zgodne co do warunków jej założenia. Powstaje w wyniku zawarcia umowy między dłużnikiem a wierzycielem: między kredytobiorcą a bankiem. Hipoteka wygaśnie, gdy spłacisz kredyt hipoteczny. 

Kiedy powstaje hipoteka, czyli dlaczego wymagane jest ubezpieczenie

Do powstania hipoteki niezbędny jest wpis w księdze wieczystej danej nieruchomości – umowa kredytu hipotecznego zakłada, że bank uzyska zabezpieczenie pożyczonej kwoty poprzez taki wpis. Informacje na temat hipoteki znajdują się w IV dziale księgi wieczystej danej nieruchomości. Zwykle wniosek o wpis hipoteki do księgi wieczystej składa notariusz na podstawie informacji zamieszczonych w akcie notarialnym.

Ustanowienie hipoteki to moment wpisu hipoteki do KW mieszkania lub domu. Jednak od udzielenia kredytu do wpisania banku jako wierzyciela w KW może minąć od kilku dni do nawet kilku miesięcy – oznacza to, że bank nie ma w tym okresie zabezpieczenia dla pożyczonej sumy. Aby zminimalizować ryzyko niewypłacalności swojego kredytobiorcy, bank może wymagać od nas płacenia wyższej raty, w której zawarte są koszty ubezpieczenia pomostowego. 

Ubezpieczenie pomostowe 

Ubezpieczenie pomostowe to rodzaj czasowego zabezpieczenia, które udzielający kredytu bank otrzymuje od towarzystwa ubezpieczeniowego. Ubezpieczenie pomostowe to dodatkowy wydatek dla kredytobiorców, którzy biorą kredyt hipoteczny. Ubezpieczenie wykupuje bank, ale kosztami obciążany jest (pośrednio) kredytobiorca – poprzez podwyższoną marżę kredytu do momentu ustanowienia hipoteki.

Stosowane formy ubezpieczenia pomostowego to najczęściej podwyższone oprocentowanie lub comiesięczna prowizja od kwoty kredytu.

Podczas gdy jedne instytucje wyznaczają symboliczną opłatę przy umowie kredytu hipotecznego, inne wymagają uregulowania składek aż do uprawomocnienia się wpisu. Ubezpieczenie nie jest obowiązkowe: większość banków nie pobiera już dodatkowych opłat przy początkowych ratach.

Ubezpieczenie pomostowe oznacza dodatkowy wydatek, który może sięgać od kilkuset do kilku tysięcy złotych. Różnice w opłatach mogą sięgać nawet kilku tysięcy, dlatego warto przeanalizować warunki udzielenia kredytu w ofercie różnych banków. Skorzystaj z kalkulatora kredytu hipotecznego – dzięki niemu obliczysz również dodatkowe koszty kredytu.

Ubezpieczenie pomostowe – zwrot 

Według Ministerstwa Sprawiedliwości ryzyko nieuzyskania wpisu przez bank jest niemal zerowe, dlatego też przygotowano aktualizację ustawy o kredycie hipotecznym. W 2022 roku weszły w życie przepisy, które umożliwiają uzyskanie zwrotu pomostowego. 

Ubezpieczenie pomostowe nie jest już traktowane jak zarobek banku, lecz jak kaucja – dlatego można uzyskać zwrot. Jeśli bank powiększał ratę kredytu o ubezpieczenie pomostowe, to po ustanowieniu hipoteki w ciągu 60 dni musi zwrócić kredytobiorcy pieniądze lub wpłaconą sumę zaliczyć na poczet spłaty kredytu. Gdy zwrot zostanie zaliczony na poczet rat, zostanie to potraktowane jako nadpłata kredytu. 

Zwrot pomostowego – dla kogo?

Obowiązujące od ponad roku zasady zwrotu pomostowego dotyczą umów podpisanych po 17 września 2022. Na zwrot mogły też liczyć osoby, które nie uzyskały wpisu przed dniem wejścia w życie nowelizacji wspomnianej ustawy.

Wniosek o zwrot ubezpieczenia pomostowego

Jeżeli bank zwraca środki z tytułu ubezpieczenia pomostowego na konto, to może być konieczne wskazanie numeru rachunku, na który pieniądze mają być przelane. W przypadku zwrotu za ubezpieczenie pomostowe zaliczonego na poczet kredytu (czyli nadpłata kredytu), bank może nas zapytać, czy wolimy skrócić okres kredytowania, czy obniżyć wysokość rat. 

Jeżeli zależy nam na skróceniu czasu oczekiwania na zwrot pomostowego (przypomnijmy, do 60 dni), to powinniśmy jak najszybciej przekazać odpis z księgi wieczystej w celu potwierdzenia wpisu hipoteki.

Warto dodać, że większość banków zrezygnowała już z ubezpieczenia pomostowego przy podpisywaniu nowych umów kredytowych, by nie pobierać wynagrodzenia, które po kilku tygodniach lub miesiącach trzeba będzie zwrócić.

Ubezpieczenie pomostowe – podsumowanie 

• Banki nadal mogą wymagać ubezpieczenia pomostowego;
• Dodatkowe opłaty mogą być naliczane wyłącznie do czasu dokonania wpisu do księgi wieczystej;
• Po ustanowieniu hipoteki bank musi zwrócić kredytobiorcy poniesione koszty.

FAQ – często zadawane pytania

Czym jest ubezpieczenie pomostowe w kredycie hipotecznym?

Ubezpieczenie pomostowe to tymczasowe zabezpieczenie kupowane przez bank od towarzystwa ubezpieczeniowego, które chroni bank w okresie między uruchomieniem kredytu a ustanowieniem wpisu hipoteki w księdze wieczystej; koszt ubezpieczenia pomostowego ponosi pośrednio kredytobiorca poprzez podwyższoną marżę lub comiesięczną prowizję.

Dlaczego banki pobierają ubezpieczenie pomostowe i do kiedy jest ono naliczane?

Banki pobierają ubezpieczenie pomostowe z powodu ryzyka braku natychmiastowego wpisu hipoteki w księdze wieczystej po udzieleniu kredytu; ubezpieczenie pomostowe jest naliczane wyłącznie do momentu dokonania wpisu hipoteki w księdze wieczystej.

Kto może ubiegać się o zwrot ubezpieczenia pomostowego i kiedy przysługuje zwrot?

Zwrot ubezpieczenia pomostowego przysługuje kredytobiorcom, których umowy zostały podpisane po 17 września 2022 r. (oraz osobom, które nie miały wpisu przed dniem wejścia w życie nowelizacji); po ustanowieniu hipoteki bank ma 60 dni na zwrot kosztów ubezpieczenia pomostowego lub zaliczenie ich na poczet spłaty kredytu.

Jak wygląda procedura zwrotu ubezpieczenia pomostowego i jakie są opcje rozliczenia zwrotu?

Procedura zwrotu ubezpieczenia pomostowego zwykle wymaga wskazania numeru rachunku do zwrotu lub dostarczenia odpisu z księgi wieczystej w celu potwierdzenia wpisu hipoteki; bank może przelać środki na konto albo zaliczyć zwrot jako nadpłatę kredytu, przy czym przy nadpłacie kredytu kredytobiorca może wybrać skrócenie okresu kredytowania lub obniżenie wysokości rat.