#WartoWiedzieć: Jak planować budżet domowy, jeżeli chcesz wziąć kredyt?

Wartość zapytań o kredyty mieszkaniowe w lutym 2025 r. wzrosła o 37,3 proc. rok do roku, jak mówi wskaźnik BIK Indeks Popytu na Kredyty Mieszkaniowe^[1]. Ty też planujesz wziąć kredyt i zastanawiasz się, jak przygotować swój domowy budżet, by bez stresu spłacać raty? Niezależnie od tego, czy marzysz o własnym mieszkaniu, planujesz zakup samochodu, czy potrzebujesz środków na inny cel – solidne podstawy finansowe to klucz do spokojnego korzystania z kredytu. W tym artykule podpowiadamy, jak krok po kroku zaplanować budżet domowy, aby Twoje zobowiązanie nie stało się ciężarem, a jedynie kolejnym etapem w realizacji celów.

Właściwe zarządzanie budżetem domowym nie tylko zwiększa szanse na kredyt

Regularne planowanie budżetu domowego oraz efektywne zarządzanie nim jest niezwykle istotne, gdy starasz się o kredyt gotówkowy lub hipoteczny. Prowadzenie planera wiąże się z licznymi korzyściami – jak zobaczysz poniżej, ważnymi nie tylko ze względu na możliwe zwiększenie szans na uzyskanie oczekiwanego kredytu. Do najważniejszych z tych korzyści należą:

• Lepsza kontrola nad wydatkami – istotnym elementem prowadzenia budżetu domowego jest zapisywanie wydatków. I nie trzeba tu notować każdego produktu lub nabytej usługi, wystarczy podzielenie wydatków na czytelne sekcje. Samo śledzenie tego, jaka część dochodów jest przeznaczana na artykuły pierwszej potrzeby, a jaka na jedzenie na mieście, nagłe zachcianki czy używki pomaga zlokalizować najbardziej nieprzemyślane wydatki oraz je ograniczyć.
• Możliwe znalezienie przestrzeni na oszczędzanie – ustalenie z budżetem domowym, które wydatki nie są konieczne lub które można znacząco zmniejszyć, jest pierwszym ważnym krokiem w stronę odkładania dodatkowych środków. Takich, które przydadzą się w nagłych sytuacjach (np. kosztowna wizyta u weterynarza, awaria sprzętu) i takich, które przybliżą Cię do zgromadzenia wkładu własnego do kredytu hipotecznego.
• Łatwiejsza terminowa spłata kredytu – właściwe zarządzanie budżetem domowym ograniczy ryzyko opóźnień w spłacie zobowiązania spowodowanych np. nagłym większym wydatkiem lub zbyt lekkomyślnym dysponowaniem comiesięcznymi dochodami.
• Dokładne przemyślenie dochodów – planowanie budżetu domowego ma za zadanie nie tylko śledzić bieżące wydatki i zestawiać je z dochodami, ale również skonfrontować te dane ze swoimi finansowymi celami długoterminowymi. Takim celem może być spełnienie określonego kosztownego marzenia, zgromadzenie wkładu własnego w konkretnym czasie lub po prostu: pewnych oszczędności. A zebranie w jedno miejsce wszystkich dochodów oraz wydatków może być motorem napędowym do podjęcia decyzji o staranie się o podwyżkę lub awans, zmiany pracy lub przebranżowienia się albo znalezienia pracy dorywczej/dodatkowych zleceń.
• Uniknięcie zadłużenia – dobrze prowadzony planer budżetu domowego to większa kontrola nad wydatkami oraz wyższa świadomość sytuacji finansowej gospodarstwa domowego. Co przekłada się na niższe ryzyko zaciągnięcia kredytu, którego w krótszej lub dłuższej perspektywie czasowej nie będzie się w stanie spłacać. Może pomóc odłożyć decyzję o kredycie do momentu optymalizacji wydatków/zwiększenia dochodów czy zawnioskować o kwotę bardziej dopasowaną do swoich możliwości.
• Wpływ na wynik oceny zdolności kredytowej – efektywne zarządzanie budżetem domowym może zwiększać zdolność kredytową osoby, która wnioskuje o kredyt. Bo wydatki zbyt wysokie w stosunku do dochodów zdecydowanie tę zdolność obniżają i mogą być przyczyną uzyskania odmownej decyzji kredytowej.

Planujesz wzięcie kredytu hipotecznego? Sprawdź z naszym rankingiem kredytów hipotecznych, która z aktualnych ofert wypada najkorzystniej.

Planowanie budżetu domowego w 3. krokach³

Podstawą planowania budżetu domowego w taki sposób, by przyniosło zauważalne, pozytywne efekty, jest wzięcie pod uwagę trzech podstawowych etapów planowania:

1. Stwórz przejrzysty planer budżetu domowego

Planer budżetu domowego będzie Twoim podstawowym narzędziem. Przy jego tworzeniu warto znaleźć odpowiedni balans między prostotą a uwzględnieniem istotnych danych. Zacznij więc od rozpisania „na brudno” swoich wydatków i podziel je na kategorie, które wpiszesz później do planera. Nie powinny być bardzo szczegółowe, by plik nie miał zbyt wielu pozycji (był łatwy w przeglądaniu), ale też nie za bardzo ogólne. Takie, by było widać, na co faktycznie ucieka za dużo pieniędzy.

Dla przykładu: jeśli Twoją małą-wielką słabością są słodycze, to nie twórz kategorii takich jak wafelki, czekolada etc. Ale też nie po prostu „jedzenie”, bo pod „jedzenie” najlepiej wprowadzać wydatki związane z rzeczywiście niezbędnymi zakupami spożywczymi. Więc wystarczy po prostu „słodycze/przekąski”.

Przykładowe kategorie, którymi możesz się inspirować przy tworzeniu własnego planera budżetu domowego, to:

• czynsz,
• rachunki,
• zbiórki,
• paliwo,
• zakupy spożywcze,
• chemia gospodarcza,
• ubrania,
• kosmetyki,
• zdrowie – leki, prywatne wizyty,
• rozrywka,
• używki, słabości,
• rozwój osobisty,
• kredyty, pożyczki, leasing, raty za sprzęt, ubezpieczenia,
• zwierzęta.

Planer oczywiście musi też uwzględniać Twoje dochody. Może więc składać się z tabeli, w której z jednej strony wpiszesz zarobki, a z drugiej – wydatki. Na górze tabeli warto zapisać sobie swój cel, by zawsze mieć go w zasięgu wzroku i przypominać sobie o nim.

To też może Cię zainteresować: Zdolność kredytowa w 2025 roku – jak banki ocenią Twoje możliwości?

2. Konsekwentnie uzupełniaj planer i dąż do celu

Raz stworzony planer budżetu domowego to nie wszystko. Ważne jest jego konsekwentne uzupełnianie i analizowanie. Na początku każdego miesiąca przemyśl, ile maksymalnie chcesz wydać na utrzymanie swojego gospodarstwa domowego i czy w poprzednich miesiącach pieniądze nie uciekały nadmiernie w którejś z kategorii. Jeżeli tak – zastanów się, czy z czegoś możesz zrezygnować/ograniczyć ten zakup.

3. Szukaj przestrzeni na oszczędności

Nie tylko jej szukaj, ale oszczędzaj zawsze, gdy tę przestrzeń znajdziesz. Nawet bardzo drobne kwoty warto wrzucać do przysłowiowej skarbonki i chociaż o krok zbliżać się do celu.

Sprawdź również: Case Study: Kredyt hipoteczny dla klientów uzyskujących dochody z różnych źródeł

Planowanie budżetu domowego – podsumowanie

Zadbanie o swój budżet domowy jest ważnym krokiem przed złożeniem wniosku o kredyt hipoteczny lub gotówkowy. Przejrzyste planowanie wydatków zwiększa zdolność kredytową, ułatwia oszczędzanie i ogranicza ryzyko zadłużenia. Zacznij już dziś z własnym planerem albo budżetem domowym w aplikacji na smartfona, następnie sprawdź nasz ranking kredytów hipotecznych i znajdź najlepszą ofertę dla siebie!

Uwaga! Pożyczanie pieniędzy kosztuje.

FAQ – często zadawane pytania

Dlaczego planowanie budżetu domowego zwiększa szanse na uzyskanie kredytu?

Planowanie budżetu domowego zwiększa szanse na uzyskanie kredytu, ponieważ pozwala kontrolować wydatki, wykazać stałe dochody, znaleźć przestrzeń na oszczędności (np. wkład własny) oraz zmniejszyć ryzyko zaległości. Przejrzysty budżet pokazuje bankowi lepszą zdolność kredytową i ułatwia terminową spłatę zobowiązań.

Jak krok po kroku stworzyć przejrzysty planer budżetu domowego przed zaciągnięciem kredytu?

Aby stworzyć przejrzysty planer budżetu domowego przed zaciągnięciem kredytu, najpierw rozpisz „na brudno” wszystkie wydatki, następnie podziel je na czytelne kategorie (np. czynsz, rachunki, zakupy spożywcze, paliwo, zdrowie, kredyty, rozrywka), uwzględnij wszystkie dochody i ułóż tabelę przychodów i wydatków, a na górze zapisz cel (np. oszczędność na wkład własny).

Jak prowadzić i aktualizować budżet domowy, aby przygotować się do spłaty kredytu?

Prowadź i aktualizuj budżet domowy konsekwentnie: na początku każdego miesiąca ustal maksymalne wydatki, regularnie uzupełniaj zapisane transakcje, analizuj kategorie, gdzie pieniądze „uciekają” i ograniczaj zbędne wydatki, a znalezione oszczędności odkładaj systematycznie nawet w małych kwotach.

Co uwzględnić w budżecie przed wzięciem kredytu, żeby uniknąć problemów ze spłatą?

W budżecie przed wzięciem kredytu uwzględnij wszystkie stałe wydatki i istniejące zobowiązania, przewidziane koszty kredytu (oprocentowanie i prowizje), fundusz awaryjny na nieprzewidziane wydatki oraz realistyczną rezerwę na sezonowe lub jednorazowe koszty; pamiętaj, że pożyczanie pieniędzy kosztuje, więc zaplanuj bufor bezpieczeństwa.

Źródła:

[1] https://media.bik.pl/informacje-prasowe/848363/o-37-2-r-r-wzrosla-wartosc-zapytan-o-kredyty-mieszkaniowe-w-lutym-2025-r (dostęp:31.03.2025).

[2] https://media.bik.pl/informacje-prasowe/849466/bik-dane-o-rynku-kredytowym-w-lutym-2025-roku (dostęp:31.03.2025).

[3] https://www.mbank.pl/indywidualny/momenty/mieszkanie/rozplanowanie-budzetu-domowego/ (dostęp:31.03.2025).