Rozdzielność majątkowa a kredyt hipoteczny – co trzeba wiedzieć?

Zwykle, kiedy małżonkowie ubiegają się o kredyt hipoteczny, suma ich wspólnych zarobków pozwala osiągnąć wyższą zdolność kredytową. Jednak czy zawsze? Bywają sytuacje, kiedy wspólność majątkowa stoi temu na przeszkodzie. Sprawdź, jaka jest zależność pomiędzy rozdzielnością majątkową a spłatą kredytu hipotecznego i dowiedz się, w jakiej sytuacji warto rozważyć intercyzę.

Intercyza a kredyt hipoteczny. Czym jest rozdzielność majątkowa?

Rozdzielność majątkowa, nazywana też intercyzą, pełni w małżeństwie ważną rolę w decyzjach finansowych, w tym kredytowych.

Po ustanowieniu rozdzielności majątkowej pieniądze zarobione przez któregokolwiek z małżonków nie liczą się do majątku wspólnego. Stanowią majątek osobisty każdego z małżonków. Intercyza określa, co wchodzi w majątek osobisty jednej i drugiej strony. Nie przeszkadza ona jednak w tym, aby pewna część majątku była wspólna, jeśli strony tak postanowią.

Intercyza ważna jest tylko wtedy, gdy została sporządzona w postaci aktu notarialnego.

Rozdzielczość majątkowa a kredyt hipoteczny – przed czym chroni?

Rozdzielność majątkowa może ochronić małżonka przed długami współmałżonka – wyklucza go z odpowiedzialności za należności względem banku. Intercyza staje się też zabezpieczeniem przed spłatą kredytu zaciągniętego wbrew woli lub bez zgody żony bądź męża. W przypadku kredytu hipotecznego analizowana jest wtedy zdolność i historia kredytowa tylko jednego ze współmałżonków – tego, który ubiega się o wsparcie finansowe z banku.

Kredyt hipoteczny a rozdzielność majątkowa między małżonkami – wspólne wnioskowanie o kredyt

Kredyt hipoteczny a rozdzielność majątkowa – jak intercyza wpływa na wniosek kredytowy? Sytuację tę można rozumieć dwojako. Intercyza może zarówno ułatwić, jak i utrudnić wzięcie kredytu. Jeśli małżonkowie mają pozytywną historię kredytową, wówczas wspólna zdolność kredytowa, jaką wykażą, ułatwi zaciągnięcie zobowiązania i otrzymanie większej kwoty finansowana.

Zobacz też: Co zrobić, aby wspólny kredyt nie okazał się trwalszy niż Twój związek?

Co istotne – jeżeli zdecydujesz się na wzięcie kredytu ze współmałżonkiem pomimo podpisanej intercyzy, musisz dokładnie prześledzić warunki umowy wsparcia finansowego z banku. Niektóre instytucje wymagają, aby złożenie wniosku nastąpiło dopiero po upłynięciu określonego czasu od ustanowienia rozdzielności majątkowej. Jest to istotne m.in. ze względu na zdolność kredytową, która może być zaniżona przez sytuację jednego z małżonków.

Odwrotna sytuacja ma miejsce wtedy, gdy jedno z małżonków ma złą historię kredytową, drugie zaś nienaganną. Wówczas rozdzielność majątkowa może być przydatna – małżonkowie będą musieli uwiarygodnić sytuację materialną tylko jednej osoby, która finalnie będzie starała się o kredyt.

Małżonek, który nie uregulował należności bądź posiada zobowiązania względem banku, staje się dla instytucji mało wiarygodny. W takim przypadku decyzja kredytowa może być odmowna, a marzenia o własnym „M” lub budowie domu odłożona w czasie.

Kredyt hipoteczny przy rozdzielności majątkowej – wnioskowanie o kredyt indywidualnie

Ustanowienie rozdzielności majątkowej może nastąpić w dowolnym momencie, także już w trakcie małżeństwa. Wtedy rozdzielność dotyczy majątku zgromadzonego po podpisaniu intercyzy.

Czasami pary decydują się na takie rozwiązanie, gdy jedno z małżonków podejmuje decyzje finansowe obciążone dużym ryzykiem, skutkujące dodatkowym obciążeniem finansowym dla prowadzonego gospodarstwa domowego albo nawet utratą wspólnego majątku.

Rozdzielność majątkowa – spłata kredytu hipotecznego po ustanowieniu intercyzy

Zakup nieruchomości w małżeństwie przeważnie wiąże się ze wspólnym spłacaniem rat kredytowych oraz wspólną własnością. Zdarzają się jednak sytuacje, że korzystniejsze okazuje się wzięcie kredytu hipotecznego samodzielnie.

Wiąże się z obciążeniem tylko jednego z małżonków kredytem hipotecznym. Skutki takiej decyzji sięgają dalej. Jeżeli mąż lub żona zdecydują się na spłacanie należności wobec banku w pojedynkę, zostają oni jedynymi właścicielami mieszkania. W przypadku wątpliwości, jaka decyzja będzie najlepsza, warto przeanalizować swoją sytuację z ekspertem finansowym, tak aby wybrać najkorzystniejsze rozwiązanie.

Zobacz też: Rozwód a kredyt hipoteczny

Jednak co dzieje się ze spłatą zobowiązania wobec banku po ustanowieniu rozdzielności majątkowej? Jeżeli małżeństwo np. skorzystało z kalkulatora kredytu hipotecznego, złożyło wniosek o wsparcie finansowe na zakup mieszkania lub budowę domu, a następnie postanowiło podpisać intercyzę, ich obowiązki dotyczące spłaty należności nie ulegają zmianie. Zarówno mąż, jak i żona odpowiadają za uregulowanie całości zaciągniętego zobowiązania. W oczach instytucji finansowej oboje pozostają kredytobiorcami.