Jak dostać kredyt na mieszkanie? Przewodnik krok po kroku

Chcesz kupić mieszkanie na kredyt? Złożenie wniosku i oczekiwanie na decyzję to kluczowe, ale nie jedyne etapy procesu ubiegania się o kredyt. Dowiedz się, jakie warunki musisz spełnić, by dostać szansę na kredyt na mieszkanie.

Kredyt na mieszkanie – etapy procesu kredytowego

Starania o kredyt hipoteczny to wieloetapowy proces. Warto dobrze się do niego przygotować, żeby zwiększyć szanse na otrzymanie potrzebnego finansowania. Jak to zrobić?

Oceń swoją sytuację finansową i zdolność kredytową

Pierwszy krok na drodze do kredytu mieszkaniowego to dogłębna analiza własnej sytuacji finansowej. Dokładnie policz swoje miesięczne dochody netto, a następnie zsumuj wszystkie wydatki:

• koszty utrzymania: rachunki, zakupy spożywcze, koszty utrzymania samochodu itp.;
• istniejące zobowiązania finansowe: kredyty, pożyczki, limity na kartach kredytowych.

Gdy odejmiesz wydatki od dochodów, zobaczysz, ile pieniędzy zostaje w Twoim budżecie i na jaką ratę kredytu możesz sobie pozwolić. Eksperci zalecają, by rata kredytu hipotecznego nie przekraczała 30% miesięcznego dochodu netto. Szacunkową wysokość miesięcznego zobowiązania obliczysz w kalkulatorze rat kredytu hipotecznego.

Następnie rozważ sprawdzenie swojej historii kredytowej w Biurze Informacji Kredytowej. Raport BIK zawiera informacje o wszystkich dotychczasowych zobowiązaniach oraz ich spłacie. Warto spojrzeć również na scoring BIK, który ocenia Twoją wiarygodność kredytową. Im więcej masz punktów, tym większe jest prawdopodobieństwo uzyskania kredytu na mieszkanie.

Zdolność kredytową ocenisz w naszym kalkulatorze zdolności kredytowej. Możesz też skonsultować się z ekspertem kredytowym, który oszacuje Twoją maksymalną zdolność kredytową w różnych bankach. Pamiętaj, że każdy bank ma nieco inne kryteria oceny, dlatego warto porównać kilka ofert.

Jak dostać kredyt na mieszkanie? Zgromadź wkład własny

W większości banków wymagany wkład własny wynosi 20% wartości nieruchomości. Niektóre instytucje oferują możliwość kredytu z 10% wkładem, ale zazwyczaj wiąże się to z dodatkowym ubezpieczeniem niskiego wkładu własnego (podwyższona marża).

Warto uzbierać wyższy wkład niż wymagane minimum, ponieważ możesz wtedy liczyć na lepsze warunki kredytu na mieszkanie.

Pamiętaj, że wkład własny to nie tylko gotówka. Jego źródłem mogą być oszczędności, środki ze sprzedaży innej nieruchomości lub w przypadku budowy domu działka budowlana oraz koszty już poniesione na rozpoczęcie budowy.

Zastanawiasz się jak przygotować się do kredytu na mieszkanie? Zobacz co mówi ekspert mFinanse: 

Wybierz nieruchomość

Wybór nieruchomości to kluczowy etap. To właśnie na zakup konkretnego mieszkania będziesz składać wniosek o kredyt hipoteczny. Jeśli myślisz o zakupie nieruchomości na rynku pierwotnym, zobacz z jakimi deweloperami współpracuje mFinanse.

Porównaj oferty kredytów na mieszkanie i wybierz najlepszą dla siebie

Gdy masz już wybrane mieszkanie i zgromadzony wkład własny, zacznij porównywać oferty kredytów hipotecznych w różnych bankach. Pamiętaj, że warunki mogą być inne w każdej instytucji. Dokładnie przeanalizuj oprocentowanie, wysokość marży, prowizję, okres spłaty i inne parametry oferty.

Skorzystaj w tym celu z rankingu kredytów hipotecznych, który w jednym miejscu gromadzi warunki kredytowe z różnych banków. Możesz też wybrać się do eksperta kredytowego, który przeanalizuje Twoją sytuację i pomoże Ci wybrać korzystną ofertę.

Złóż wniosek o kredyt hipoteczny na mieszkanie

Oferta wybrana? To czas złożyć wniosek o kredyt na mieszkanie. Do wniosku dołącz wymagane dokumenty, takie jak odpis z księgi wieczystej, umowa przedwstępna i inne, o które poprosi Cię bank.

Warto zadbać o to, żeby formularz był wypełniony dokładnie i poprawnie – to przyspieszy cały proces.

Zaczekaj na decyzję kredytową

Gdy złożysz wniosek, bank oceni Twoją zdolność kredytową, przeanalizuje dostarczone dokumenty i sprawdzi wartość nieruchomości. Zgodnie z przepisami instytucja ma na to maksymalnie 21 dni.

Zobacz też: Kredyt hipoteczny 500 tys. złotych — jaka rata?

Podpisz umowę kredytową

Gdy dostaniesz pozytywną decyzję kredytową, zapoznaj się dokładnie z proponowaną przez bank umową. Zwróć uwagę na:

• warunki spłaty,
• wysokość oprocentowania,
• harmonogram rat,
• koszty dodatkowe,
• konsekwencje nieterminowej spłaty,
• warunki nadpłacania kredytu.

Jeśli opisane w umowie warunki Ci odpowiadają, podpisz ją.

Bank wypłaca środki z kredytu na mieszkanie

Po podpisaniu umowy bank uruchomi kredyt i wypłaci pieniądze zgodnie z umową.

Jakie warunki trzeba spełnić do kredytu mieszkaniowego?

Żeby otrzymać kredyt na mieszkanie, musisz spełnić szereg warunków:

• odpowiednia zdolność kredytowa: stabilne i wystarczające dochody, umowa o pracę lub inna forma zatrudnienia, niski wskaźnik zadłużenia do dochodu, pozytywna historia kredytowa;
• wkład własny: 10-20% wartości nieruchomości, istnieje też możliwość uzyskania kredytu hipotecznego bez wkładu własnego dzięki programom rządowym;
• wiek wnioskodawcy: wymagana jest przede wszystkim pełnoletność oraz pełna zdolność do czynności prawnych, jednak w przypadku kredytu hipotecznego istnieją też górne limity wiekowe – kredytobiorca powinien mieć maksymalnie 70-75 lat w chwili spłaty kredytu;
• wymagane dokumenty: dokument tożsamości (dowód osobisty lub paszport), zaświadczenie o dochodach, podstawa zatrudnienia, wyciągi z kont bankowych, zeznanie podatkowe PIT, umowa przedwstępna, odpis z księgi wieczystej, operat szacunkowy, umowa deweloperska (w przypadku nowych mieszkań), pozwolenie na budowę (jeśli dotyczy);
• niski wskaźnik DTI (Debt-To-Income): KNF rekomenduje, by wskaźnik DTI wynosił maksymalnie 40-50%, oblicza się go poprzez podzielenie sumy wszystkich miesięcznych zobowiązań razem z potencjalną ratą kredytu przez miesięczny dochód netto, a następnie pomnożenie przez 100%;
• dodatkowe warunki (nie zawsze wymagane): polskie obywatelstwo lub prawo pobytu, lokalizacja nieruchomości w Polsce, pozytywna wycena nieruchomości przez rzeczoznawcę, ubezpieczenie nieruchomości z cesją na bank, ubezpieczenie na życie.

Oferty kredytów na mieszkanie różnią się wymaganiami i warunkami, dlatego warto porównać co najmniej kilka i wybrać tę najkorzystniejszą dla Ciebie.

Ile trzeba zarabiać, żeby dostać kredyt na mieszkanie?

Wysokość zarobków potrzebna do kredytu hipotecznego będzie różna w zależności od kwoty kredytu, okresu spłaty, wysokości wkładu własnego czy liczby osób w gospodarstwie domowym. Jednak im wyższe dochody, tym większa zdolność kredytowa, dlatego warto zadbać o ten aspekt przed złożeniem wniosku.

Warto przy tym wiedzieć, że często zdolność kredytowa par i małżeństw jest zazwyczaj większa niż w przypadku singli. To dlatego, że bank bierze pod uwagę łączne dochody i zobowiązania. Instytucje mogą wymagać od singli dodatkowego ubezpieczenia na życie, by zmniejszyć ryzyko związane z utratą jedynego źródła dochodu.