Jak sprawdzić, jaki bank ma najniższe oprocentowanie kredytu?

Czy wiesz, że nawet 0,1% różnicy w oprocentowaniu kredytu hipotecznego może oznaczać kilka tysięcy złotych więcej do spłaty? I chociaż odsetki to nie jedyny parametr, jaki powinno się porównywać, to właśnie one w dużej mierze wpływają na całkowitą wysokość zobowiązania. Zobacz, jak za pomocą prostego narzędzia możesz porównać różne opcje.

Oprocentowanie kredytu. Detale, które mają znaczenie

Załóżmy, że chcesz wziąć kredyt hipoteczny wysokości 500 tys. zł na okres 25 lat. Bank A oferuje oprocentowanie rzędu 7,5%, bank B — 7,6%. Dla uproszczenia przyjmijmy, że wszystkie pozostałe koszty kredytu (prowizje, marża, ubezpieczenie itd.) oraz warunki (np. że jest to kredyt z oprocentowaniem stałym) są identyczne. Przyjmijmy również, że stopa referencyjna nie zmienia się przez cały okres kredytowania. Dodajmy jeszcze, że nieruchomość, którą chcesz kupić jest warta 625 tys. zł, a Twój wkład własny pokrywa 20% wartości nieruchomości.

Na pierwszy rzut oka różnica 0,1% w oprocentowaniu wydaje się nieszczególnie istotnym detalem. Jednak już na poziomie miesięcznej raty, zaczyna być bardziej widoczna. Miesięczna rata w:

• banku A wynosi 3 694,96 zł,
• banku B wynosi 3 727,54 zł.

Dodatkowe 32,58 zł miesięcznie w banku B w skali 25 lat oznacza 9 775 zł więcej zapłaconych odsetek. Dużo? A co w sytuacji, gdy oprocentowanie różni się o 0,5% lub więcej? Wbrew pozorom nie zawsze oznacza to, że ofertę banku z wyższym oprocentowaniem trzeba spisać na straty. Niskie oprocentowanie nie gwarantuje bowiem niskiego kosztu zobowiązania.

Od czego zależy wysokość oprocentowania kredytu?

Obserwując oferty kredytowe, można zauważyć, że banki często oferują kredyty hipoteczne z prowizją 0%, ale nigdy z równie niskim oprocentowaniem. Jest to spowodowane tym, że oprocentowanie kredytu hipotecznego pokazuje, ile naprawdę kosztuje pożyczenie pieniędzy od banku, podczas gdy prowizja to jednorazowa opłata. Bank może samodzielnie ustalać jej wysokość zgodnie ze swoją polityką — może więc z niej całkowicie zrezygnować.

Z innej strony, oprocentowanie kredytów zmienia się w czasie. W 2020 roku wynosiło ok. 2%–3%. Obecnie (pierwsza połowa 2025 r.) plasuje się na poziomie ok. 7%. To efekt sytuacji na rynku finansowym. Na wysokość oprocentowania składają się bowiem takie czynniki jak:

• marża banku — zależna od instytucji kredytującej i stanowiąca dla niej zysk. Wysokość marży zależy m.in. od polityki banku, oceny zdolności kredytowej klienta, wysokości wkładu własnego a czasami też wykupienia dodatkowych produktów, takich jak ubezpieczenie czy konto osobiste;
• stawka bazowa (referencyjna) — wysokość oprocentowania kredytu zależy też od stóp procentowych ustalanych przez Narodowy Bank Polski (NBP). Im wyższa stopa referencyjna, tym wyższe oprocentowanie kredytów. Bank nie ma wpływu na wysokość stóp procentowych NBP.

Oprocentowanie kredytu hipotecznego a koszty całkowite

Rata kredytu hipotecznego — a także jego koszt całkowity — nie składa się wyłącznie z kapitału oraz naliczanych od niego odsetek, ale także z dodatkowych opłat, takich jak wspomniana już prowizja bankowa, ale też ubezpieczenie czy ewentualne opłaty za prowadzenia rachunku powiązanego z kredytem. Dlatego założenie, że nawet przy identycznym oprocentowaniu, kredyt w każdym banku będzie kosztował tyle samo, jest mylące. Lepszym wskaźnikiem kosztu kredytu jest RRSO — Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania.

Można się o tym przekonać, korzystając z kalkulatora kredytu hipotecznego. Po wpisaniu wartości nieruchomości, kwoty kredytu i preferowanego okresu kredytowania, kalkulator szacuje miesięczną ratę kredytu oraz podaje koszt całkowity zobowiązania. To wygodne rozwiązanie, które pozwala szybko porównać oferty kilku kredytodawców i sprawdzić, jak różne wysokości oprocentowania, RRSO czy ilość rat wpłyną na finalną kwotę, jaką trzeba będzie oddać do banku.

Jak skutecznie porównywać oprocentowanie kredytów?

Porównywanie oprocentowania kredytów hipotecznych jest ważne przy podejmowaniu decyzji finansowych. Warto pamiętać o kilku zasadach:

• sprawdzając oprocentowanie nominalne, nie można zapominać o porównaniu RRSO, które pokazuje całkowity koszt kredytu w skali roku. W RRSO uwzględnione jest oprocentowanie oraz inne dodatkowe opłaty;
• porównując oferty, należy przykładać je do tego samego wzorca, tj. zestawiać ze sobą oferty z tego samego okresu kredytowania i taką samą formą spłaty (raty równe lub malejące);
• narzędziem, które pomaga w porównaniach i obliczeniach, jest ranking kredytów hipotecznych. Są w nim zebrane aktualne oferty banków i — analogicznie do sugestii powyżej — porównane zgodnie z tymi samymi kryteriami, czyli taką samą kwotą kredytu, okresem kredytowania i terminem, z jakiego są oferty. Takie zestawienie ułatwia ocenę ich atrakcyjności. Można więc w szybki i prosty sposób dowiedzieć się, który bank ma najniższe oprocentowanie kredytu;
• istotne jest też zwrócenie uwagi na rodzaj oprocentowania — warto poznać wady i zalety zarówno oprocentowania stałego, jak i zmiennego.