Co to jest zdolność kredytowa i od czego zależy?

Zdolność kredytowa to ważne zagadnienie dla każdego potencjalnego kredytobiorcy, zwłaszcza tego, który chce zaciągnąć kredyt hipoteczny. Wystarczy wspomnieć, że jej brak jest najczęstszą przyczyną negatywnego rozpatrzenia wniosku o finansowanie. Sprawdź zatem, na czym polega zdolność kredytowa i od czego konkretnie zależy. 

Co to jest zdolność kredytowa? 

Zacznijmy od tego, że obliczanie zdolności kredytowej stanowi w zasadzie najważniejszy etap analizy wniosku o udzielenie finansowania. Jest szczególnie istotne, gdy ubiegasz się o kredyt hipoteczny, ale ma też znaczenie w przypadku starań o pożyczkę gotówkową, kartę kredytową czy limit odnawialny. Takie badanie pozwala bankowi określić, czy masz szansę okazać się rzetelnym dłużnikiem i czy poradzisz sobie ze spłatą danego zobowiązania wraz z odsetkami. 

Zdolność kredytowa to maksymalna kwota kredytu, jaką bank jest skłonny pożyczyć danemu klientowi. Pokazuje ona, jaką sumę zobowiązania wraz z odsetkami jest on w stanie spłacić w uzgodnionym terminie.  

Gdy złożysz wniosek o wybrany produkt kredytowy, bank przystąpi do oceny Twojej zdolności kredytowej. W tym celu uważnie przeanalizuje zawarte w nim informacje, a także dane, jakie zgromadziły na Twój temat rejestry dłużników oraz BIK. 

Zobacz też: Negatywny wpis w BIK-u a kredyt hipoteczny 

Zdolność kredytowa – różna w zależności od banku 

Istotny jest fakt, że każdy bank korzysta z własnego algorytmu obliczania zdolności kredytowej. To właśnie z tego względu dwa różne banki mogą wyliczyć Ci zdolność finansową różniącą się o kilka, kilkanaście, a nawet kilkadziesiąt tysięcy złotych. Może zdarzyć się też tak, że jeden kredytodawca będzie skłonny pożyczyć Ci kilkaset tysięcy złotych, a u innego nie pozyskasz nawet złotówki. 

Fakt, iż banki stosują różne kalkulatory zdolności kredytowej jest szczególnie ważny dla osób, które ubiegają się o kredyt hipoteczny. Tutaj nawet niewielka różnica w oszacowanej zdolności może decydować o możliwości sfinansowania wymarzonego lokum. Aby ułatwić sobie znalezienie przyjaznego dla siebie banku, możesz skorzystać ze wsparcia eksperta kredytowego, który dobrze orientuje się w algorytmach kredytodawców i szczegółach ich ofert kredytów hipotecznych. 

Niezależnie od tego, czy zamierzasz skorzystać z pomocy eksperta, czy też o kredyt będziesz ubiegać się samodzielnie, powinieneś wiedzieć, że na zdolność kredytową wpływają m.in.: 

• zarobki i ich źródło, 
• aktualne obciążenia finansowe i kredytowe, 
• scoring kredytowy, czyli ocena punktowa wiarygodności płatniczej, 
• historia kredytowa, 
• wiek klienta, 
• parametry kredytu, takie jak oprocentowanie, okres spłaty czy rodzaj rat, 
• wysokość ewentualnego wkładu własnego.

Wielkość dochodów – najważniejszy element oceny zdolności kredytowej 

Choć obliczanie zdolności kredytowej różni się w zależności od banku, to jednak poszczególne z nich uwzględniają w tym procesie bardzo podobny zestaw elementów.  

Głównym czynnikiem branym pod uwagę przez bank są uzyskiwane przez Ciebie dochody. Chodzi tu jednak nie tylko o ich wysokość, ale także źródło, okres otrzymywania czy częstotliwość wpływów na rachunek. Banki są najbardziej przyjazne dla osób z bezterminowymi umowami o pracę, ale umowa na czas określony czy nawet cywilnoprawna nie musi przekreślać szans na kredyt. Podobnie jest w przypadku prowadzenia własnej działalności gospodarczej, przy czym ważne jest, aby była ona rozliczana na zasadach ogólnych, a w ostateczności ryczałtem. Przy karcie podatkowej obowiązuje niekorzystny sposób uwzględniania kwoty zarobków, co negatywnie odbija się na zdolności finansowej. 

W praktyce, przy obliczaniu zdolności kredytowej kluczowe znaczenie ma miesięczny dochód netto, czyli kwota, która każdego miesiąca pozostaje do Twojej dyspozycji po odjęciu niezbędnych wydatków. Mowa o tych związanych z utrzymaniem, ale również innych stałych kosztach np. abonamencie telefonicznym czy internetowym.  

Inne elementy wpływające na zdolność kredytową 

Zdolność finansowa zależy także od Twojej historii kredytowej, czyli rzetelności w regulowaniu zaciąganych zobowiązań. Im więcej masz na koncie pozytywnych wpisów w BIK-u, tym większa jest Twoja wiarygodność w oczach banku. Jeśli natomiast przytrafiły Ci się wpadki w spłacie kredytów czy pożyczek, bank może odrzucić Twój wniosek od razu, niezależnie od tego, jakie są Twoje zarobki i ich źródło.  

Obliczając zdolność kredytową, analitycy wezmą pod uwagę także Twój wiek, liczbę osób będących na Twoim utrzymaniu, rodzaj i wysokość aktualnego zadłużenia, a także parametry potencjalnego kredytu. Jeśli chodzi o te ostatnie, to znaczenie ma wnioskowana kwota, okres finansowania, wysokość wkładu własnego (w przypadku kredytu hipotecznego) czy wybrany rodzaj rat.  

Istotne są także aktualne stopy procentowe, które wpływają na stawkę WIBOR, decydującą o wielkości oprocentowania kredytu. Warto zauważyć, że w ostatnim czasie zostały one wyraźnie podniesione, co wielu osobom obniżyło szanse na uzyskanie kredytu mieszkaniowego. 

Zobacz też: Jak zbudować i sprawdzić historię kredytową? 

Co jeszcze warto wiedzieć? 

W internecie możesz znaleźć kalkulatory zdolności kredytowej przy kredycie hipotecznym, które pozwalają wstępnie zorientować się w tym, na jaką można liczyć kwotę finansowania. Miej jednak na uwadze, że nie są one zbyt dokładne i nie oddają realnego obrazu możliwości w zakresie otrzymania kredytu. Bardziej precyzyjne będą wyliczenia eksperta kredytowego, choć pamiętaj, że faktyczną zdolność kredytową możesz poznać dopiero po złożeniu wniosku w danym banku.