23 kwietnia 2019

Kredyt hipoteczny – 6 podstawowych pojęć, które warto znać

Hipoteka, marża czy stopa bazowa – to tylko niektóre z podstawowych pojęć związanych z kredytami hipotecznymi,
jakie musisz znać

Jeśli nie jesteś zawodowym inwestorem, to z kredytem hipotecznym najpewniej spotkasz się raz, no góra dwa razy w życiu. Zrozumiałe więc, że możesz nie znać najważniejszych pojęć. Spokojnie, wyjaśniamy je specjalnie dla Ciebie w 6 krokach.

1. Hipoteka

Tak, kredyt hipoteczny wziął swoją nazwę od tego rodzaju zabezpieczenia. W wielkim uproszczeniu można powiedzieć, że dłużnik dobrowolnie umawia się ze swoim wierzycielem – w tym przypadku z bankiem – i w celu zabezpieczenia wierzytelności (kredytu) ustanawia na jego rzecz hipotekę na swojej nieruchomości. W praktyce, jeśli kredytobiorca nie wywiązuje się ze spłaty kredytu, bank może na podstawie tejże hipoteki przejąć jego nieruchomość i spieniężyć ją na spłatę zadłużenia.

2. Oprocentowanie

Wybierając kredyt hipoteczny wiele osób w pierwszej kolejności zwraca uwagę właśnie na jego oprocentowanie, a dopiero później zastanawia się nad pozostałymi warunkami oferty. Ten podstawowy parametr kredytu hipotecznego to wypadkowa marży, która zależy od polityki cenowej banku, i tzw. stopy bazowej, czyli na przykład WIBOR-u, na którą bank nie ma wpływu.

3. Marża

Krótko mówiąc, marża to po prostu zarobek banku – można więc próbować negocjować jej ewentualną obniżkę, aby uzyskać tańsze finansowanie. Wysokość marży wpływa bezpośrednio na ostateczne oprocentowanie kredytu hipotecznego.

4. Stopa bazowa

Oprócz marży stopa bazowa to część składowa oprocentowania. W przypadku kredytu złotowego stopą bazową jest WIBOR (Warsaw Interbank Offered Rate), który wyrażony jest w procentach i na jego podstawie banki pożyczają sobie nawzajem pieniądze.

5. LTV

Jak już zaznaczyliśmy, banki nie oferują jednej stawki oprocentowania. W znacznej większości przypadków zależy ono od marży, ale także od kwoty kredytu oraz od tzw. wskaźnika LTV. To nic innego, jak relacja kredytu do wartości nieruchomości (loan to value). Im niższy wskaźnik, tym niższe oprocentowanie. Różnice mogą być spore, stąd zawsze konieczność rozważenia wysokości wkładu własnego.

6. Ubezpieczenie pomostowe

To chyba najmniej skomplikowane ze wszystkich opisanych wcześniej pojęć. Jest to ubezpieczenie kredytu hipotecznego, które stanowi zabezpieczenie interesów banku do czasu ustanowienia hipoteki w księdze wieczystej nieruchomości. Wniosek w tej sprawie składa się w odpowiednim sądzie i jego rozpatrzenie wymaga trochę czasu.

 

Zobacz nasz słownik pojęć dotyczących kredytu i finansów >>

Ekspert mFinanse
Masz dodatkowe pytania?

Porozmawiaj z naszymi ekspertami

Zobacz również: