#WartoWiedzieć: Jak planować budżet domowy, jeżeli chcesz wziąć kredyt?

Wartość zapytań o kredyty mieszkaniowe w lutym 2025 r. wzrosła o 37,3 proc. rok do roku, jak mówi wskaźnik BIK Indeks Popytu na Kredyty Mieszkaniowe^[1]. Ty też planujesz wziąć kredyt i zastanawiasz się, jak przygotować swój domowy budżet, by bez stresu spłacać raty? Niezależnie od tego, czy marzysz o własnym mieszkaniu, planujesz zakup samochodu, czy potrzebujesz środków na inny cel – solidne podstawy finansowe to klucz do spokojnego korzystania z kredytu. W tym artykule podpowiadamy, jak krok po kroku zaplanować budżet domowy, aby Twoje zobowiązanie nie stało się ciężarem, a jedynie kolejnym etapem w realizacji celów.

Właściwe zarządzanie budżetem domowym nie tylko zwiększa szanse na kredyt

Regularne planowanie budżetu domowego oraz efektywne zarządzanie nim jest niezwykle istotne, gdy starasz się o kredyt gotówkowy lub hipoteczny. Prowadzenie planera wiąże się z licznymi korzyściami – jak zobaczysz poniżej, ważnymi nie tylko ze względu na możliwe zwiększenie szans na uzyskanie oczekiwanego kredytu. Do najważniejszych z tych korzyści należą:

• Lepsza kontrola nad wydatkami – istotnym elementem prowadzenia budżetu domowego jest zapisywanie wydatków. I nie trzeba tu notować każdego produktu lub nabytej usługi, wystarczy podzielenie wydatków na czytelne sekcje. Samo śledzenie tego, jaka część dochodów jest przeznaczana na artykuły pierwszej potrzeby, a jaka na jedzenie na mieście, nagłe zachcianki czy używki pomaga zlokalizować najbardziej nieprzemyślane wydatki oraz je ograniczyć.
• Możliwe znalezienie przestrzeni na oszczędzanie – ustalenie z budżetem domowym, które wydatki nie są konieczne lub które można znacząco zmniejszyć, jest pierwszym ważnym krokiem w stronę odkładania dodatkowych środków. Takich, które przydadzą się w nagłych sytuacjach (np. kosztowna wizyta u weterynarza, awaria sprzętu) i takich, które przybliżą Cię do zgromadzenia wkładu własnego do kredytu hipotecznego.
• Łatwiejsza terminowa spłata kredytu – właściwe zarządzanie budżetem domowym ograniczy ryzyko opóźnień w spłacie zobowiązania spowodowanych np. nagłym większym wydatkiem lub zbyt lekkomyślnym dysponowaniem comiesięcznymi dochodami.
• Dokładne przemyślenie dochodów – planowanie budżetu domowego ma za zadanie nie tylko śledzić bieżące wydatki i zestawiać je z dochodami, ale również skonfrontować te dane ze swoimi finansowymi celami długoterminowymi. Takim celem może być spełnienie określonego kosztownego marzenia, zgromadzenie wkładu własnego w konkretnym czasie lub po prostu: pewnych oszczędności. A zebranie w jedno miejsce wszystkich dochodów oraz wydatków może być motorem napędowym do podjęcia decyzji o staranie się o podwyżkę lub awans, zmiany pracy lub przebranżowienia się albo znalezienia pracy dorywczej/dodatkowych zleceń.
• Uniknięcie zadłużenia – dobrze prowadzony planer budżetu domowego to większa kontrola nad wydatkami oraz wyższa świadomość sytuacji finansowej gospodarstwa domowego. Co przekłada się na niższe ryzyko zaciągnięcia kredytu, którego w krótszej lub dłuższej perspektywie czasowej nie będzie się w stanie spłacać. Może pomóc odłożyć decyzję o kredycie do momentu optymalizacji wydatków/zwiększenia dochodów czy zawnioskować o kwotę bardziej dopasowaną do swoich możliwości.
• Wpływ na wynik oceny zdolności kredytowej – efektywne zarządzanie budżetem domowym może zwiększać zdolność kredytową osoby, która wnioskuje o kredyt. Bo wydatki zbyt wysokie w stosunku do dochodów zdecydowanie tę zdolność obniżają i mogą być przyczyną uzyskania odmownej decyzji kredytowej.

Planujesz wzięcie kredytu hipotecznego? Sprawdź z naszym rankingiem kredytów hipotecznych, która z aktualnych ofert wypada najkorzystniej.

Planowanie budżetu domowego w 3. krokach³

Podstawą planowania budżetu domowego w taki sposób, by przyniosło zauważalne, pozytywne efekty, jest wzięcie pod uwagę trzech podstawowych etapów planowania:

1. Stwórz przejrzysty planer budżetu domowego

Planer budżetu domowego będzie Twoim podstawowym narzędziem. Przy jego tworzeniu warto znaleźć odpowiedni balans między prostotą a uwzględnieniem istotnych danych. Zacznij więc od rozpisania „na brudno” swoich wydatków i podziel je na kategorie, które wpiszesz później do planera. Nie powinny być bardzo szczegółowe, by plik nie miał zbyt wielu pozycji (był łatwy w przeglądaniu), ale też nie za bardzo ogólne. Takie, by było widać, na co faktycznie ucieka za dużo pieniędzy.

Dla przykładu: jeśli Twoją małą-wielką słabością są słodycze, to nie twórz kategorii takich jak wafelki, czekolada etc. Ale też nie po prostu „jedzenie”, bo pod „jedzenie” najlepiej wprowadzać wydatki związane z rzeczywiście niezbędnymi zakupami spożywczymi. Więc wystarczy po prostu „słodycze/przekąski”.

Przykładowe kategorie, którymi możesz się inspirować przy tworzeniu własnego planera budżetu domowego, to:

• czynsz,
• rachunki,
• zbiórki,
• paliwo,
• zakupy spożywcze,
• chemia gospodarcza,
• ubrania,
• kosmetyki,
• zdrowie – leki, prywatne wizyty,
• rozrywka,
• używki, słabości,
• rozwój osobisty,
• kredyty, pożyczki, leasing, raty za sprzęt, ubezpieczenia,
• zwierzęta.

Planer oczywiście musi też uwzględniać Twoje dochody. Może więc składać się z tabeli, w której z jednej strony wpiszesz zarobki, a z drugiej – wydatki. Na górze tabeli warto zapisać sobie swój cel, by zawsze mieć go w zasięgu wzroku i przypominać sobie o nim.

To też może Cię zainteresować: Zdolność kredytowa w 2025 roku – jak banki ocenią Twoje możliwości?

2. Konsekwentnie uzupełniaj planer i dąż do celu

Raz stworzony planer budżetu domowego to nie wszystko. Ważne jest jego konsekwentne uzupełnianie i analizowanie. Na początku każdego miesiąca przemyśl, ile maksymalnie chcesz wydać na utrzymanie swojego gospodarstwa domowego i czy w poprzednich miesiącach pieniądze nie uciekały nadmiernie w którejś z kategorii. Jeżeli tak – zastanów się, czy z czegoś możesz zrezygnować/ograniczyć ten zakup.

3. Szukaj przestrzeni na oszczędności

Nie tylko jej szukaj, ale oszczędzaj zawsze, gdy tę przestrzeń znajdziesz. Nawet bardzo drobne kwoty warto wrzucać do przysłowiowej skarbonki i chociaż o krok zbliżać się do celu.

Sprawdź również: Case Study: Kredyt hipoteczny dla klientów uzyskujących dochody z różnych źródeł

Planowanie budżetu domowego – podsumowanie

Zadbanie o swój budżet domowy jest ważnym krokiem przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny lub gotówkowy. Przejrzyste planowanie wydatków zwiększa zdolność kredytową, ułatwia oszczędzanie i ogranicza ryzyko zadłużenia. Zacznij już dziś z własnym planerem albo budżetem domowym w aplikacji na smartfona, następnie sprawdź nasz ranking kredytów hipotecznych i znajdź najlepszą ofertę dla siebie!

Źródła:

[1] https://media.bik.pl/informacje-prasowe/848363/o-37-2-r-r-wzrosla-wartosc-zapytan-o-kredyty-mieszkaniowe-w-lutym-2025-r (dostęp:31.03.2025).

[2] https://media.bik.pl/informacje-prasowe/849466/bik-dane-o-rynku-kredytowym-w-lutym-2025-roku (dostęp:31.03.2025).

[3] https://www.mbank.pl/indywidualny/momenty/mieszkanie/rozplanowanie-budzetu-domowego/ (dostęp:31.03.2025).