Jakie oprocentowanie kredytu hipotecznego wybrać? 

Oprocentowanie kredytu hipotecznego to jeden z najważniejszych parametrów zaciąganego zobowiązania. Bezpośrednio wpływa na wysokość rat kredytowych, dlatego powinien stanowić przedmiot zainteresowania każdego obecnego i przyszłego kredytobiorcy. Eksperci mFinanse podpowiadają, jakie możliwości mają do wyboru klienci i które z nich może okazać się obecnie lepszym wyborem. 

Oprocentowanie kredytu hipotecznego – stałe lub zmienne 

Chcąc skredytować zakup mieszkania lub budowę domu, musisz zdecydować, czy podlegać oprocentowaniu stałemu czy zmiennemu. W Polsce z różnych względów znacznie popularniejsze jest to drugie, ale nie oznacza to, że i dla Ciebie musi ono okazać się korzystniejszym rozwiązaniem. Aby móc to określić, warto bliżej przyjrzeć się specyfice obydwu opcji. 

Oprocentowanie zmienne to takie, które zmienia się w trakcie trwania umowy kredytowej w zależności od zmian stóp procentowych i stawki WIBOR, natomiast oprocentowanie stałe przez ustalony okres jest niewrażliwe na te czynniki. Dodajmy, że w przypadku kredytu ze stałą stopą oprocentowanie wprawdzie jest z czasem przekształcane na zmienne, jednak zwykle można wówczas wystąpić do banku o ustalenie nowej stałej stopy procentowej. 

Stałe oprocentowanie kredytu zapewnia czasową ochronę przed podwyżką rat i stóp procentowych. Zobowiązanie z oprocentowaniem zmiennym jest natomiast wrażliwe na zmiany stóp i stawki WIBOR. 

Zobacz też: Oprocentowanie stałe czy zmienne? Dla kogo? Wady i zalety obu rozwiązań  

Duża popularność kredytów hipotecznych o zmiennym oprocentowaniu 

Przez długie lata stopy procentowe utrzymywały się na podobnym, niskim poziomie, więc zainteresowanie kredytami ze stałą stopą było niewielkie. Odpowiadała za to również niska inflacja i brak przesłanek do jej wyraźnego wzrostu, który mógłby sprowokować RPP do podniesienia stóp procentowych. W takich warunkach zaciąganie kredytów o zmiennym oprocentowaniu było uzasadnione, bo dopóki nie rosną stopy, takie zobowiązania są odczuwalnie tańsze niż te z oprocentowaniem stałym. W przypadku tych drugich niejako płacimy dodatkowo za poczucie spokoju i przewidywalności finansowej. 

Kredyty hipoteczne o zmiennym oprocentowaniu mają też tę zaletę, że gwarantują uzyskanie wyższej zdolności kredytowej, a także są dostępne w znacznie większej liczbie banków. Wszystko to powoduje, że były i wciąż są znacznie popularniejsze niż ich odpowiedniki ze stałą stopą procentową. 

Minusem omawianych kredytów jest ryzyko wzrostu rat wynikającego z podwyżek stóp procentowych. To właśnie ono sprawia, że w ostatnim czasie wzrosło zainteresowanie kredytami ze stałym oprocentowaniem. 

Rosnące stopy procentowe – kredyt ze stałym oprocentowaniem na ratunek? 

Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem jest droższy i wiąże się z niższą zdolnością kredytową niż zobowiązanie ze zmienną stopą, ale ma nad nim jedną ważną przewagę. Jest nią wspomniana pewność co do wysokości płaconych rat i możliwość zachowania kontroli nad domowym budżetem. To ważna zaleta, która staje się szczególnie pożądana w takich czasach, jak obecne, kiedy rosną stopy procentowe, a co za tym idzie, w górę idą również raty i oprocentowanie zobowiązań. 

Co ważne, w Polsce obecnie nie ma długoterminowych kredytów ze stałym oprocentowaniem, które byłoby utrzymywane przez cały okres trwania umowy. Niemniej biorąc pod uwagę specyfikę dzisiejszych czasów, możliwość zabezpieczenia się przed ewentualnym wzrostem rat w najbliższych 5 latach (zwykle na tyle jest „zamrażane” oprocentowanie), i tak może okazać się dla części osób kusząca. Muszą oni jednak pamiętać, że ze względu na wyższe koszty i niższą zdolność kredytową, jest ono trudniej dostępne niż kredyt z oprocentowaniem zmiennym. 

Zobacz też: Kredyt hipoteczny ze stałym oprocentowaniem 

Które oprocentowanie warto obecnie wybrać: stałe czy zmienne? 

Aby wybrać odpowiedni dla siebie rodzaj oprocentowania kredytu hipotecznego, warto wziąć pod uwagę wady i zalety poszczególnych rozwiązań, a także przewidywania dotyczące przyszłej sytuacji gospodarczej i inflacji.  

Jeśli chodzi o tę ostatnią kwestię, to trzeba pamiętać, że kredyt o stałym oprocentowaniu ma uchronić przed podwyżkami stóp procentowych, które mogą dopiero nadejść. Gdy natomiast te podwyżki już wystąpiły, to warto zastanowić się, do jakich poziomów mogą jeszcze wzrosnąć stopy. Może się okazać, że wzrosną już niewiele, a na dodatek za 2-3 lata zaczną ulegać obniżaniu. W takich okolicznościach nie będziesz mógł skorzystać z tych obniżek – zostaniesz z „zamrożonym” oprocentowaniem, które zostało ustalone w czasie obowiązywania wyższych stóp procentowych.